◎华海铱

第三方支付平台对传统金融的冲击

◎华海铱

随着信息科技的快速发展，“互联网+”时代的来临让互联网在短时间内在金融领域也打开了局面，近些年来，互联网金融不断的涌现出如P2P、众筹以及第三方支付等各种互联网金融业务，其中影响力最大的第三方支付平台就是微信和支付宝。本文主要对第三方支付平台进行了概述，以便更好的分析了第三方支付平台对我国传统金融业所造成的冲击和影响。

随着当前网络信息技术和电子商务的快速发展，第三方支付平台在我国开始悄然兴起，所涉及的用户和交易金额越来越多，并逐步在激烈的市场竞争中站稳脚跟。微信﹑支付宝等等第三方支付平台的兴起，推动了我国网络支付革命性的发展，同时也为我国传统金融服务行业带来极大的冲击和影响。

第三方支付概述

第三方支付指的是一些与产品所在国家以及国外银行签约，同时自身具备一定的信誉和实力保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在使用第三方支付平台进行交易的过程中，买家在选购商品后，通过第三方平台账户支付货款，再由第三方通知卖家货款收到，可以发货；买家在收到货物确认无误之后，通知第三方可以付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。当前，由于第三方支付方便快捷的特点，受到了大多数人的青睐，在我国占据了非常重要的地位。

随着微信﹑支付宝等平台业务的快速发展，彻底颠覆了人们对传统银行的认知，支付﹑转账的成本大大降低，网购这种形式也逐渐成为人们推崇的一种生活购物的方式。这种生活方式也大大提高了我们对第三方支付平台的依赖程度。

以支付宝为例，目前支付宝在技术方面的安全性和稳定性在国内都是首屈一指的；在便利性方面，支付宝也成为了很多人生活中的重要组成部分；再从服务上来看，支付宝在服务方面也优于国内任意一家银行。支付宝不但保证了用户在线支付的安全，同时还建立起了用户对第三方支付的信心，为我国的互联网金融打开了良好的局面。

第三方支付蚕食金融业

2013年，阿里金融在支付宝平台推出了“信用支付”这项金融产品，支付宝为其用户授信，让用户可以使用这些信用额度在淘宝网进行购物，其形式如同一种虚拟的信用卡，并且可以像实体信用卡一样通过消费累积积分来兑换商品或获取折扣。支付宝在推出这个项目以后，得到了用户的一致好评，大量的支付宝用户开始习惯还款给支付宝。支付宝“信用支付”这项产品相比实体信用卡的申请门槛会低很多，对各种证件﹑学历等也没有要求，支付宝平台通过对用户的支付记录等信息进行分析后决定最后的授信额度。这种方式在我国的金融领域掀起了一场革命，改变了我国金融行业的运营模式，对银行的地位也造成了一定的危险。其主要表现如下：

移动支付的迅猛发展。随着智能手机的普及，第三方支付平台的业务开始发展至移动支付领域。支付宝推出了手机端支付控件，支持用户在商品浏览界面直接付款。并在之后相继推出二维码付款等多种移动支付产品。目前这些功能在日常生活中已经得到了广泛的应用。上文中提到的信用支付也被应用于移动支付领域。在我国，手机用户超过10亿，移动支付已经成为改写我国支付市场格局的一项重要业务。在国内各大第三方支付企业不断推出移动支付产品的同时，银行也开始瞄准移动支付这块蛋糕。例如广发银行推出的SIM手机支付业务，用户只要持有相应的银行卡和NFC手机，就可以开通这项手机支付功能，在国内只要贴有银联“闪付”标识的商家内，都可以进行小额支付。然而，银行业推出的无线支付与各大第三方支付平台的移动支付相比还存在一定的缺陷，无法兼容所有的手机客户端。而第三方支付平台没有对手机型号作硬性要求，更加开放﹑方便﹑快速，转账所需的费用也更低，再加之积累的大量用户基础和强大的网络支持，在移动支付领域比起传统银行业更容易建立优势。

支付业务多元化。第三方支付平台最初是作为买卖双方中介担保的形式出现，随着其业务的不断发展﹑扩大，逐渐出现互联网支付﹑快捷支付﹑信用支付﹑移动支付等更多支付方式，最大化满足用户的所有需求。以支付宝为例，除上述业务以外，目前支付宝开通的业务功能还包括：转账，信用卡还款，手机充值，缴纳水电费﹑罚单﹑物业费，购买火车票﹑飞机票，预约专家门诊等等。除此之外，网上银行有提供的业务，第三方支付平台全部拥有，并且收费更加低廉。例如：支付宝转账免费，相比于银行异地跨行转账繁琐的流程和手续来讲，用户的选择不言而喻。第三方支付平台凭借这些优势，使得商业银行作为支付中介的功能弱化，并逐渐对银行金融界龙头的地位造成威胁。

对客户群产生影响。随着用户数量的增加，第三方支付企业可以掌握的交易数据极为庞大，通过大数据分析等方法，他们能够了解到用户的消费习惯和交易偏好，从而进一步完善平台功能。从银行方面来看，开发金融产品和实现差异化经营都需要大量的用户信息支持，然而与第三方支付平台相比，银行在客户群体方面的占比并没有任何优势。银行对于客户的管理主要是依靠自身的网点以及营销人员来进行，无法满足客户的个性化需求不说，成本也很高。大部分用户通常都会与多家银行有业务关系，本身黏性就不强，加上当前第三方支付的兴起，很容易出现客户的大量流失。

在第三方支付平台最初出现时，主要是依托电子商务网站，作为银行网管支付平台存在。但凭借资金流的沉淀以及大量数据信息的积累，第三方支付平台规模不断扩大，当前已经达到万亿元的规模，其每一次改变都能掀起一次金融界的革命，对银行的传统支付业务造成严重的影响。第三方支付平台所拥有的优势是广大的用户群体和庞大的支付数据信息，而银行的优势则是稳定的口碑，在为用户提供金融服务时，更容易得到用户的信任。通常情况下，消费者会更加青睐门槛较低，用户基数较大，信用评价较高的支付平台，如果银行积极寻求与第三方支付平台的合作，就可以利用第三方支付平台的信息资源促进银行自身的发展。而第三方支付企业则可以将推出应用最为将来的主要发展方向，逐渐从多渠道转向多应用。由第三方支付企业负责基础设施建设，银行在此基础上尽可能创造寻求。在支付方面，第三方支付平台可以降低网上银行处理大量交易信息的负担。在资金沉淀方面，银行则可以为其提供安全可靠的账户。加强第三方支付平台与商业银行两方的合作，使两者的自身优势得到最大化的发挥，才能在当前时代发展的不断演变，求同存异，共同发展壮大。

（作者单位：江苏省邗江中学）