王转利

（黄冈师范学院 计算机学院，湖北 黄冈 438000）

互联网零售时代移动支付方式及策略研究

王转利

（黄冈师范学院 计算机学院，湖北 黄冈 438000）

2017年被称为是“新零售元年”。伴随互联网和电子商务的发展，新兴电子支付成为非现金支付工具的发展方向，手机支付已成为一种趋势，各类简易新型支付形式不断涌现。然而，简单快捷和资金安全总是以彼此为代价。越简易快捷，支付安全系数就越低。文章对当前移动支付方式进行了研究，并提出了相关安全策略。

移动支付；安全策略；互联网

1 移动支付简易快捷成为趋势

当前，手机网上支付购物方式层出不穷，并且越来越简易、方便。“无现金社会”已经成为社会经济发展的新要求，新趋势。支付宝等互联网支付公司也表示，将推动中国在5年内进入“无现金社会”。随着互联网技术的发展以及移动手段的创新，纸币在实际交易场景中使用频率将逐渐降低，“无现金化”成为商品零售和互联网经济发展的一个大趋势。下面列举几种常见的或即将研发上市的类型。

1.1 条码支付

A用户用摄像头扫描B用户手机上的条形码，识别后可以快速发起付款收款，可用于支付宝等手机用户之间的支付。

1.2 摇摇NFC支付

借助近距离无线通讯技术（Near Field Communication，NFC），基于位置服务（Location Based Service，LBS）来分享临近支付宝用户账号实现快速P2P支付的方式，相邻手机同时摇动或者带NFC的手机相互贴近，手机上就会出现对方账号，然后选定相应的账号进行支付。

1.3 声波支付

将手机靠近支持声波支付感应区，通过输入消费密码完成支付。

1.4 刷脸支付

打开手机摄像头拍摄面部后，有资质的机构在需要进行人脸识别时，可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请，将采集的照片与该部门权威照片库进行比对支付。

1.5 指纹支付

通过特殊的指纹扫描设备，核对认证后，即可实现互联网交易。

1.6 光子支付

在光子世界中，银行卡的信息变成一束光，手机闪光灯一亮，就可以支付，突破了网络、支付限额、手机信号的束缚。

1.7 Hands Free Payments

利用了生物特征识别，支付时只需要说一句“I’d like to pay with Google”即可，由谷歌研发推广。

用户体验永远放在第一位，用户消费“方便”“快捷”将是零售网络支付发展最重要的衡量标准。所以，移动互联网企业都朝着“越来越方便”支付方式发展，这是一种趋势和潮流，在零售领域表现尤其突出。

2 简易移动支付带来的安全问题逐年增多

（1）方便总是以牺牲安全为代价。随着移动支付使用人群的剧增，移动支付的操作过程也越来越简单，诸如手势密码、小额免密码支付、快捷支付等功能，这些功能很大程度上简化了用户的支付过程，但同时也降低了移动支付的安全性。

（2）支付的金融属性决定了安全性、流动性、稳定性的问题。互联网+金融，实际上是互联网和金融两条线的融合。首先要考虑资金和交易的安全性、稳健性、审慎性。

（3）伴随着行业的快速发展，互联网安全漏洞问题频频出现。第一网贷发布的《2015年上半年中国P2P网贷指数·发展指数运行报告》显示，2015年上半年全国P2P网贷成交额为3 354.01亿元，同比增长219.29%。同时，全国约70个P2P平台被立案侦查，涉案金额约60亿元。当前一些小平台纷纷倒闭、退潮，甚至一些大平台也无法避免安全漏洞问题。此外，淘宝网上出现商家“二维码生成器”，绝大部分二维码生成软件可以直接在线使用，如有不法分子将恶意扣费病毒下载地址生成二维码，用户扫描消费后，手机就感染病毒，产生银行卡号、支付密码等信息外泄风险。

3 当前移动支付主要存在的安全隐患

移动支付的安全问题有很多，有主观的，也有客观的；有人为的，也有技术因素。就当前而言，造成移动支付发展的安全风险主要有以下几个方面：一是支付类网站本身的安全性；二是交易信息在销售支付环节传递的安全性；三是金融领域自身特点极易被不法分子锁定为攻击和侵入对象。无论是何种风险和问题，带来的直接结果就是损害用户利益，这里不仅是消费者，还包括在此价值链上所有参与者的资金和消费的安全性出现问题。实际上，从现象而言，主要有移动支付主要存在的安全隐患有以下3种。

（1）病毒入侵：电脑病毒大家都已经知晓，并深知其危害。但是，对于手机病毒，通常直接印象是手机变慢，然后求助于手机维修店进行刷机或恢复出厂设置处理。但病毒入侵远不止这些。大量手机支付类病毒由于利益驱使，不断翻新，不断变化，越来越难以清理。另一方面，很多消费者认为只要账号财产没有损失，手机就是安全的。然而，这才是最严重的，手机感染了病毒，自己都不知道，而且也不知道何时造成影响，影响的结果到底如何等等，这些都是未知。它将长期潜伏在手机上，等待时机来获利。

（2）安全漏洞：360公司发布的《2017年中国手机安全风险报告》（以下简称《报告》）显示，2016年中国移动支付总额约209万亿元。同时，移动支付安全状况也不容乐观，安卓系统拥有上亿人的庞大用户规模，作为智能手机中市场占有率最高的移动操作系统，但由于其代码开源，系统漏洞存在的普遍性也超乎想象。《报告》指出，目前99.99%的安卓手机存在系统安全漏洞。2016年，猎网平台共收到全国用户提交的网络诈骗举报，涉案金额高达1.95亿元。手机的安全漏洞不容忽视。

（3）金融诈骗：近年来，由于网络诈骗案件造成了严重的社会影响，国家颁发了《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》，为源头治理、严厉打击提供了法律保障。2016年以来，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件11.9万余起。公安部公布的打击电信网络新型违法犯罪数据，与360手机卫士发布的《2017年第二季度中国手机安全报告》结论高度契合，报告指出2017年第二季度，猎网平台共接到来自全国各地的网络诈骗举报6 807起，涉案总金额高达1.2亿元，人均损失17 582元。在当前人机合一的时代，手机基本都是随身携带，而且直接影响到个人财产和行为方式。腾讯移动安全实验室监控到，诈骗分子除了通过诈骗电话引导手机用户银行转账之外，主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信，引导用户进行购物支付。而且，新的金融诈骗都是不断创新，跟随新技术、新思想、新产业不断涌现，变换招数，难以防范。

4 关于移动支付的相关建议

4.1 不断强化零售支付安全教育工作

要抓住网络阵地，抓住重点案件，抓住网上商户等重点领域，开展网络支付安全教育工作，提升全民信息安全和网络支付认知，切实增强对信息的辨别能力，不断提升民众文明上网素养，自觉抵制消极、不良信息的传播，探索建立网络安全教育长效机制，完善网络安全教育体系，切实增强教育实效。

4.2 进一步落实零售网络支付法律工作

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已经于2016年7月1日开始正式生效，支付机构对客户实行实名制管理将进一步提升支付安全防护工作。未进行实名登记，支付宝、微信等账户将受限。此外，还有一系列法律制度在不断完善。互联网零售快速发展，新情况、新问题将不断涌现，因此，法律制度建设要持续跟进，避免零售支付出现漏洞，让不法商家和恶意消费群体侵害消费者利益。

4.3 强化零售支付产业链建设

互联网零售作为大趋势，产业链已经逐步形成，从生产、销售、物流、售后、推广等领域，已经日趋完善。尤其在“大数据”和“云计算”的技术推动下，新型网络零售行业将兴起，全新的产业链模式将诞生。因此，要进一步强化零售支付产业链建设，要利用互联网、物联网等技术研究客户消费行为，进一步推进实体零售进入物联网大数据时代。

4.4 不断创新零售支付方式

当前，尽管出现了很多支付形式，但是这远不是支付的终极方式。在以客户体验消费为中心的时代，线上和线下体验消费将越来越频繁，将越来越具有个性化，更适应于新场景，将根据消费者和产品特性不断创新销售和支付模式。因此，在消费者越来越理性的情况下，个性化、多样化、场景化的体验需求将不断增强，并将一定程度上影响到产品的价格和客户真实的需求。

4.5 提升零售支付技术防范措施

当前，支付种类不断涌现，对技术安全防护措施也是一种推进。因为一旦消费者出现消费漏洞，有互联网消费陷阱，必然会影响互联网消费市场健康发展。一定程度上讲，网络技术风险将直接决定着互联网零售支付的安全性。因此，支付的安全认证手段要多样化，并且要不断提升安全防护标准。尤其在金融消费领域，要统一标准，加大安全防护技术含量，提高技术防护能力，提升消费者和商户感知。

4.6 严厉打击支付类业务违法行为

要加大重点案件查处力度，对金额较大、影响面较广的案件，要组织专门力量进行重点突破，对网上消费进行全面整治和清理，杜绝不法分子的非法企图。要定期排查支付风险，进行风险提示，尤其要结合技术手段，做到提前有预防、事中能跟进，事后可追查。同时，要不断完善相应处罚条款，根据互联网零售行业发展趋势，逐步提升查处力度，消除互联网零售消费不良事件的影响。

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Research on mobile payment mode and strategy in the era of Internet retail

Wang Zhuanli
（Computer School, Huanggang Nomal University, Huanggang 438000, China）

2017 is known as “the first year of new retail sales”. With the rapid development of the Internet and mobile 4G business, mobile payments has become a trend. All kinds of simple new forms of payment continue to emerge. But, easy pay and financial security are always at the expense of one another. The more easily pay, the less secure. In this paper, the current mobile payment methods are studied,and the relevant security strategy is put forward.

mobile payment; security strategy; Internet

王转利（1976— ），女，陕西西安人，讲师，硕士；研究方向：计算机理论，数据库，数据结构，软件工程。