韩笑 石家庄市第一中学

前言：伴随互联网技术的日益成熟，互联网金融这一种以互联网为核心的金融服务模式随之出现，既给社会经济运行方式带来了变化，又很大程度影响到传统金融。所谓互联网金融，是通过计算机网络终端，与金融的巧妙结合，并非是将网络和金融进行简单的物理性重叠，亦或是资本市场的资金融资，这是全球信息化的一种必然金融模式[1]。

一、互联网金融发展现状及其发展模式

（一）互联网金融的发展现状

截止到2016年12月的数据显示，我国半年内新增的网民人数超过2200万人，全国网民规模更是突破了7亿，而电商交易额则同比增长25.5%，达到了约23万亿[2]。经过近年来的不断发展，互联网金融理财市场，相关理财产品日渐丰富，提高了用户体验。并且，P2P网贷与第三方支付等方面，也获得了很大进步，取得了远超预期的经济效益。

（二）互联网金融的发展模式

就当前而言，互联网金融的发展模式主要有P2P网贷、网络众筹、第三方支付这三种。P2P，又可称之为点对点信贷，指的是借贷双方依托与互联网平台展开借贷行为。有借贷需求的人，通过一些网络平台，找到愿意出借且具备出借能力的人，这是诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯于2006年首次提出的，主要作用有三个方面，提高社会闲散资金利用率、发展个人信用体系及满足个人资金需求；网络众筹，是当前我国一种创新创业的新模式，是创业者借助于网络平台，通过对大众资金的合法筹集，来进行新企业、新项目的开展，国内比较具有代表性的有众筹网、点名时间等；第三方支付，则是支付中介企业，为付款人、收款人提供央行所规定的其他支付业务，如央行卡收单、网络支付等。现如今，第三方支付已然实现了线上线下的全面覆盖，不再局限在互联网支付，拉卡拉、支付宝等都是其中的代表。

二、互联网金融对传统金融的冲击

（一）业务优势上的冲击

办理存款、贷款及结算，是过去传统金融的三大业务板块。但是，伴随着社会经济的不断朝前迈步，互联网的广泛运用，电子商务的应运而生，频繁发生的线上交易，及相应出现的第三方支付，将传统银行的主营业务逐步打破，使简单的交易、储存、支付、结算实现了一体化、便捷化。传统金融在这些方面与之相比，无疑是不具优势的。

（二）营业模式上的冲击

就现实情况而言，在传统金融构成中，仅一小部分为地方银行，其他多为国有企业，他们的经营及工作模式基本一致，都是为实体人员进行服务，但往往拘泥于种种规章形式，有时候的工作效率的确不敢恭维。而互联网金融的工作模式无疑是全新的，他们既在网上进行推广，也对实体业务进行不断拓展，在降低各种成本费用的同时，还提高了工作效率，并且还积极采用惠民性手段、加强规范管理等，将更多客户吸引了过去，在此种形势下，传统金融的所占版图被步步缩减[3]。

（三）资源定位上的冲击

在企业借贷融资定位上，传统金融通常会将一些优质资源向高端群体做优先地开放，过于重视高端客户群体。在这种情况下，许多中小型、新型企业会被忽略掉，在借贷融资过程中难免受挫。但是，伴随着互联网金融的诞生，中小型企业、新型企业的资金获取途径，都得以增加，为我国各规模企业的朝前发展，提供了良好的金融基础。当前国内余额宝模式、众筹融资、阿里小贷模式等如火如荼的进行，也良好证明了这一点。故而，传统金融机构在此种冲击下，渐渐流逝了许多长尾客户，一些细分市场、金融交易，也被互联网金融服务所抢占。

三、传统金融业应对互联网金融冲击的相关建议

互联网金融是科学技术发展、社会经济活跃的产物，是人类文明进步的体现。即使作为一种新兴的模式，它的成熟的过程必然会经历许多阵痛，互联网金融的普及仍然是不可逆的浪潮。

在我国，互联网金融的迅速发展是有迹可循的。首先，我国地理辽阔，人口众多，这给我们带来了大量的廉价劳动力和庞大的市场潜力，这从每年双十一的网络狂欢和便捷快速的邮递、外卖业便可以看出。其次，相比欧美国家，我国在互联网金融尚未兴起时更普遍存在的是现金支付，信用卡体系的建立并不完善，所以当极为方便的网上支付出现时，它快速占据市场的步伐并没有受到来自旧有体系太大的阻力。

互联网金融使公民的社会生活发生着巨大的变化。通过网络，信息、资源的获取将不再被空间所局限，商店、学校、筹资都可以远程进行，由于它们是用数字货币进行物币交换的，所以可以说是互联网金融使人类的生活更加便捷。

但同时，当信用体系、法律制度的完善无法满足互联网金融的急速发展时，也同样会带来隐患。另外，虽然互联网金融对传统金融造成了冲击，但和传统金融一样，互联网金融也创造着大量就业岗位，像外卖员、网上接线员等等，互联网金融不只是信息技术算法，它的背后也有着大量人力付出。互联网金融应该和传统金融进行有机结合，互联网金融从传统金融中学习完善的体系，传统金融借助互联网转型完善，从而适应时代的发展。

结语：总之，虽然，互联网金融业的出现，给传统金融业带来了很大冲击，使得传统金融所具有的优势逐渐丧失。但是，这其中也蕴含着诸多以往所没有的机遇，如果各金融机构可以抓住这次互联网金融的浪潮，则能够实现自身更为良好的发展，并有效推动我国经济结构转型与金融市场化。