汪洋羽

摘 要：中小企业占据国民经济的半壁江山，在各类因素的影响下，中小企业普遍存在着融资难的问题，在一定程度上制约了中小企业自身的发展，融资问题成为束缚中小企业进一步发展的瓶颈，如果不加以解决，中小企业就会被淘汰。本文以此为背景，针对中小银行在中小企业融资中的作用进行探讨和分析。

关键词：中小银行；中小企业；融资

一、引言

与大型企业相比，中小企业的人员规模、资产规模与经营规模都相对较小，一般属于个人独资或者少数几个人合资而成的经济单位，是人们实现创业致富梦想的重要载体，在增加就业、促进经济增长、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。然而，受经营规模所限，中小企业在市场竞争中属于弱势群体，存在资金短缺、人才匮乏和技术落后等困难，难以在市场中生存和发展，尤其是融资问题成为束缚中小企业进一步发展的瓶颈，如果不加以解决，中小企业就会被淘汰。本文主要就中小银行在中小企业融资中所起的作用进行了探讨。

二、中小企业融资难问题的成因

（一）中小企业自身的问题

中小企业不仅经营规模无法和大型企业相比，而且大多数存在生产技术和经营资本的问题，不仅生产设备落后，也缺乏拥有尖端技术的科技人员，很多企业管理者自身并不具备专业的管理技能，也缺乏相应专业管理人员的帮助。企业发展缺乏系统的规划和管理，盈利能力较差，企业在市场竞争中处于弱势地位，企业发展前景存在不确定性，经营风险较高。一旦企业因经营不善而退出市场，企业融资将无法偿还。而且很多中小企业并不重视维护企业的自身信用，经常会出现延期还贷款或找借口不还贷款的情况，银行也不愿意承担这样的金融风险。基于以上种种原因，在企业发展遇到资金困境的时候，企业的信用程度受发展规模和发展前景的影响，信用度较低，难以达到大型银行的信用评级，无法解决融资问题。

（二）从经济学的角度来看，中小企业融资成本较高

受贷款规模的影响，中小企业在银行融资的时候需要承担相对较高的交易成本。一般来讲，单位交易成本会随着贷款规模的增大而降低，而受自身经营规模所限，中小企业的贷款规模相对较小，因而，交易成本也相对较高，很多中小企业无力承担高昂的交易费用。

（三）受信息不对称的影响

银行为企业提供融资的时候，会对企业的经营能力和企业的道德信用评级进行系统的调查。上市的大型企业容易获得银行融资的资格是因为大型企业的财务信息和实际经营状况是公开的，银行获取信息既快捷也较为真实。而中小企业受经营规模和管理方式的限制，信息处于内部封闭的状态，银行难以有效开展贷前调查和贷中审查，贷款后的监管也是一个问题，因此，受信息不对称的影响，中小企业融资相对困难。

三、中小银行在中小企业融资中所起的作用

和大型银行相比，中小银行在资金规模、管理水平以及专业人才方面存在明显的劣势，较难争取到大型项目、大客户和特大客户。然而，中小银行业存在很多大银行无法比拟的优点，例如经营的自主性和灵活性等，就调研结果来看，中小银行对小企业的融资来说意义重大，对中小企业的发展起着巨大的支撑作用。

（一）对融资效率产生影响

大型银行管理层复杂，信贷资格审查所需要的手续也相对较多，信息的收集以及信贷资格审查和批复时间较长，有时会因此延误企业的发展良机。大银行的市场定位是大额的存贷款业务，从银行的角度权衡，中小企业融资业务存在着风险高、收益低、流动性管理困难等问题。而中小银行的信贷审查会因上报管理层级数较少，业务流程较少、批复较快、贷款效率相对较高，因此，和大型银行相比，中小银行拥有较高的融资效率，可以满足中小企业贷款急切的需求，受到广大中小企业的青睐。

（二）对企业的融资规模产生影响

中小银行大多数具有一定的区域性，信息反馈渠道畅通，能够较为准确地评判申请融资中小企业的经营能力和财务状况，因此，对企业的贷款规模和还款能力胸有成竹，贷款发放较为容易。同时，受区域经营的影响，中小银行的经营管理人员可以通过自身的人脉关系为中小银行寻找潜在的融资客户，不仅可以在一定程度上降低融资风险，而且可以帮助中小银行拓展融资业务、扩大融资规模，提高中小银行的影响力和经济效益。

（三）对融资成本产生影响

中小银行灵活的信贷政策和区域经营的优势会对中小企业的融资成本产生一定的影响。首先，中小银行的区域经营优势便于银行快速收集融资企业的财务信息和经营状况信息，在一定程度上降低了信息收集的成本。同时区域经营使得中小银行可以借助自身的人脉关系关注中小企业的经营的动态发展状况，节省了大量的贷后监督费用，降低了信贷风险。因此，相对而言，中小银行会对融资成本产生影响，具有一定的融资成本的优势。

（四）承担较大的融资风险

中小企业的资金规模较小，一旦存在企业经营不善或者信贷信誉不良而无法还款的情况，中小企业将会承担更大的融资风险。鉴于大金融机构在解决中小企业信息不对称问题方面不具备优势，研究者们更多关注中小银行在中小企业融资中的作用和特点。

四、进一步发挥中小银行在中小企业融资中的作用的对策

中小企业占据国民经济的半壁江山，为了为中小企业的融资提供必备的支持，各个中小银行需要进一步调整自身的经营思路，探索全新的信贷管理模式，以客户为中心，针对不同类别中小企业的经营模式、资金营运结构、管理方式、经营方式等制定符合中小企业发展需求的信贷政策，确定中小企业授信条件，对于不同类型的中小企业，要做到一视同仁，为其提供必备的信贷支持。同时，创新金融服务，根据具体需求，因地制宜，制定出适合不同行业、不同层次、不同地区中小企业需求的金融产品，完善结算体系，简化现有的服务流程和结算渠道，注重资金的清算和管理，强化窗底理财服务，帮助中小企业养成良好的信用习惯。

商业银行要进一步更新传统的风险理念与管理手段，减小企业融资障碍，中小企业抗风险能力差、发展不稳定，普遍存在融资困难的问题，商业银行要不断更新管理理念、健全传统的考核机制，做到与时俱进，利用灵活多样的管理手段调动起信贷人员的参与积极性。商业银行还要加强与大型银行的合作，探索全新的合作途径，在两者的合作中实现双赢，在中小企业中开展财务、金融知识指导，引导中小企业树立起必备的信用意识，规范内部的财务管理行为，提高中小企业的自身约束力，充分利用中小银行在贷款信息方面的优势，帮助中小企业开拓市场，全面提高企业的盈利能力和管理水平。

此外，还要提高政府對中小银行的服务支持。一方面，政府要大力扶持和发展中小型金融机构，需要放松金融业的准入管制，在大银行裁减分支机构的同时，准许设立新的地区性的中小银行，以填补大银行撤出县域金融领域后留下的空白，让更多面向中小企业的中小金融机构得到发展，发挥中小银行在中小企业发展中的融资主导

作用。

五、结语

综上所述，中小企业受自身发展和大型银行融资成本等的影响，存在一定的融资困难，中小银行因经营政策的灵活性和区域经营的优势对中小企业的融资起到一定的支撑作用，对中小企业的发展产生巨大的推动力。

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