普惠金融下小额贷款公司机制创新的探索

吉海波

随着我国社会经济的不断进步，我国始终没有停止对农村金融方面的改革，如果农村融资比较难，农民在金融服务方面缺少一定的经验，同时在社会中存在很多的空闲资金，居民与机构的存款上升很快，但是农民仍然得不到金融服务，国家与政府应该对此提起高度的重视，发展农村经济构建起和谐社会，本文就对普惠金融下小额贷款公司机制创新问题进行具体的分析与研究，希望能为以后该方面的工作提供一些帮助。

普惠金融；小额贷款公司；运行机制；创新；分析

1.引言

在2005年，联合国首次提出普惠金融这一概念，旨在进一步扶持农民、小微企业、低收入人群等弱势群体。经过十几年的推广应用，普惠金融在满足社会各阶层对有效金融服务的需求方面发挥了巨大的作用。为此，我国也大力推广普惠金融，并在G20峰会上将普惠金融作为重要议题，还出台了相关的文件，比如《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》、《G20中小企业融资行动计划落实框架》等，将小额贷款公司作为官方金融的补充，进一步完善农村金融机构，解决农村融资困难的问题，有利于消除贫困、实现社会公平。据调查研究显示，近几年在普惠金融大环境下，小额贷款公司的发展迅猛，如雨后春笋，遍布社会的各个角落。相关数据表明，目前我国小额贷款公司已经突破一万家，业务量突破一万亿大关，对社会经济的发展逐渐产生着巨大的影响。因此，如何完善普惠金融下小额贷款公司机制，正确引导小额贷款公司正向发展对社会主义经济建设至关重要。

2.小额贷款公司的未来发展目标

小额贷款公司是由企业法人和自然人等社会组织投资成立的金融机构，区别于传统的金融机构，小额贷款公司“只贷不存”，目的是为了弥补官方金融机构的不足，进一步满足中小企业、农村发展、个体工商户的资金需求。小额贷款公司的贷款利率一般高于银行金融机构，低于民间高利贷利率的平均水平，而且贷款方式多样，程序相对简单，放贷速度快。因此，小额贷款公司不仅可以有效遏制民间高利贷等非法组织，还有利于及时缓解中小企业、农村建设等资金短缺的窘境。这也是小额贷款公司可以在社会迅速推广的主要原因。但是，由于小额贷款公司自身的运行机制还不够完善，也对企业的进一步发展造成了巨大的困难。比如，小额贷款公司普遍存在资金来源渠道狭窄的问题，这对公司的正常运行造成了严重的威胁；小额贷款公司的贷款利率不稳定，贷款程序也有不完善，很容易被非法集资团伙利用；小额贷款公司的运行机制缺乏创新，公司制度不完善，也严重的影响了其正向发展。因此，我国通过小额贷款公司建立普惠金融体系的道路依然任重而道远。

随着2016年G20峰会的召开，我国对普惠金融体系的建设有了新的概念，并与时俱进明确小额贷款公司发展目标，不断创新小额贷款公司机制，进一步完善其自身存在的缺陷，从而有利于促进小额贷款公司的健康快速发展，也有利于促进社会主义新农村建设。首先，小额贷款公司的服务对象将回归“三农”，适当扩大对中小企的服务范围，尽量满足社会主义经济建设对资金的需求。其次，建立健全客户资源数据库，并针对不同种类客户的需求推出不同的金融产品，把握经济增长点，做到与地区同步协调发展。此外，充分利用计算机网络技术，顺应“互联网+金融”时代，不断创新小额贷款运营方式。与此同时，小额贷款企业在未来的发展中应该以关系型贷款为主，加强贷款资金的安全，积极发展与商业银行关系，通过合作，实现优势互补，未建立公平、透明、公开、公正的金融市场做出贡献。

3.普惠金融下小额贷款公司机制的创新问题

据调查研究发现，目前普惠金融下小额贷款公司机制创新面临的主要问题是缺乏创新意识、形式主义风气盛行、经营理念落后、风险控制意识不强、难以贯彻落实小额贷款公司发展的相关措施，使得小额贷款公司的发展不容乐观。因此，下文将针对普惠金融下小额贷款公司机制创新存在的具体问题进行分析，并提出具体的解决措施，旨在促进我国在金融领域的健康发展，进一步构建社会主义和谐社会。

3.1 加强运行机制的科学性

目前，我国普惠金融下小额贷款公司的公司治理决策机制、内部约束机制、风险控制机制、员工激励机制、外部监督机制以及外来发展机制都不够健全，不利于进一步发挥小额贷款公司的价值。因此，加强运行机制建设是引导小额贷款公司正向发展的关键。第一，完善公司治理决策机制，明确董事会、股东会、经理层、监事会的职责，建立一套科学的决策机制。而且，公司治理决策过程中还应该不断的完善信息获取渠道，实现信息对称性，从而为决策机构提供科学的参考数据，保证决策的准确性。第二，完善内部约束机制，防止权力乱用，杜绝“拍脑门”现象，比如企业决策过程需要经过多个部门机构的参与或监督，防止决策失误为企业带来巨大的经济损失。第三，加强风险控制机制建设，保证企业资金的安全。小额贷款公司可以采用小组联保贷款机制将借款人编成小组，通过小组成员内部的督促来监督、鼓励客户按时还款，从而降低公司的投资风险。或者采用动态激励机制，通过借款人的还款情况进行相应的奖惩，有利于提高客户还款的积极性，保证企业资金回笼。第四，小额贷款公司应该进一步完善员工激励机制，通过定期的培训与考核、公派交流学习、调整薪酬福利制度等等提高员工的业务能力和工作积极性，从而有利于提升企业的内部竞争力。第五，完善外部监督机制，通过相关的法律法规等对小额贷款公司的运行约束与监督。比如，工商部门可以通过小额贷款公司的业务以及票据监督其发展状况，及时发现运行中存在的问题。同样社会人士也可以通过举报对小额贷款公司的非法行为进行投诉，这都有利于引导其正向发展，更好的服务社会。第六，完善公司未来发展机制，制定长远和短期目标，在采取保守发展的同时也要不断地与时俱进、发展创新公司机制，进一步提高企业的经济效益，促进我国社会经济的发展、加强社会主义新农村的建设。

3.2 选好示范点进行推广

在普惠金融环境下，小额贷款公司机制创新难度较大，而且经验缺乏，因此面临很大的风险，这也是很多小额贷款公司采取观望态度的主要原因。因此，我国政府应该大力支持小额贷款公司机制创新，选好试点范围，成功示范，给广大小额贷款公司树立信心，从而进一步推广这些公司机制的创新与发展。首先，我国应该积极借鉴西方发达资本主义国家的金融运行机制，并结合本国特色不断创新发展，形成一套科学的金融运行机制。其次，我国应该对小额贷款公司的运行现状进行分析，发现其存在的具体问题，并制定出切实可行的改革措施。此外，还要根据地方经济的发展状况进行选点，同时加强对该地小额贷款公司的支持力度，制定出公司机制创新改革的大方向，使这些企业可以在科学理论的指导下根据自身经营状况进行公司机制创新。与此同时，我国政府应该加强对小额贷款公司的外部监督，及时发现其创新改革中存在的问题，从而不断的完善公司机制创新理论，使其更加科学合理，有利于进一步推广与应用。比如，四川某市区为了进一步解决农村建设资金缺乏的问题，鼓励建设了很多小额贷款公司，但是，这些公司为了眼前利益拒绝公司机制创新与改革，该地政府便对运营状况良好的三家公司进行政策上的支持，鼓励农村建设向这些公司贷款，并保证借贷资金的安全。这样，企业就没有了后顾之忧，对公司机制进行了大刀阔斧的改革，调整贷款利率、制定奖惩制度等等，并顺应“互联网+金融”的新形势，创建客户资源网络管理库，加强和银行等金融机构的合作，实现客户资源的共享，进一步扩大了客户群，提高了市场占有率。通过短时间的发展，公司机制创新带来的利益被更多的小额贷款公司看到，逐步加入了公司机制创新的浪潮中。

3.3 提高企业自我管理水平

小额贷款公司在公司机制创新过程中应该不断提高自身的管理水平，有利于进一步提高企业的经济效益和市场竞争力。首先，树立长期服务“三农”和中小企的发展意识，切实为社会主义新农村建设做出应有的贡献。其次，完善企业的风险防范体系，确保贷款资金的安全回笼。比如，严格规定贷款手续、加强与诚信客户之间的合作、谨慎筛选客户资源等，从而有利于确保持续资金来源。此外，制定合理的贷款利率，在满足中小企业对资金需求的同时尽量吸收更广大的客户，提高市场占有率。而且，企业还应该通过利率的调整进一步压制民间的非法借贷活动，为营建和谐的金融市场而努力。与此同时，企业应该定期对员工进行培训与考核，不断的提升员工的综合素质，培养其创新意识，并且积极引进高素质的管理人才，有利于进一步提高企业内在竞争力。比如加强与银行金融机构的合作，实行人才培养计划，并不断的交流管理经验，实现互利共赢。

4.结束语

综上所述，近几年来，随着我国社会主义市场经济的飞速发展，我国的小额贷款公司也开始遍地开花，在促进社会主义新农村建设方面发挥了巨大的作用。但是，由于管理理念的传统落后，普惠金融下小额贷款公司机制缺乏创新，这不仅不利于进一步提高企业的管理水平和经济效益，也会对我国金融市场的发展也会产生不利的影响。因此，我国应该进一步加大对小额贷款公司的扶持力度，制定科学合理的机制创新理论，从而积极引导小额贷款公司正向发展。

(吉林长发小额贷款有限公司，吉林 长春 130000)

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