浙江环晟保险经纪有限公司 栾 扬

汽车维修企业是一个多工种综合型的服务企业，熟悉汽车行业的人都知道，汽车维修企业的经营管理工作比普通制造企业或生产企业的经营管理工作更为复杂，汽车维修企业除服务接待外所涉及到的其他作业内容均带有一定的安全风险，如举升机上的车下维修作业、焊接、钻床、油漆、移动车辆等等，稍有不慎就会酿成事故。汽车维修企业如何防范生产经营中的安全风险和将风险降低到最低限度，这是多年来汽车维修企业管理者们一直很重视的问题，也是汽车维修企业管理中常抓不懈的工作任务。

1 汽车维修企业生产经营中存在的安全风险

（1）员工安全意识淡薄。在汽车维修企业的维修工人中，普遍存在着文化水平较低的现象，维修人员在生产中缺乏自我安全保护和防范意识，对于潜在的安全隐患缺乏警惕性甚至是存在侥幸心理，遇到发生突发事情时的应变能力差等。再就是，企业对管理制度的执行落实监督不到位，主要体现在：维修人员擅自简化作业流程，违反安全操作规定；该使用专用工具的不使用专用工具，野蛮操作；车辆举升后的安全防范工作不落实；设备出现故障时仍在继续盲目使用；等等。

（2）防护用品的使用。汽车维修企业的防护用品较为简单，如防护手套、护目镜、电焊帽、消防灭火器、漏电保护器等。而大多数维修企业对员工的防护用品使用缺乏重视，墙上虽然张贴着各种安全操作规程，操作人员却熟视无睹，我行我素。如焊接修补时不戴护目镜、使用砂轮机时戴手套等，有的员工甚至连消防灭火器如何使用都不会。

（3）设备的安全使用。维修企业的维修设施、设备一般有专人负责进行定期检查、维护，但这些工作多数落实不到位，有的企业，设施、设备长期使用，无人检查、维护，有的设备甚至带着故障在使用。再就是，维修企业里普遍存在着维修人员违规使用设备和工具的现象，如超载荷使用举升机、大吨位车辆使用小吨位千斤顶等，很容易引发举升机或千斤顶不堪重负，造成举升机、千斤顶的垮塌、车辆坠落等事故。

（4）场地和环境问题。大多数汽车维修企业的厂房设施处在寸土寸金的城市或市区边缘地带（规模大的修理厂和4S店基本上在市郊），维修场地狭小、拥挤、湿滑、车辆停放密集、易燃易爆物品多等，安全隐患无处不在，如果管理不善，很容易引发安全事故。

（5）企业管理问题。多数汽车维修企业管理体系不完善，缺乏对生产安全的管理监督机制和安全防范措施，有的企业甚至因管理者安全防范意识欠缺，管理失误导致发生员工人身受伤害的事故。如某单位管理人员在对新来的实习业务员驾驶技术不明的情况下，让其移动厂里的在修车辆，结果该业务员在移动车辆过程中遇突发情况时处置不当，导致厂里另一员工被撞身亡，事后才知，该实习业务员是刚考的驾驶执照，还没上路开过车。

2 汽车维修企业安全风险分析和可控范围

2.1 汽车维修企业维修中常见的事故

（1）举升机上的车辆坠落，千斤顶倾倒。

（2）砂轮片破碎伤人，电钻绞手。

（3）设备垮塌，车辆掉入地沟，车辆碰撞。

（4）电焊灼伤眼睛或皮肤。

（5）清洗剂等溶剂或油品入眼，烧焊作业或发动机作业时烫伤。

（6）被铁板、玻璃等尖锐物割伤。

（7）拆装、安装汽车零部件时工具或部件伤人。

（8）吊装或拉伸作业时钢丝绳、铁链断裂砸伤或崩伤。

（9）触电伤人事故，地面油污滑倒摔伤。

（10）明火作业防护不到位酿成火灾。

2.2 汽车生产经营中的风险

（1）火灾、爆炸风险（油脂性物品库存，危险品货车作业）。

（2）自然灾害的风险（雷击、暴雨、洪水、暴雪等）。

（3）移动车辆或试车过程中存在风险。

（4）员工上、下班途中发生意外风险。

综合上述生产经营中存在的风险分析，维修企业应有针对性地组织员工进行各类安全知识培训，增强员工在生产中的安全防范意识，同时，加强企业内部安全生产管理并监督实施到位，完善设施、设备操作规程，制定设施、设备定期检查、定期维护制度，对有问题的设施、设备及时维护修理，杜绝设施、设备带故障使用。

3 汽车维修企业的经营风险转移

随着时代的发展，汽车维修企业经营者的管理理念也在悄然发生着变化，很多企业为了降低生产经营中的风险，纷纷采取风险转移的做法，为员工购买安全意外保险，将企业经营中的员工安全风险转移给保险公司，这样即使发生员工意外伤亡事故，也不至于导致企业有大的损失甚至崩溃倒闭。

浙江省汽车维修行业协会早在2013年便聘请了浙江环晟保险经纪有限公司作为专业保险顾问，为浙江省汽车维修行业定制了《浙江省汽车维修企业员工意外伤害统筹保险》和《浙江省汽车维修行业统筹保险》方案，推出汽车维修行业“人人买得起，个个有保障”的保险产品，为了方便汽车维修企业投保参保，浙江环晟保险经纪有限公司在2017年8月推出《浙江省汽车维修企业员工意外伤害统筹保险》项目网上投保系统，目前该保险产品与全国同类产品相比，具有“价格最低、保障最大、服务最全”的优势，是汽车维修企业中最具有竞争力的保险产品。

《浙江省汽车维修企业员工意外伤害统筹保险》推出的险种内容是，在保险期间内被保险人在工作场所（包括因公外出期间）或上、下班途中遭受意外伤害并因该意外伤害导致身故、残疾或烧伤的保险金及医疗费、住院津贴，保险公司依照保险合同约定赔付保险金，赔付保险金之和不超过该被保险人的保险金额。

3.1 《浙江省汽车维修企业员工意外伤害统筹保险》的保险费率和适用范围

（1）每人40元/份/年，最高可以赔偿11万元。

（2）每人单次投保最高可投保10份，累计可最高赔偿110万元。

（3）保险赔付范围为工作期间、上下班途中及员工因公外出期间。

（4）赔付项包括身故和伤残赔偿金，也包括医疗费用和住院津贴。（5）浙江省内16岁～64岁的维修企业员工都可以参保。（6）正式工、聘用工、实习生、试用工、临时工都可以参保。

3.2 《浙江省汽车维修行业统筹保险》的保险费率和适用范围

（1）火灾、爆炸。

（2）雷击、暴雨、暴风、洪水、冰雹、暴雪、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等。

（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

因上述原因造成保险事故发生时，为抢救被保险人或为防止灾害蔓延而采取必要、合理的措施而造成被保险人的间接损失，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿，赔偿范围的相关内容解释如下。

（1）被保险人财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成被保险人的直接损失，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿。

（2）保险事故发生后，保险公司为防止或减少被保险人的损失所支付必要的、合理的费用，按表1中的保险合同约定负责赔偿。

3.3 被保险方汽车维修企业需履行的责任

在保险合同期间内，被保险人在合同约定的区域范围内从事车辆维修业务，如发生以下意外事故，造成所承修的车辆损坏、第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港、澳、台地区法律，下同）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本保险合同约定负责赔偿。

（1）火灾、爆炸。

（2）承修车辆在试车过程中发生碰撞、倾覆或坠落等。

保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者被诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用及事先经保险公司书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险公司按照本保险合同约定也负责赔偿。

表1 维修企业投保参保费率及赔付范围

3.4 汽车维修企业第三者责任条款

汽车维修企业在从事生产、经营等活动中，因意外事故造成承修车辆的损坏、第三者人身伤亡或财产损失的，被保险人应依法承担的经济赔偿由保险公司按表2赔付。

浙江省保险业务在全国范围内率先涉入汽车维修行业，在保险业内起到了一个良好的开端。之后，全国各省市的各家保险公司也先后推出为汽车维修企业承担员工意外伤害风险和企业经营中的风险等相关保险业务，这无疑是为汽车维修企

业降低生产中的经营风险带来了保障，同时，为员工意外伤害风险办理投保参保，现已成为汽车维修企业以低成本的投入来规避和降低企业经营中风险的明智选择。

虽然安全管理工作不能给企业生产带来直接经济效益，但安全管理工作能保证企业在生产经营中少发生事故或避免发生事故，保证企业经济效益不受或少受损失的有效手段。企业为员工办理意外伤害保险是为降低企业经营中的风险，只是起到防患于未然作用，企业不能认为已为员工办理了保险，就可以放松对企业的安全管理工作。因此，不论在任何时候，汽车维修企业都不能放松安全生产的管理工作，确保生产经营工作的正常进行，保证企业的健康可持续发展。

表2 承修车辆损坏、第三者责任条款保费率及赔付