王 君

（保险职业学院保险系，湖南长沙 410114）

茶叶种植是我国农业的重要组成部分，尤其是对于一些偏远山区而言更是主要的经济作物。在新时代里发展好茶产业，对于一些贫困地区的脱贫攻坚具有十分重要的经济以及战略意义。党的十九大指出，要加快推进农业农村现代化。如何加快产茶区的现代化发展？除了科技、资金、人才等方面的支持外，种植保险的保障作用同样十分重要。作为市场化的风险分担机制，茶叶种植保险对于茶产业的发展，对于助推脱贫攻坚来讲，是基础，更是托底。在我国农业发展进入新时代的背景下，用茶叶种植保险来助推茶产业脱贫攻坚，具有十分重要的现实意义。

1 我国茶叶种植的风险分析

从实际来看，由于茶叶对地理、气候等条件的要求，我国茶产区主要分布在远离人群聚集区，较为偏远的山区地带。除了江浙一带的茶产区地域长江中下游平原外，像广西、云南、四川、福建、贵州等区域的茶园，基本上都处在自然灾害较为多发的地区。极易遭受台风、洪涝、干旱、霜冻等灾害的影响。除了自然灾害外，我国茶叶种植还面临着市场竞争的风险，如由于市场竞争或消费者需求变化等原因，出现的产品滞销，卖不出去等情况。对于产茶区的茶农来讲，茶叶种植是他们最主要，甚至是唯一的经济来源。因此，一旦出现这些风险，那么对茶农和当地茶产业来讲，损失无疑是巨大的。下面我们对茶叶种植中的主要风险进行分析。

1.1 干旱的风险

茶叶种植中的干旱主要存在于我国西南地区的产茶区，如广西、云南、贵州等地。从大体上看，干旱主要分为两类，分别是春旱和秋旱。受地理环境和气候条件影响，广西西部、西南部和贵州南部以及云南东南部地区，在春季时候极易出现干旱现象。因为茶树多种植在丘陵、山上等缺乏先进灌溉设施的地带，因此更容易因为春旱受到较大损失。春旱主要影响的是茶树的发芽和成长，让茶树叶无法得到充分的营养，出现钙化、硬化、墨黑化等情况，严重的话还会让茶树枯死。另外，伴随干旱而来的还会有病虫害，让茶树雪上加霜，受到更大的损失。

1.2 洪涝灾害对茶叶种植的影响

我国西南地区极易受到洪涝灾害的影响，特别是广西壮族自治区和福建省等沿海地区，每年五月到九月是洪涝灾害的集中爆发期，洪涝的形成主要是因为台风所带来的强降雨。譬如说，2017年7月10日出现的强降雨，让广西7个市的25个县受到严重的洪涝灾害，受灾人口超过八万人，农作物受灾面积将近4千公顷。对于茶叶种植来讲，在遭受洪涝灾害后，倘若不能及时排水，让茶树在水中浸泡的时间过长的话，会让茶树的根部出现溃烂，进而影响茶树叶的生长，出现变黄甚至枯死的情况。从实际看，像广西、福建一些偏远地区的茶园，基础设施较差，因此在出现洪涝灾害后，缺乏先进的设备和充足的人力物力去抽水、排水。因此在没有茶叶种植保险的情况下，想要通过建设沟渠、泵站等方式来消除洪涝的影响，对于“单打独斗”的茶农来讲，几乎是不可能完成的任务。

1.3 霜冻的影响

有人觉得我国产茶区地处祖国的南部或是西南部，地理纬度较低，气候温暖且湿润，不可能出现霜冻等现象。其实不然，霜冻等自然灾害不仅与纬度有关，更与地形地貌等因素有很大关系。以广西为例，茶产区多处于地形复杂的山地，即便是同一地区的形地貌也有很大差异，就导致一个地方的气温在不同时间有着很大的差距，另外，再加上每年冬季，受到强冷空气和晴空辐射降温等因素的影响，在一些低洼地区极易出现霜冻现象，这对于茶树的生产来讲是极为不利的。譬如说，2017年12月下旬出现的霜冻，直接影响了广西桂林、柳州、南宁等多个地区。霜冻会让植物周围的局部气温降低到零度以下，导致茶树的细胞间隙中的水分出现冰晶现象，并且随着霜冻的持续，这些冰晶还会继续从细胞中吸收水分让自己不断变大，从而导致细胞出现脱水，让茶树的根部、茎部以及茶树叶出现枯萎等情况。

1.4 茶叶种植还面临产销不平衡甚至是滞销的风险

一组数据显示，我国在2015年共生产出近228吨茶叶，但内销、出口和深加工的数量加起来，尚未到达190万吨。换而言之，就是当年我国有40万吨茶叶出现滞销的情况。在此我们举个例子，在2015年四月份，云南的普洱茶出现滞销现象，大量茶叶卖不出去，让茶叶价格跌破历史最低。这让很多云南茶农遇到了大麻烦，很多人不仅前期投入化为乌有，甚至还欠下了债。为什么会出现这种情况？自信分析不难发现，一是由于很多茶农缺乏足够的市场经济思维，对市场需求变化比较迟钝，因此存在盲目种植的现象。比如说前些年普洱茶深受市场欢迎，很多云南茶农都改制普洱茶，但是从2014年开始普洱茶的“虚火”熄灭，让很多茶农蒙受巨大损失。二是深加工较为落后，满足不了消费者的新需求。很多地区的茶叶种植仍然处于传统阶段，缺乏深度加工。而随着我国消费的不断升级，消费者对茶产品的要求也是越来越高，这就要求茶企要推出一些具有针对性的新产品。但是目前我国产茶区的企业显然在这方面还有很大欠缺，因此就很容易使茶叶种植出现滞销的状况。

2 我国茶叶种植保险的现状及实践分析

保险，是一种经过多年实际操作并且被市场高度认可的风险分担机制，专业的保险具有专业性强、效率高的诸多优点。将保险融入到茶叶种植当中，首先能够有效化解因为自然灾害带来的各种风险，降低茶农的损失，激发他们种植茶叶的积极性。在这方面要看到，保险的参保人群和茶企越多，其在茶产业中的覆盖面越广，其所具有的风险分散功能就愈加凸显。其次，将保险融入到茶叶种植当中，能够增强茶产业的风险控制水平。保险公司在对茶农或茶企参保调查时，肯定会对当地的气候、地理、土壤等自然条件进行充分了解，也会对茶园种植水平、市场现状等因素进行深入分析，如此便能通过差异化的参保费率杠杆机制，去倒逼茶农、茶企甚至是茶产区当地有关部门去增强茶产业的抗风险能力，进而从源头来降低茶叶的种植风险。

另外，将保险融入到茶叶种植当中，还可以降低政府的财政支出，缓解一些偏远地区政府的财政压力。倘若没有保险的参与，那么当茶叶种植遇到风险出现巨大损害的时候，当地政府必然会通过各种方式对茶农给予一定的补贴。而即便是没有自然灾害，茶叶的价格也会随着市场的变化出现上下波动，而对于政府而言，每年都需要开支出一笔固定的费用来保证当地茶产业稳定发展。而当保险介入到茶叶种植后，当地便可以通过市场化的保险机制，去补偿因为各种原因出现损失的茶产业。如此，不仅缓解了这些茶产区政府的财政压力，极大减少了政府的财政支出，同时又建立起了一个专业化、市场化的茶叶种植抗风险的长效体系。

近些年，我国很多产茶区开始意识到保险的重要性，积极探索茶叶种植保险的试点，也取得了不错的成效。譬如说，浙江省某些地方在前几年开始对茶园进行投保，像丽水市下边的区县，采取茶农负责保费40%，政府负责30%的做法，有效提升了茶农投保的积极性。政策出来以后，有三千多名茶农进行投保，保费达110多万，而保额则高达七千多万。这对于降低茶叶种植风险，具有很好的效果。同时，还有一些地方根据自己的实际情况，联系有关保险公司进行茶产业的政策性茶叶保险业务，这些灵活性的参保方式，符合不同地区的实际，在抵御茶叶种植风险上更加具有针对性。

在茶叶种植保险对茶产业助推脱贫攻坚方面，不少地区已经见到了实实在在的效果。举例来讲，2015年，由于受到“倒春寒”的不利作用，浙江省一些茶园的茶树在巨大的温差面前，很多刚刚抽出的嫩芽被冻伤甚至冻死，导致产量急剧下降，产品质量也无法保证。庆幸的是，该县绝大多数的茶农都在之前进行了投保，因此在灾害发生后，很快就得到了保险公司的赔偿，收益茶农近1700户。又比如，2016年，中国人寿财险在商南县开展了较大规模的茶叶种植保险业务，覆盖当地高达五万四千亩的茶园。在参保后不久，商南县同样出现“倒春寒”的现象，部分茶园出现损失。不仅如此，到了夏天，当地出现旱灾，而病虫害也随之而来，接连不断的灾害让当地茶农蒙受了很大的损失。在接到农户的出险电话后，保险公司很快便前往茶园进行实地查看，很快就为受灾农户进行相应的赔偿，让茶农的损失降到最低。两次赔偿共计一百多万元。

3 深入推进茶叶种植保险助推脱贫攻坚的路径分析

茶叶作为我国产茶区尤其是偏远地区产茶区重要的产业，在推动本地脱贫攻坚中发挥着重要的作用。党的十九大指出要解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。实现这一目标任务，很重要的一点就是要充分发挥茶叶种植保险在茶产业中的积极作用。

3.1 要加强顶层设计，从政府层面来进行科学有效精准的规划

我国地域辽阔，东南、西南、中部等多个省份都分布着大量产茶区，而每个地区又因为气候、经济、地理、人文等因素的影响，在茶叶种植上有着不同的特点。对于此，不同地区就要结合实际，制定出符合本区域茶叶种植特点的顶层设计方案和制度。应该包含以下几方面的内容，一是要明确政府在茶叶种植保险中的定位与角色；二是出台与实际相符的财政补贴保费以及茶叶种植税收的顶层政策；三是精准研判并对本地茶园进行分类，根据种植风险的不同，科学制定出不同的种植风险等级，从而让不同茶园对自己的保险费率有充分的了解；四是要研究制定相应的巨大灾害风险分散和转移方案，不仅要跟保险公司进行协商沟通，更是要联系区域内所有的茶农和茶园，建立起巨灾基金会和基金制度，共同组成一艘能够抵御巨大风浪的“茶叶航母”。

3.2 要创新思路，深化茶叶种植保险的深度和广度，开展对茶叶价格的保险业务

从实际看，我国茶叶种植保险主要运用于自然灾害所造成的损失上面，针对因为市场需求、价格变化所造成的损失却很少。前者主要是保产量，保成本，起到托底的作用，目的是不让茶农的生产经营成本受损。但是在茶产业链的下游，也就是市场这方面，目前保险所起的作用还不大。对此，就不妨借鉴欧美一些发达国家在农作物保险上的先进经验，研究制定符合我国茶叶种植实际的保险机制。譬如说，可以出台茶叶价格保险产品，综合某种茶叶多年的平均价格，制定该茶叶的保险价格。当某一年因为市场因素，这种茶叶的市场价格低于其保险价格时，受保茶农的损失，便可以由保险公司来承担。另外，像天气指数保险、季节性保险等险种，也应当被纳入茶叶种植保险的发展蓝图当中。如此，便能为我国茶叶种植提供丰富的险种选择，让不同茶产区根据自己的实际，合理选择最优险种，从而更好地发展茶产业，助推我国偏远山区脱贫攻坚。

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