佟安安 董芹芹



体育保险在体育院系中的投保现状及其发展趋势*

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（1.武汉体育学院研究生院，湖北武汉430079；2.武汉体育学院经济与管理学院，湖北武汉430079）

近年来，各种体育运动意外伤害事故伴随着蓬勃发展的学校体育运动，在体育教学、训练和比赛过程中发生的频率越来越高，由此带来的学生家庭与学校之间关于体育运动伤害事故的纠纷事件屡次出现。体育院系学生作为高校中参与体育运动次数最多的人群，其发生体育意外伤害事故的频率也尤为突出，但体育院系学生却并不重视对于体育保险的购买，相应的体育保险市场体系也尚未形成。文章以体育院系学生为研究主体，研究体育院系学生的体育保险的投保现状及其发展趋势。

体育保险；体育院系；现状；发展趋势

作为我国高水平体育人才培养的摇篮，高等体育院系采取教学、科研、训练三结合的基地培养模式，自1952年新中国第一所高等体育院校成立以来，每年为国家输送数以万计的高水平体育人才。但是在这庞大数字的背后，隐藏着体育教学训练过程中存在的种种危险，日常教学训练中发生意外伤害事故屡见不鲜。如何使体育运动意外伤害得到及时有效地解决，是各体育院系面临的一个难题，也是体育学子们最关心的问题。由此，学生体育保险应运而生，即学校及学生通过参与和购买体育保险，减少双方在体育意外伤害事故中遭受的经济损失，解决双方体育教学训练的后顾之忧。由此可见，有必要对体育院系学生进行调研，了解他们对体育保险的认知和购买现状，引发社会各部门对体育保险的重视，进一步完善相关法律法规，为保险公司开发专门针对体育保险的险种提供思路。

目前，国际上针对学校体育保险的研究内容主要涉及强制购买的必要性、索赔范围及赔偿标准、购买方式与渠道等方面；而国内学者的相关研究也大都集中在“学校体育保险方面”，主要研究的方向包括体制机制构建、法律保障水平两个方面，现阶段专门针对学生投保方面所做的研究甚少。

1 研究对象及方法

1.1 研究对象

以武汉市各高校体育院系校学生为调研对象。

1.2 研究方法

以问卷调查法为主，采取分层随机抽样法进调查，辅以数理统计法、访谈法、文献资料法等研究方法。

2 体育保险在体育院系中的投保现状

2.1 体育院系学生对体育保险的认知现状

根据调查结果，现阶段体育院系学生对体育保险的认知状况并不乐观。在接受调查的全部同学中，没有人对体育保险有全面详细的认识，21.7%的同学对体育保险有所了解，而其余78.3%的同学对体育保险了解较少甚至是根本不了解。可见，与国外运动员从小就具有保险意识截然相反，在我国体育院系学生中，体育保险并未得到广泛的宣传。

2.2 体育院系学生对体育保险的购买意愿

虽然体育院系的学生对体育保险的认识与了解不够充分，但在调查中，仍有86%的同学认为自己有必要购买体育保险，有95%的同学表示如果保险公司能推出一种各方面都适合体育生的体育保险，自己愿意购买。除了关注保险种类是否适合体育生之外，更多的同学表示，自己也很在意体育保险的保险范围及赔付额度等。由此可见，体育保险在体育院系学生中具有较广阔的市场前景。

3 体育保险在体育院系中投保存在的问题

3.1主观因素

3.1.1 保险意识淡薄

体育院系学生通过购买体育保险来处理在日常体育教学训练中所发生的意外伤害事故是最直接而有效的方式，但现阶段体育院系学生对各类保险的投保状况不容乐观，更没有针对性地购买体育保险。有些学生虽然购买了相关类型的保险，但是由于缺乏保险知识，风险管理意识薄弱，导致在发生体育意外伤害事故后不能及时正确地判断损伤是否属于保险责任，后续的保险理赔也就无法正常进行。学生在已经有了主动规避和转移风险意识的前提下，仍不能在体育意外伤害事故中发挥保险的风险管理作用，也就无法切实体会到购买保险给自己带来的益处，从而对保险失去兴趣。

3.1.2 宣传力度差、缺乏创新的推销手段

体育保险的主要购买对象是校方和在体育院系学生，但作为购买主体，学校和学生对体育保险缺乏足够的了解和认知，这就需要有关体育保险的宣传解释工作及时到位，“广而告之”，否则，哪怕体育保险险种再多再全、服务再到位、投保收益再高，学校和学生不能及时了解购买体育保险的好处和必要性，也不能激发他们的购买意愿。

3.2客观现实

3.2.1 学生购买能力有限

体育院系学生的特点是经济独立意识比较强。相较于非体育院系的学生来说，在体育方面有一技之长能让他们更容易找到和专业相关的兼职，因此，体育院系的学生往往希望凭借自己的能力去赚取大学期间的生活费而不是依靠父母，但由于薪酬普遍不高，大多只能解决日常开销，对“买保险”这种非日常开支并没有很强的购买力。

3.2.2 市场条件限制

项目种类繁多是体育运动的鲜明特点之一，而与之相对应的则是国内体育保险投保险种单一的尴尬现状，这也是阻碍我国各类体育保险发展与实施的重要原因。种类繁多的体育运动项目各具特点，发生体育意外伤害事故的风险种类各异，损伤程度也是错综复杂的。而目前国内各保险公司的体育保险险种类单一、内容条款模糊不清，而且我国现有的体育保险目前仍在沿用其他商业保险的经营与管理方式，没有针对体育运动的特点并通过实践来设计与其相对应的体育险种。如前所述，风险意识和保险意识的缺乏本来就使体育院系学生对体育保险“需求”不足，针对性险种的匮乏又使保险公司对体育保险的“供给”也不重视，这种“恶性循环”在一定程度上限制了体育院系学生购买体育保险。

3.2.3 政策法律瓶颈

虽然我国对学校体育活动的法制管理工作一直高度重视，但在我国现有的法律法规体系当中，并没有针对学校体育伤害事故的纠纷而出台的相关法律条文，也没有明确规定学校在此类事故中的具体责任等，对学生的保障制度很不完善。法律、法规是任何一家保险公司在制定赔偿标准和处理事故时必须遵从的依据。然而迄今为止，我国现有的关于体育和保险的《保险法》、《体育法》均尚未将学校体育保险纳入相关规定中，已经出台的一些相关规定也仅仅是针对国家队运动员的，即使是与学校体育保险关系最为密切的《学生伤害事故处理办法》所制定的规则和程序，对于在校学生是否必须购买体育保险以及保险金应该出自何处等问题也没有明确的描述，导致在投保和理赔的程序和方法上无章可循。

3.2.4 人才保障不到位

无论何种行业，其发展的第一资源都是人力资源。体育保险的经营与管理是一种既具有专业性又具有特殊性的活动，因此体育保险从业人员的专业素质将直接影响体育保险行业的发展。目前我国保险业从业人员不仅数量少且整体素质较低，体育保险专业人才严重匮乏。据调查显示，目前我国保险行业对高级管理人才的需求超过5.8万人，对保险核保人才的需求达1.3万人，相对于这些大量的需求，供给方面显得杯水车薪。尽管我国目前已有近百所高校设立了保险本科专业，但每年为保险业输送的人才仅5000人左右，而在这5000人中，既了解保险行业又具备足够体育专业知识的人才更是寥寥无几。高素质体育保险专业人才的匮乏不仅限制了对体育保险理论的研究，更阻碍了我国体育保险市场的发展。

4 发展趋势

4.1 专业化定制

体育与保险需要的是多层次、多角度的深度融合，懂体育才能做体育保险，将体育与保险两者深度结合，才能更好的懂得体育保险购买主体的购买需要。专业化定制，不仅仅是指专门针对学校体育或是体育院系学生设计和推出体育保险险种，而切要更进一步细分。保险公司在制定体育保险险种时应当分别从保险机构自身、学校以及学生的角度，从运动数据、定价、产品设计、运用模式等多个方面分析各自的痛点，整合多方面数据进行分析，为投保方定制专业化、个性化的专属体育保险产品。

要想进一步促进体育保险业的发展就必须培养一批既通晓各种体育运动项目又精通金融保险知识的复合型体育保险专业人才。具体可以采取以下三种方式进行人才培养：

（1）鼓励各体育院系开设保险专业，或在相关专业开设保险类必修课或选修课；

（2）保险公司可以对现有员工进行体育相关知识的培训，使员工的体育知识更加专业化；

（3）建立并完善保险业的各类资格考试制度，如设置“体育保险从业资格证”等具体资格考试，促进体育保险专业人才的培养与考核。

4.2 多种技术支持

21世纪是互联网的时代，是大数据的时代，任何事物的发展都离不开网络，体育保险行业的发展同样需要互联网与大数据的支持。通过互联网与大数据技术手段支持，保险公司可以全方位多角度地对相关数据进行处理，按照学生所参与的不同体育运动项目的特点、可能出现的不同体育运动风险以及不同风险主体对不同风险保障需求，设计出科学的、有针对性的保险险种与保障条款，提高个性化产品定制的速度与质量；使有意向的投保者可以更加直观具体地了解各种体育保险产品，并从中选取更适合自己的或是专门定制一款属于自己的体育保险产品。

4.3 完善的政策、法律等保障体系

目前国内已有相关学者以现有相关法律文件为依据，提出了《体育保险条例》的撰写思路框架，其具体内容分别涉及了体育保险合同、体育保险公司、体育保险经营规则、体育保险代理人和保险经纪人、体育保险业监督与管理机制等方面；学校体育作为国家体育发展的根基，所以该框架也特别将学校体育保险制度单独列出，作为发展我国体育保险制度的重点研究对象。2015年由中国保险行业协会牵头成立了“运动保险联盟”，通过协调调动保险、体育、医疗、教育等多方面资源为我国学校体育运动提供了良好的保障体系，未来在该工作机制保障下的学校体育保险市场将会更加规范。除政策、法律及制度保障外，相对完善的体育保险保障体系也是必不可少的，中国的体育保险制度体系建设，要以清晰、全面认识我国基本国情为依据，将现有的碎片化体育保险进行整合，以初步建立符合我国现实国情的体育保险制度体系，随后在该体系的基础上通过提高保险的保障能力、建立体育保险基金等形式，进一步补充和完善体育保险制度体系，以满足我国庞大的体育保险需求市场。

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On the Current Situation of Sports Insurance in Sports Colleges and Its Development Trend

TONG An’an, etal.

(Wuhan Institute of PE, Wuhan 430079, Hubei, China)

教育部人文社会科学研究青年基金项目（16YJC890005）；2017年度湖北省体育局体育社会科学研究课题（03）；武汉体育学院“互联网+体育”学科群资助项目；武汉体育学院校青年教师科研基金项目（2016S01）；武汉体育学院“互联网+体育”学科群资助项目。

佟安安（1994-），黑龙江哈尔滨人，硕士生，研究方向：体育人文社会学。

董芹芹（1982-），湖北荆门人，博士，副教授，研究方向：体育人文社会学。