杨 硕 杨 特

1.宁夏工商职业技术学院，宁夏 银川 750021；2.宁夏兴业律师事务所，宁夏 银川 750002；3.北方民族大学，宁夏 银川 750021

一、校园贷含义及特征

校园贷是在校大学生凭个人信用，通过网络平台、传统电商平台或与网络购物合作的第三方贷款平台进行申请，直接获得现金或直接进行消费的一种借款形式。前者属于现金贷，后者属于消费贷。消费贷又包括京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”、“蚂蚁花呗”等购物信贷和P2P分期购物两种模式。

校园贷和P2P网贷均由借款人在借贷平台进行线上申请，由平台进行审核，通过后发放贷款，但是校园贷也有其自身的特殊性：首先，校园贷的目标客户只是单一的在校大学生，大学生作为金融消费者，没有固定的工作、缺少稳定的收入来源、攀比心重、消费欲望较强和非理性的消费心理、社会经验有限、欠缺信用、风险和责任意识，体会不到逾期行为对个人征信及未来生活的影响；其次，校园贷采用线上和“校园大使”等校园代理线下相结合的方式进行业务推广，利用代理人的在校生身份更容易取得在校大学生的信任，进一步误导和吸引大学生进行校园借贷；再次，校园贷采用平台工作人员线上+校园代理线下相结合的方式审核借款人信息，有些校园代理担心大学生父母知晓后不同意其进行借款，在审核时弄虚作假，不如实审核或不审核，甚至和借款学生合伙骗取借款，增加了校园贷平台的运营风险；……