文/陈琳，陕西柞水农村商业银行股份有限公司

中国银行中间业务的问题及对策研究

文/陈琳，陕西柞水农村商业银行股份有限公司

中国银行在最近几年逐步发展的进程中，其收入的总体数量在不断的提升。中间业务的各个项目都保持着较快的增长率，但是在中国银行发展中，存在很多问题，如中间业务结构不合理，风险防范意识薄弱，业务服务手段落后等。因此本文通过对中国银行中间业务开展的现实状况紧密的结合，深入的分析限制的因素，有效的提出要对人力资源建设进行不断的增强，同时对中间业务防范的机制进行有效的构建，以此来相应的管理架构不断的完善，同时还要对中间业务的服务质量进行全面的提升，以此来对中国银行的发展给予促进性的作用。

中国银行；中间业务；分析

1 引言

在2011年，国内的货币政策持续紧缩的背景下，在存款的利率方面，达到了历史的最高值，同时在市场中，货币的流动性呈现出较为显著的收紧，对信贷也产生了一定的影响。国内对银行监管的力度逐步的提升，让其市场竞争更为激烈，因此中国银行在发展的过程中，面临着较大的挑战。中国银行在收入增长缓慢的背景下，通过对中间业务进行有效的发展，以此来对利润进行提升。现阶段国内的商业银行较多的使用战略转型的措施，以此来对宏观的经济周期波动进行有效的减少，降低对银行的冲击，同时还能对银行的资本需求进行有效的满足，中国银行在对中间业务进行发展的过程中，能够将自身的竞争力和自盈的能力增强，具有现实的意义。

2 中国银行中间业务存在的问题

2.1 品种少，结构有待优化

通过对中国银行的发展现状作为研究的立足点，现阶段存在中间业务的层面，呈现出机构合理性不强以及类型少。依照人民银行下发的相关要求中可以看出，中国银行在对中间业务进行开展的期间，仅仅只有260余种业务。而欧美等发达的国家，其商业银行中的中间业务高达2万余种，充分的说明国内银行的中间业务与西方国家还具有较大的距离。从结构上看，各家中国银行中间业务收入结构不尽合理，往往某两三项业务就占比超过50%以上，这一现象在每家中国银行身上都体现了。以中国银行和交通银行为例：中国银行的结算、清算及现金管理业务；投资银行业务；银行卡业，三者加起就达到65.8%。交通银行银行卡业务和投资银行加起来占比达55.44%。

2.2 风险防范意识薄弱

能够对银行的风险进行有效的分散，可以使用中间业务来完成，目前中国银行在不良贷款的方面，为银行的发展给予了较大的阻力。同时因中间业务具有较小的风险，能够让中国银行对其扩大发展。中间业务在开展的过程中，能够仅仅对客户进行服务的提供，就可以将利润获取，同时对银行的资金极少占用，因此特点的趋势，中国银行在发展中间业务的期间较多盲目的开展业务。也没有关注许多中间业务的潜在风险。承诺类、担保类等都是属于低风险的业务，但是还可能形成或有资产、或有负债的业务都含有一定风险。比如以信用证为代表的承诺类业务。这类业务与银行的信用挂钩。再比如以保函为代表的担保类业务。一些工程类的保函，对保函开立是此项业务最主要的风险，其主要的原因是申请人在没有能够对受益人进行赔偿金额期间，相应的开立银行要进行款项的垫资。这也为银行增加了不良资产。进而增加了银行风险。

2.3 业务服务手段落后

在信息系统建设方面，中国银行与国外商业银行差距甚远，许多中间业务仍由手工操作，如果出现票据丢失的差错，而手中又无其他凭证，这就会对银行和客户造成损失。而且人工操作失误可能性大，大量的单据、庞大的统计数据容易出差错，一个小数点的问题都会造成管理上的失误。不仅数据统计处理的时间滞后，信息传递效率低下，而且保密性和安全性也无法保证，有信息流失的风险。

网络服务是各行各业都在致力于发展的服务内容。如美国美洲银行，其支付网络十分发达，1998年该行就有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理。方便了客户，也带来效益的提升，反观中国银行，在这方面还欠佳。信息水平的落后导致了高技术含量的中间业务难以推广，尽管业务利润高昂。

2.4 人才、技术缺乏

银行的中间业务在开展的过程中，往往涉及较多的领域，同时具有较为宽泛的知识面，又因其属于金融高技术产业，所以对于员工的要求也就更高。开展中间业务的人员不但全面的掌握相应的金融知识，还要有较强的业务能力，同时还要具备会计核算和经营管理的才能。现阶段中国银行从事中间业务岗位的人员，较多的是从传统的业务服务部门调派的。中国银行在此方面的人才依旧匮乏。虽然近几年不断招收高校毕业生，以及一些高水平业务的人才，但仍未满足中国银行对这方面的要求。现在人才缺乏已经成为制约中间业务发展的瓶颈。西方商业银行在开展中间业务中，对于科技服务手段程度较高。虽然我国中间业务的技术服务手段有了改善，建立了电子联行、电子清算中心等支付系统。但是其发展有限，需要改善的地方还很多。不能让人才缺乏和落后的技术限制中间业务的发展。

3 中国银行发展中间业务对策建议

3.1 完善中间业务管理架构

中国银行应当从总行层面设立中间业务管理机构，对业务的发展进行有效的规划，同时对不同部门之间的工作开展进行有效的协调，而且还要构建中间业务的内控制度，以此来改变原有的总行权利弱，而分行权利强的局面，能够对总行的管理权威进行有效的强化，对管理的效率逐步的提升，让其对中间业务的发展给予全方位的指导。

还要将信息反馈的途径进行有效的构建，中间业务在开展的过程中，会遇到不同的问题，因此有效的构建信息反馈途径，能够第一时间将相关的信息对总行进行反馈，以此来为防止出现阻碍业务发展的情况。建立总行-分行的产品即时联动机制，在业务创新方面，总行应给予切实的支持办法，如下发创新方向指导书。而且总行的新项目及时与营业部沟通，通过视频培训、集中培训等多种培训方式，使每名员工迅速掌握新产品知识和创新点、利益点，有效地推介新业务。

3.2 建立健全中间业务防范机制

建立健全内控制度。中国银行要对观念进行转变，同时对宣传教育不断加强，让行内的员工对中间业务的风险性进行有效的认知，同时还要构建中间业务的风险测评体系。在对产品进行推广的期间，要对各异类型和区域的情况实施有效的分析研究，使用可行的方式，来对风险制定有效的防范，特别是要对金融衍生品方面的中间业务提升重视度。除此以外，还要对业务风险管理进行不断的加强，要将中间业务的风险管控，有效的纳入相应的工作范围，依照中间业务的特征拟定风险管控的相应措施。

3.3 提升中间业务服务质量

中国银行实现一对一、一条龙服务，针对不同的人群，采取不同的业务推介方案。在推介中间业务时，要全面了解客户的实际消费水平和人口特征，推荐必备品，搭配附加品，这便是产品组合的差异化了。异业联盟也是分担风险的有效方式，与信托、保险、基金等结成战略合作伙伴关系，克服分业经营的障碍，为客户提供跨市场的产品、服务和规划，制定合理全面的业务管理计划。

银行应对客户进行风险测评，此外还利用客户的交易数据，研究其交易习惯，对客户进行分类，提出了个性化的宣传方式。同时，侧重客户的个性化选择，开发“手机信息超市”等信息化服务手段，提高信息的实用性及针对性。

3.4 加强人力资源建设

中国银行在招聘、选拔过程中引入素质模型，注册资产评估师考试是以专业能力来评估，那么素质模型则更为全面。素质模型在突出专业化的同时，也考虑到从业人员的动机和价值观。只有一个人具备良好的心理素质和强烈的服务动机，才能有探究新技术、新业务的欲望，推动自身不断进步，提高专业化水平。

同时加强内部培训，提升员工专业素质。只有高素质的员工才能为客户提供更为专业的服务，才能提高客户满意度。所在在培训上，要让员工深入、透彻的了解传统中间业务和新型中间业务等这些创业务知识；可以请基金公司、培训机构等给员工做提升专业能力的培训，如从业人员的职业操守与合规准则、行业状况、中间业务分析能力、业务规定、压力测试等方面。

4 结论

随着市场经济的竞争越来越激烈，中国银行在发展的过程中也面临着较多的挑战，因此中国银行在未来对中间业务进行发展的过程中，要以现实的角度出发，同时根据其业务开展过程中存在的问题，深入的进行分析，以此来对银行的发展给予全面的推进。同时中国银行还要从认识的层面不断的提升，将员工的危机意识进行增强，才能对中间业务不断的发展。目前国内在中间业务的层面具有较大的发展空间，因此中国银行在未来会在此方面取的更好的成绩。

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