（沈阳工学院 辽宁抚顺 113122）

大学生信用卡使用风险主要是个人信用风险、信用卡透支与偿还风险，如果处理不当，对大学生在校学习生活以及步入社会的生活都会有较大影响。大学生信用卡风险的出现，主要是因为大学生之间的攀比消费心理的存在、金融理财知识的匮乏以及部分无良商家的商业鼓吹。对此，我们应该着力普及基本金融常识，提高防范意识，培养安全的金融理财观念。

一、大学生信用卡风险

1.个人信用风险

个人信用风险是对大学生影响最为严重的风险，部分大学生在使用信用卡的过程中会因为盲目消费冲动消费等原因过度透支信用卡无法及时偿还欠款的违约行为。大学生的信用卡违约行为会在银行留下信用不良的记录，不良信用记录无法人为消除，一旦在银行留下这种记录会影响到以后生活的方方面面。银行信用卡办理人员往往不顾及学生自身经济情况，而仅仅关心自身业务量的完成也是造成大学生信用卡使用个人信用风险的原因。个人信用风险短时间内不会产生立竿见影的影响，但是一旦大学生步入社会就会发现个人信用的缺失其严重后果。

2.信用卡使用利润风险

许多大学生办理信用卡的动机并不是为了使用信用卡，一部分大学生是在同学朋友的鼓动之下办理、而另一部分大学生则是为了获得银行的优惠条件或者银行信用卡办理工作人员所赠送的小礼品。这就造成了大学生信用卡“高办理、低激活”的现象。银行发行信用卡也有自身的成本，对于大学生办理不使用的情况而言，是对于银行成本和资源的一种浪费。大学生信用卡市场的开拓不能盲目追求“量”的数目，在为大学生办理信用卡的时候也要兼顾大学生的实际消费能力。

二、大学生信用卡风险成因

1.攀比心理与有限的经历来源

大学生虽然已经走出家门，但在经济上仍然依附家庭，其主要经济来源仍然是父母，许多消费行为仍然受局限于固定的生活费。部分大学生在和同学朋友的相处过程中，看见别人购买了最新款的手机、电脑等产品，会产生严重的攀比心理。大学生巨大的消费愿望和囊中羞涩的现实让一些大学生开始使用信用卡，然而他们的偿还能力着实让人担忧。此外，许多大学生在办理信用卡的过程中，“第二还款人”一栏都在未和父母认真沟通的情况下写上了自己家长的姓名。当大学生欠债过多无力偿还的时候，还款的经济支出和风险就转嫁给了大学生家长。

2.初次理财与无计划消费

我国应试教育的体制之下，许多大学生在上大学之后才开始真正管理自己的生活，其中最重要的一项就是生活费的管理。由于理财经验的匮乏，许多大学生并不能合理的安排自己的消费，往往成为“月光一族”。这时候大学生信用卡的适时出现，受到大学生的热情追捧。在享受便利的同时，也将大学生们不知不觉的带入到信用卡风险之中。大学生们在使用信用卡的过程中，往往已经提前一个月透支了下个月甚至再下个月的生活费，这种“透支”消费更是将大学生推进了一个恶性循环之中。

3.金融机构的营销与大学生金融知识匮乏

银行为了打开大学生信用卡市场，往往提出许多优惠条件吸引大学生，如“零门槛办理”、“免年费”等与银行卡相关的优惠，此外他们还会针对大学生专门发送一些小礼品来吸引大学生。然而这些优惠条件并不像表面上看起来那么简单。如“免除信用卡年费”这一条，往往后面会附加条件那就是仅仅免除第一年的年费且信用卡消费金额要达到银行要求的固定数目。许多大学生对于金融知识并不了解，在办理信用卡签订使用合同的时候并不会仔细检查相关条目，只是一味听信银行以及商家的鼓吹，最终将个人置于风险之中。

三、大学生信用卡风险防范管理对策

1.建立大学生信用等级与评估体系

大学生在办理信用卡业务的时候，银行应当加以审查其资质条件。如了解信用卡办理学生的家庭经济收入情况、办理学生父母的经济收入以及信用是否良好，此外还应该了解信用卡办理大学生在校期间是否涉及经济债务等情况。合理评估信用卡办理大学生的信用等级，这样既维护了银行自身的利益又将一部分持有非理性消费观念的大学生拒之门外。对于大学生信用卡额度也要予以合理控制，大学生的主要活动范围仍然是在学校以及学校周围，因而额度不宜太高。应当根据城市消费水平以及大学生经济消费平均水平，设置合理范围。

由此一来，大学生信用卡的发放和使用将会维持在银行相对可控的范围内，也避免了部分非理性消费的大学生误入歧途。

2.学校引导学生健康消费观与理财观

大学生的活动范围主要是学校，大学生信用卡的发行往往也是在校园内进行。对于大学生的消费观而言，学校的责任是义不容辞的。在给学生传授知识的同时，学校也应当适时的为学生普及一定的金融常识，以社会主义核心价值观引导学生，促进学生健康消费观与理财观的形成。此外，大学生也应从自身做起，不盲目攀比、不盲目消费，合理安排自己的生活费，根据自身的经济情况适度合理的消费。了解基本的金融常识，在办理相关业务的时候能够仔细慎重，避免上当受骗。

利润总是和风险成正比，大学生在享受信用卡消费带来的便利的同时，也应当意识到其背后潜藏的风险并加以合理规避。