敖旻昱,蔡梦颖

(1.北京大学,北京 100871;2.天津市宝坻区人民检察院,天津 301800)

网络借贷最常见的形式就是“P2P”,中文称之为“人人贷”。P2P 网络借贷(peer to peer lending)是近年来随着互联网兴起而出现的一种新型网络借贷模式,因其有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷,而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本,成为互联网金融脱媒化的典型代表。具体说,P2P 网贷是一种依附于互联网技术的民间借贷形式,资金借款方和资金贷款方通过 P2P 网络借贷平台进行撮合,在网络上自动达成借款合同的相关条款,并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序,从而完成借贷融资的一种模式。P2P 网络借贷平台会在其网站页面中,发布借款人的借款目的、需求金额、期限等信息,并根据借款人提供的本人资料,对其信用和还款能力进行评级,贷款人以这些信息资料为参考自行选取借款人,双方通过网站达成无抵押担保借款协议,实现自助式借贷。借贷平台不仅在贷前进行借款人资料审核和准入筛选,为借贷人双方提供配对,在贷后还进行风险管理和信用监控,从中收取服务费和账户管理费。但近几年来,P2P网络借贷平台的恶性欺诈违约事件屡有发生,2011年,银监会办公厅发出了《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》(以下简称《通知》),《通知》要求各银行机构要关心人人贷的风险,与之建立“防火墙”制度。如何监管P2P网贷,已经提上议事日程。……