王俊彦

【摘 要】 随着国家经济和金融市场的发展，农村金融业逐渐进入大众生活。近年来，农村电子商务在在这个时代背景下，也如雨后春笋般不断涌现，得到了较大的发展。然而，限于农村本地在资产、管理、经验、技术等方面的障碍，农村电商发展前景受到一定约束。本文分析了当前农村金融服务于农村电商发展过程中存在的问题，提出了笔者的一些意见与建议，旨在帮助农村电商走出一条可持续发展的道路。

【关键词】 农村金融 农村电商 发展

前 言

在电子商务不断进入我们生活的时候，农村电商也应运而生。起初，很多农村电商的资金来源限制于亲戚、朋友。随着电子商务的发展和国家政策的不断扶持，农村电商贷款途径也越来越多。在这个发展过程中，也存在着一些问题，为保证农村金融能切实为农村电商发展提供帮助，解决这些问题是关键所在。

一、农村金融服务于农村电商发展过程中存在的问题

近年来，农村电子商务在在这个时代背景下，也如雨后春笋般不断涌现，得到了较大的发展。然而，限于农村本地在资产、管理、经验、技术等方面的障碍，农村电商发展前景受到一定约束。农村金融服务于农村电商发展过程中存在的问题主要包括：农村电商产品参差不齐，缺乏科学、稳定、长期规划;金融机构资金有限，忽视农村电商业务，农业贷款存在较多难点;农村金融普及率低，金融理念尚未得到认可;农村电商结构简单，财务報表缺陷较大，企业难以获得贷款;涉农保险风险较大，需要政府及第三方的支持。

（一）农村电商产品参差不齐，缺乏科学、稳定、长期规划

当下，大部分消费者较少的通过网络选购农副产品，他们更倾向于去市场挑选和购买。其中最大的一个原因是，网络购买看不见摸不着，消费者容易“中招”。究其根本，我们不难发现，目前我国农副产品电商准入条件很低，商品质量良莠不齐，平台监管不足，很多损坏和即将过期的物品也能进入市场流通。因而，网络购物消费者在一次“中招”之后，便不再选择这个电商模式了。这个问题具体体现在：（1）电商平台对于农副产品、生鲜等也是第一次尝试，缺乏一套标准的生产、管理、上线规范及相应的监管体系，限制了农村电商的可持续发展;（2）农村电商产品更多的是小作坊，缺乏大型的设备进行加工、包装和深加工;（3）农村电商各主体质量差异性很大，宣传力度不足，无法创造自身的品牌形象，缺乏品牌效应，消费者很难从中挑选出高质量的商家购买高质量的产品;（4）农村金融机构与农村电商之间存在巨大鸿沟，也没有关于发展的具体规划，两者很难就合作共赢达成共识，农村电商往往被农村金融忽略，无法发挥金融对其的支持作用。

（二）金融机构资金有限，忽视农村电商业务，农业贷款存在较多难点

在资金供给方面，农村金融机构在为农村金融电商进行贷款时经常会遇到各种难题（资金来源不足、各主体办事效率低、审批环节漫长冗余等），加大了农村金融机构与农村电商的合作难度，很多电商平台无法及时得到农村金融机构的资金支持，业务难以继续推动。与此同时，金融机构随着我国经济的发展也不断增加，其竞争越来越大，生存也愈发困难。这导致了金融机构以利益为主要导向，无法关顾到农村电商平台的发展，农村电商更加得不到有效的支持。

（三）农村金融普及率低，金融理念尚未得到认可

目前，我国农村尚未建立完善的征信系统，信息登记和管理在短时间内难以完成。再加上农村基础设施投资不足，农村金融机构普遍处于较低水平，很难共享基础信用体系。金融是时代与经济发展才深入到农村的产物，农民群体普遍金融意识不足，观念上还比较难以接受网络支付等电子交易，相关金融活动在农村得不到推广。再者，农民是一个低收入群体，往往存在资金不足，而且缺少贷款抵押物，这种尴尬的情况导致农村电商无法受惠金融发展。

（四）农村电商结构简单，财务报表缺陷较大，企业难以获得贷款

一间办公室，几台电脑，就可以构建最简单的网络电子商务运营平台。然而，对于大型金融公司而言，这与它们的贷款要求是不匹配的。再加上农村电商平台相关工作人员以当地农民为主，缺少或几乎没有专业的会计师和管理师，经济管理机制严重欠缺。他们往往采用“流水账”的方式进行各项经济支出的记账，相关农村金融公司很难对其产生信任感和认可感。财务报表等资料的缺失，使得企业基本得不到金融机构贷款，只能以个人身份去完成。

（五）涉农保险风险较大，需要政府及第三方的支持

农副产品的收成情况很大程度上取决于其所在的地理环境和气候情况，而农村电商主要经营范围多为农副产品。倘若该地当年降水不足、光照不足或者遭遇恶劣天气、自然灾害等，都会对其农产品的数量和质量产生很大影响。再加上农作物的种植需要一定时间，一旦决定种植某作物，就很难换成其它作物了。然而，市场价格却是动态变化的，对农产品的价格乃至农民的收入造成了很大影响。目前，我国的保险行业还未涉足这方面的业务，出于盈利目的，如果保险公司得不到政府或者第三方的支持，也无法提供真正帮助到农民的保险产品。

二、应对农村金融的难点与不足，支持农村电商发展的有效路径

（一）加大国家政府扶持力度和范围

目前我国农村电商取得的这样成就，更多的还是得益于国家政府的支持。然而，大部分政策执行力度和普及范围还比较有限，也没能有针对性地对农产品安全提供保障。再加上农副产品本身的特殊性，尽管已有大量政策促进农村发展，但效果仍然不太好。因此，为满足农村电子商务不断发展背景下农村居民的迫切需求，国家政府部门还应继续加大力度促进农村金融发展。在金融服务这一块，给予更多的理论和培训支持。

（二）建立稳定可持续的农村金融平台，丰富农村保险产品，普及保险意识

地方政府为积极响应当地电子商务及金融行业的发展需求，可以通过在当地建立更多网点的形式，来帮助农村电商更多得参与到金融活动中来，给予当地农民金融支持。同时，在全村范围内普及金融常识，引导农村树立争取的金融意识，帮助其进行私人借贷等金融业务。为了给农村电子商务企业提供更好的帮助，金融机构还可以创造网络服务平台，将大部分业务转移到网络上。在政府的帮助下，商业投资不断建设一个全方位、多角度融合农村金融与农村电商的服务平台，为农村电商后续发展提供了重要的中介渠道。

在农村电商体系中，农村保险占据了一定比例，因而，完善保险机制，对于农村电商的改革和完善显得尤为重要。具体实施方式如下：（1）深入切合农民及农村电商的实际需求，设计并推出新的农保产品，丰富金融市场产品种类，扩大保险范围;（2）设置专门服务于农村电商的业务人员，提供有针对性的高效服务，节约彼此时间，提高办事效率;（3）通过宣传和培训，在全村范围普及保险意识，使其认识到保险给自身带来的帮助。

（三）建立完善的农村电商信用体系和担保体系

目前，我国的信用评估体系还未完善，担保流程也缺乏有效监管，农村的情况就更为严重，这位农村电商取得贷款带来了很大不便。因此，必須加大力度加强完善征信系统的建设，帮助农村电商企业更有效的获得贷款，解决其资金需求，促进其有更大的发展空间和机会。并且，这个过程中，金融机构也承担了一定程度的风险，因而可以降低部分由金融问题带来的风险。信用和资金问题，是金融机构和农村电商持续合作务必要解决的问题。

建立完善的征信系统和担保体系具体实施方案如下：（1）优先解决缺少或没有抵押物的基本问题;（2）相关部门通力合作，合理评估各担保机构，为担保机构提供法律支持;（3）政府也加入到担保主体中来，支持更大的小微企业加入其中;（4）鼓励各种自发组织承担担保人角色，让更多的人为农村金融、电商发展做贡献。

（四）加快农村金融机构自身创新转型步伐

具体方式如下：（1）创新新型服务平台——网络平台，推出新的业务模式，将以往的网点办理业务模式逐渐过渡到电脑、iPad、手机APP等各种新型终端，有机融合线上和线下服务;（2）金融机构之间通力合作，共享信息，搭建完善的征信平台，帮助更多的农民能够简化手续，获得资金帮助，降低自身“坏账”风险;（3）利用大数据所提供的深层信息，对农村电商进行更深入更全面的数据挖掘，利用科技的力量，设计出切实解决农民实际需求的金融产品。

（五）帮助农民及农村电商改变固有观念，促进其与金融机构的有机融合

大量的现实例子和数据告诉我们，农副产品的特殊性及农村电商有史以来一直的自产自销模式，使得他们比较抗拒与金融机构交流，不了解金融机构的职能，更不了解其提供的产品可以为自己带来什么帮助。因此，改变这种固化思维不是一朝一夕的事。为帮助农民及农村电商更好地与当地金融机构融合起来，帮助其适应新形势和新环境，可以帮助其更新理念，理解并接受新事物。

三、结语

互联网时代的到来，经济的发展，为农村电商的发展提供了更多的便利。为使农村电商行业蓬勃发展，为其注入鲜血和氧气，离不开国家、政府、金融机构、农民等各方面的配合。规范的行业秩序，可持续的农村电商与农村金融合作模式，可以确保农村信贷有效发挥其自身的作用。

【参考文献】

[1] 朱芸羲.关于农村互联网金融的创新模式与发展趋势[J].信息系统工程，2018（10）：108-109+112.