近年来，车险业务保费收入同比增速逐年下降，整个车险行业处于微利状态。日前，普华永道中国保险业主管合伙人周星在2017第二届中国汽车保险业创新国际峰会首日作了题为“谁将成为车险渠道的颠覆者”的主题演讲，与200多名与会者共同探讨新形势下汽车保险产品的发展与创新。

车险行业处于微利状态

周星在演讲中指出，自从商车费改实施以来，整体车险行业的赔付率呈下降态势，费用率则不断攀升，导致整个车险行业处于微利状态：大型财险公司利润微薄，中小型财险公司普遍处于亏损状态。

究其原因，主要是保险公司通过抬高手续费的非理性竞争方式来获取业务、抢占市场，这也直接导致了保监会今年初实施了极为严厉的监管措施。这些因素使得传统车险企业面临的转型压力越来越大。

传统销售渠道面临挑战

与传统渠道相反，互聯网车险平台的发展则非常活跃：申通、圆通、韵达、中通等拟发起设立重磅保险，腾讯、蚂蚁金服、联想已获批中介牌照。另外，越来越多的互联网公司也正在进入这个领域，形成互联网保险中介新势力。

以腾讯和蚂蚁金服为例，强大的经济实力可以支持它们向消费者提供更多低费用产品，使得传统销售渠道市场占有率大幅缩减。

两大变革将影响深远

周星认为，新能源和自动驾驶的两大变革，将给汽车保险带来颠覆性的影响。新能源汽车的核心零部件及成本结构，都与传统汽车不同，新能源汽车保险在查勘、定损和理赔技术能力上将面临挑战。这将促使车险企业为汽车制造商度身定制专属的车险计划。

无人驾驶的前身是智能驾驶，很多智能车制造厂商给出的数据都证明，加载智能驾驶设备的汽车，出险率大大下降。这也意味着保险公司理赔成本的降低，保费也因此可能进一步下调。会有越来越多的智能车厂商，为了促销而将车损险变成类似产品延保服务提供给消费者，并向保险公司统一购买保险，使车险从零售业务变成汽车厂商的定制产品批发业务，从而完全颠覆现有的个人车险销售渠道。特斯拉不久前与利宝保险宣布的定制车险，就已经展露出这个趋势。

如何成为颠覆者？

展望未来，传统保险公司的互联网B2C、传统保险销售渠道的数字化转型、互联网巨头的入局以及无人驾驶技术对车险市场的颠覆，都推动车险行业进入渠道多样化的阶段，难以产生第三方大渠道“通吃”。周星指出，传统保险企业想要成为颠覆者，而不是被颠覆，应从商业思维、合作互联思维及组织架构三方面拥抱变革。

商业思维的改变：以客户为中心的营销策略，需要考虑顾客价值、产品成本、便利性和双向沟通。目前，国际上保险营销策略已转向客户关系管理的4R阶段，进一步突出保险公司与客户的互动，为客户创造更大的价值将是最重要的基点。

合作互联思维：未来，越来越多的车商会在销售新车的同时销售车险。在汽车科技的进步和消费者“喜新厌旧”情结的综合作用下，汽车的使用周期会越来越短，车险企业应适应变化，与4s店和车商合作互联，提供给消费者便捷的服务。

组织架构的改变：保险公司为适应环境，应做出战略调整，采取扁平化结构，改变传统“金字塔”型等级式的管理模式，做到管理层次少、信息传递快、运转效率高，以适应市场竞争环境的变化。