◎裴蕾

新形势下构建中国存款保险制度的思考

新形势下我国金融安全是金融领域首要问题，存款保险制度作为金融安全网中重要的一环，能够有效保护存款人利益，防范单个银行风险，从而避免造成整个银行业的恐慌。本文通过对我国商业银行的风险进行浅析，对我国金融业的风险防控提出建议，阐明构建中国特色的存款保险制度的重要性，倡导建立信息透明、市场机制主导、政府严格监管、风险处置及时的明确存款保险制度。

◎裴蕾

世界上真正意义的存款保险制度的建立源自于美国，1933年美国面临着银行挤兑危机，联邦存款保险公司建立了存款保险制度。随着后续金融危机的频频发生，越来越多的国家意识到了存款保险制度的重要性。我国的银行体系错综复杂，政策性银行、大型国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社等多种形式并存的金融机构。与此同时，据相关数据显示，我国金融机构的资产负债率都很高，这种高风险的情况一旦遇到金融危机，就会受到很大的影响，再加之利率市场化进程的加速，构建中国的存款保险制度更是必不可少的过程。

间的情况各不相同，积极转向了浮动费率制度，浮动的依据主要是各家银行存款面临的风险程度。合理的保费制度能够降低因道德风险和逆向选择带来的负面影响，提高该制度实施的有效性。

我国构建存款保险制度的几点思考

存款保险制度概述

存款保险制度的功能。存款保险制度，顾名思义首要功能就是要保护存款者利益，尤其是中小储户的利益。存款保险制度的实施能够使得中小储户在银行面临金融危机时尽可能的避免损失。存款保险制度也能够维护金融业的稳定，避免银行业出现银行吞并、竞争后造成的恐慌。不仅如此，存款保险制度能够对金融市场的稳定起到控制作用，优化完善市场退出机制，及时化解存款银行风险、防止银行破产。

存款保险制度的设立方式。存款保险制度设立80多年来，大多数国家的设立方式主要有以下几个方面：政府监管和设立下的存款保险制度，这种方式大多数流行于英国、美国等西方国家，政府负责整条业务的监管、赔偿等；是由政府和银行共同设立的存款保险制度，如日本，这种形式的存款保险制度政府主要起到监管的作用而赔偿支付等一般是由银行来完成；是由民间自发组织的机构设立的存款保险制度，由各被保险机构自发组成。

存款保险制度的保费机制。现如今，存款保险制度的保费收取方式是以事件发生作为节点分为事前收取以及事后收取。存款保险制度的保费机制中还包括汇率的确定基础及费率水平、固定费率还是浮动费率。起初大多数国家都采用统一的汇率水平，但是随着时间的推移人们发现不同的国家以及银行

加快相关立法的实施进程。任何制度的实施都是要以法律基础作为保障的，现如今我国应该尽快制定并实施与存款保险制度相关的法律法规，明确存款保险制度的设立原则、存款保险机构的成立条件及经营原则、存款保险各方权利和义务等。与此同时，相关配套法律法规也应该尽快纳入立法进程。

规避储户风险。随着我国改革开放进程的加快，我国居民的人均收入也在逐步提升，社会公众将大部分的收入存入银行以求安稳。但是我国商业银行的风险防控体系并不是很完善，一旦商业银行风险暴露，极有可能无法如期归还储户的存款。所以，加快推进我国存款保险制度的实施是刻不容缓的事情，随着人均储蓄率的进一步提高意味着商业银行面临的风险也会越来越大，存款保险制度的构建能够更大程度上保障储户的利益。

存款保险费率的差额化管理。保险费率的差额化更加适应我国的国情，费率可以根据金融机构的资产规模和资本充足率来制定。各家银行的资产规模和资本充足率能够大致判定其风险程度的高低，风险等级高，资本充足率低的金融机构要收取更多的保费来保障储户的利益。但是存款保险制度的浮动汇率机制是相对的，会随着金融机构的风险评级动态调整，这样能够最大程度上对银行以及储户的利益都得到保障。

制定切实合理的投保标准和赔付限额。我国的存款保险制度应该确定合理、合规的存款保险赔付机制，实行全额保险引发道德风险的几率较高，所以为了控制金融机构中道德风险的出现频率，许多建立存款保险制度的国家都采用限额保险制度。限额赔付机制对于银行以及储户来说都是一种激励机制，储户要时刻关注银行的动态，要有一种主人翁的意识，以防止银行破产。经营状况不良的银行则希望保额较高，然而经营状况良好的银行则希望保额偏低。因此规定一个合理的保险限额对于每个银行而言都是公平的。

存款保险制度是保障我国金融安全的重要环节，存款保险制度的一套流程应该由政府和银行共同承担，及时有效地防范和化解相关金融风险。建立存款保险制度，已成为当前我国深化金融体制改革的一项战略性任务，国际上已经有很多成功的案例可以值得我国学习借鉴。我国最终应当建立信息透明、市场机制主导、政府严格监管、风险处置及时的明确存款保险制度。

（作者单位：西安航空学院）