陈静红

随着网络借贷的普及，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但其过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题一直广受诟病。

12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称：《通知》），对 “现金贷”业务的规范做出了相关规定。

《通知》指出，暂停新批网络小贷公司，暂停新批小贷公司跨省开展小贷业务；已经批准筹建的暂停批准开业；暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改；未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。《通知》同时对银行业金融机构参与“现金贷”业务作出进一步规范。

36%年化利率“红线”划定

现金贷的众多问题之中，畸高利率一直备受争议。

根据相关法律规定，民间借贷的“利率红线”为年利率36%，若超过则为“高利贷”产品。不过，在实际操作过程，部分现金贷平台为了覆盖其运营、资金成本，执行低利息+较高平台服务费，得到远高于36%的年化综合息费率。有的平台年利率动辄50%-60%，甚至更高。

但此次《通知》中明确指出，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。……