刘时俊

（325400 浙江横阳律师事务所 浙江 温州）

随着社会消费方式的转变及融资需求的攀升，个人房产抵押贷款作为一种便捷的融资手段，被人们广为接受，已经成为商业银行一个新的利润增长点。作为银行信贷产品的重要组成部分，个人房产抵押贷款的风险防范也成为各家银行关注的重点。

一、房产抵押贷款的风险来源

随着我国房产大面积的波动，在持续了一段时间的炒房与高价房后，出现了经济回弹的现象，大量的闲置房与空房成为贷款的首选，银行不仅为房产的开发提供了资金链的供应，同时也是抵押房产贷款的唯一通道，那么房产的市场经济变迁必然使得银行的贷款风险随着变化，难以形成固化的风险防范机制，房产对于贷款的影响可从多个视角进行分析，目前来看基本分为以下几种情况：

1.抵押物价值风险

房价的上升或者下调都会引起抵押的商品房出现市场价格的变动，尤其在房价下跌的情况下，抵押的房产出现经济的缩水，一些商品房的价值逐渐的递减，使得抵押的房产出现价值的同步化降低，且一些二手房在市场饱和的情况下，难以出售，变现的经过较为曲折，抵押的时效性不强。

2.假按揭风险

假按揭是一些不法分子为了能够套取银行的资金，财通虚假的材料进行交易，法律上难以进行房产的抵押有效性认证，这些虚假的条件无法支撑资金的回收，甚至在炒作等手段下恶意的提高房价，使得银行被蒙骗，其个人或者团队并没有资金的支付能力，在违约的情况下，银行不得不填补这些财务的漏洞，银行面临的损失不可估量。……