X市小额担保贷款支持大学生创业融资探析

2018-01-22

现代营销·经营版 2018年11期

（南宁职业技术学院广西南宁 530008）

小额担保贷款的起源始于80年代中期，经过了各国政府和国际组织的20年以上的普及和革新，小额贷款在创业和金融发展方面不可替代的作用已经受到全世界的广泛关注。

一、大学生创业的主要方式

当前大学生创业的融资渠道主要有以下几种路径：①向亲朋好友筹借资金，通过向亲戚好友借贷来获取经济支持；②获取政策贷款扶持，针对大学生创业，各地政府都给予了大量政策的倾斜和帮助，如税收优惠政策等；③抵押质押，通过向银行抵押、质押等多种形式获取资金来源；④向天使投资、风险投资等获取资金来源，社会上有不少创业基金以及投资机构，可以向他们获取一定的创业资金，社会上许多商务人士都愿意为大学生提供相应的资金支持，其中有一些国家运营的基金项目，国家愿意为一些大学生的建立打下基础，从而鼓励大学生创业；⑤民间借贷，安全性性对较低。创业融资问题是企业建立、资本控制（财务控制）面临的重要障碍之一。

一般来说，在初创企业的早期，一般会选择自筹资金或政策性贷款的方式来获取启动资金，逐步向正轨迈入会选择用天使投资的方式来扩大生产和经营，在天使投资不能满足企业生产和经营后，初创企业达到了一定规模，并能正常运行后，会逐步开始使用风险投资的融资方式。

二、小额担保支持大学生创业融资

（一）小额担保贷款支持大学生创业融资现状

自中央提出“双创”精神以来，我国各级政府以及相关企事业单位等都制定了许多大学生创业扶持政策，包括了融资政策，以解决大学生创业融资困难的问题。在大学生创业融资政策当中有一类是以借贷形式的融资扶持。如上海市的大学生科技创业基金，云南省的小额担保扶持创业政策。陈爱华（2016）曾给出一组数据，2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有 5000万元；2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局的800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力[1]。

（二）大学生创业现状

相比社会人士创业，大学生创业优势在于大学生具备一定的专业技术、对于未来充满希望，但同时，大学生也不具备社会人士所具备的社会经验、资金、社会网络等，在创业过程中综合实力较低。目前，我国已经开始逐步建立大学生创业的教育体系及相关政策，并鼓励创新创业行为，大学生创业将成为社会热点之一。大学生创业深化了我国的改革和经济转型，伴随着产业结构的调整而提出，并赢得了良好的发展平台。新时代的大学生创业者有机会利用潜在市场的巨大市场空间，发挥自己特长，提高创业成功的可能性。创新创业活动结合社会需求，满足社会经济发展的客观要求，科技提高生产力，促进科技发展，促进经济社会发展，全面建设小康社会，是促进社会和谐的重要保障。

小额担保贷款有助于提高大学生创业的成功率。大多数初创公司因为资金问题容易破产，会造成严重的失业问题。目前，我国高等教育规模不断扩张，随着高校大学生不断毕业，大学生就业压力的增大而变得越来越大，这主要是由于较少人从事创业活动，则社会上的企业能够提供的工作岗位数就相对有限，且当今许多大学生建立了独立自主的思考和生活方式，传统公司未必能吸引大学生的眼光。此外，大学生创业者可以通过创业活动在解决自己生存或生活问题的同时，还能够未社会创造经济价值，为社会提供劳动就业岗位，促进社会变革，企业转型。世界经济合作与发展组织曾强调过创新创业活动的重要性，“小企业创造的就业机会提供了大多数的就业机会”。随着经济的发展和市场效率的提高，国内企业的发展越来越多样化，而不仅仅只是大型企业的天下，中小企业日益增多，增加了就业机会，增加了社会财富。因此，国家鼓励和扶持中小企业，有必要鼓励国内各类群体的创新创业。大学生是最活跃的群体，他们可以集成服务业务活动的知识和技能，这是最灵活和技术知识现实生产力的转换方法不仅可以促进社会和经济的发展。大学生不仅能够解决自己为社会所创立的就业问题，还能增加就业工作，还能促进他人的工作，是大学生就业最积极的形式。

金融政策是支持大学生创业的一项特殊政策，为创业初期企业稳定提供了政策依据。例如，财政支持对于大学生创业者来说可以包括有，大学生创业者的税收优惠待遇，社会保障方面的指导和保护，加强市场管理，通过国家财政支持的力量来帮助高校毕业生创业的利益维护。创新需要促进人力资源开发，创新时代的到来，经济社会发展过程中创新能力的重要作用，以及人力资源的开发和创新是高等教育目标改革的核心之一。

科技创新是科技竞争力发展的核心，而这些都少不了经济的支持。在推进科技创新项目的体系中，政府、企业、社区参与相互支持是大学生创业的需要。在这一体系中，政府政策支持的作用、市场、法律法规的监督和执行，大学生融资的平台和作用、人力资源的作用和供给的智力支持对大学生的创新至关重要，将大学生的专业知识和专业技能结合起来，成为科技创新的接班人是值得信赖的。在推动科技创新转化为生产力的政策背景下，科技创新是大学生创业需要考虑的重要问题。目前，很多大学建立了大学生创业基地。因此，要制定大学生创业扶持政策，就必须完善融资政策。

三、X市小额担保贷款支持大学生创业政策

根据《国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》有关规定，G省将大学生求职补贴调整为求职创业补贴，并进一步扩大了求职创业补贴范围。

高等学校和中等职业学校毕业生、大学生“村官”可以申请小额担保贷款。根据X市现有政策，持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件、毕业2年以内打算在X市创业的学生，以及打算在聘期内自主创业的大学生“村官”，都可以申请创业小额担保贷款。在贷款额度方面，大学生创业也享受到比一般创业人员更高的额度，一般最高不超过5万元/人，但高等学校或中等职业学校毕业生贷款最高可达10万元/人[2]。

而对于网络创业的学生，X市政策规定，毕业两年内在网络平台开展创业活动的高校毕业生，符合以下条件可申请小额担保贷款：在网络平台从事实物或虚拟商品交易活动，持续正常经营半年以上，无违法违规交易行为，且累计交易额不低于1万元；2.网络平台为经国家商务部或G省商务厅公布的电子商务示范企业所设立的电子商务平台。符合条件的高校毕业生可向社区、工会、共青团、妇联、公共就业人才服务机构提出贷款申请。最高贷款额度不超过10万元。贷款申请材料包括：毕业证书、合法有效的身份证明、户口簿、贷款申请书、货款抵押担保意向和还款计划、合法有效的“网店”经营状况证明等[3]。

综上，我们可以看到X市的支持大学生创业的小额担保政策还是较为清晰的，可以看到以下几点特点：①根据大学生创业的类型不同还分为了网络创业和非网络创业两种；②政策覆盖到了不同类型学校毕业的大学生，覆盖面相对较广；③对于大学生“村官”等都予以适当的政策扶持；④对大学生创业在政策方面，如可贷款额度等方面，有一定的政策倾斜。

四、X市小额担保贷款支持大学生创业存在的问题

（一）部分大学生创业者对小额担保贷款认识不足

不少大学生创业者对政府提供的小额担保贷款支持创业政策并不了解。目前，大学生创业面临着创业扶持政策与创业现实需求有差距、创业启动资金缺乏、创业风险控制机制和权益保障机制不足等诸多问题和困难。特别是在筹集创业启动资金时，更是面临着资金严重不足的困难，这让不少大学生创业者对于创业望而却步。

对于一些毕业后才创业的大学生来说，创业启动资金困难的难题并没有减轻多少。大多数大学生毕业后资金并不多，如果需要创业，资金来源依然主要依赖于父母、家人和朋友。而部分大学生家庭条件并不是很好，由于个人所能通过熟人筹集的资金有限，政府发行的融资政策又难以提供相关材料或者物品进行抵押等，难以获取资金。

（二）单一力量的小额担保贷款覆盖面有限

许多大学生的创业者缺乏管理经验，缺乏商业经营能力，缺乏经验，缺乏后期资金的经验，缺乏建立困难的准备，缺乏对融资风险的预期。然而，创业面临的风险多种多样，任何一个原因都很容易导致创业失败，因此，大多数大学生创业成功之前，都或多或少经历了创业失败的经历。

现在政府提供的小额担保贷款支持力量较为单一，一方面资金量不多，另一方面投放给大学生的小额担保贷款指标有限，仅凭政府一方力量提供大学生创业的小额担保贷款是难以满足大学生需求的。因此，有必要吸收社会各方面力量参与大学生创业融资支持，多方渠道供给资金等参与到难以满足大学生创业者度过创业困难的前期。

（三）小额担保贷款手续较为复杂

创业类型可以分为“机会型创业”“生存型创业”，我国大学生创业类型二者兼有。对于“机会型创业”的大学生而言，创业不一定是迫于生存压力，尚有一定资金的回转余地，创业主要集中在高科技、教育等领域，资金需求量大；而对于“生存型创业”的大学生而言，创业迫于生存压力，资金量也十分紧缺，创业主要集中在一些技术含量较低的行业，但他们更是难以拿出抵押物资等。目前小额担保贷款手续里，可能会约定一定的担保物，对于这一类创业者而言，难以满足小额担保贷款的要求。

此外，而这些大学生创业者当中，对于耗时一趟趟跑手续心存担忧，也存在一部分人难以“凑齐”多项材料，满足小额担保贷款手续。