□ 张 晟

养老金融，指的是“以应对中国社会日趋严重的人口老龄化、解决社会养老问题为目标，以提供针对性金融服务和产品为途径，以金融支持为渠道的养老服务和产品”。发展养老金融，推动相关事业和产业发展，是势在必行的举措。对金融机构来说，养老金融是适应社会经济发展变化、寻求业务创新的有效途径。

一、社会现状

（一）我国人口老龄化趋势明显。基于官方认知，当一国或地区的老龄人口（65岁及以上）占总人口数量超过7%时，就说明该国家或者该地区已迈进了老龄化。根据统计推测，到2020年左右，我国65岁以上老年人将达1.67亿，占全世界老龄人口的24%左右，这表示全球每4个65岁以上的老年人中就有一个是中国的老年人。人口老龄化一方面是我国经济发展的明证，也是我国医疗卫生事业不断发展的结果。但另一方面，人口老龄化也衍生出了诸多社会问题。

（二）社会养老问题严重。一直以来，我国的养老保障主要依赖于“三驾马车”，包括国家层面的基本养老保险制度、补充养老保险制度和个人养老保险制度。基本养老保险制度目前已经完成了相对全面的区域覆盖，但对个体来说，基本养老保险制度下的待遇水平往往不足以完全支撑养老；而依靠企业的补充养老保险制度，则建立在企业效益、缴付比例等基础上，差异较大；个人养老保险制度是对上述两种养老保障的补充，依赖于个人的积蓄意愿和能力。当上述三种养老保障均能有效执行时，个体的养老基本能够得到保障。……