胡润波　朱文琪

[摘要]互联网技术与传统金融深度融合所形成的互联网金融，为缓解辽宁省农村金融排斥问题提供了强大动力。但是，同时也应该重视其过程存在的风险：技术风险、信用风险和监管风险。基于对三类风险系统分析，提出提高互联网金融运营环境的安全性、提高辽宁农户对互联网金融的认识水平、加强辽宁农村互联网金融信用管理、完善辽宁农村互联网金融监管制度等应对策略。

[关键词]辽宁农村；互联网金融；风险防范

[中图分类号]F832

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2017）09-0112-02

随着互联网时代的到来，互联网和金融相结合形成了一种新的金融服务模式——互联网金融。互联网金融具有轻应用、碎片化、不受时间和空间限制等特点，快速抢占了传统金融机构的存款、贷款和支付三项核心业务的市场份额[1]。但是，由于缺乏有效监管，网络欺诈、非法融资、盗用客户信息等案件频繁发生。根据网贷之家的数据，2015年全国共有950家平台发生问题，同比上升221%，问题平台增幅超过新增平台。涉及近千亿资金，超过100万投资人“中雷”。

辽宁省农村经济相对落后，互联网金融处于发展初期，存在着较大的技术风险、信用风险等诸多隐患。为了保证辽宁省农村互联网金融健康发展，需要针对这些风险，建立有效的防范措施。

一、辽宁省农村互联网金融发展现状

近几年，农村互联网金融领域受到越来越多的重视，有远见的互联网金融服务机构早已布局这一领域。目前，辽宁省农村主要有三类互联网金融服务提供机构相互竞争：综合电商平台、P2P网贷平台、传统金融机构。

（一）综合电商平台

综合电商平台具有规模大、覆盖面广、实力雄厚的特点，拥有大量客户行为数据和大数据分析能力。通过网络平台综合电商平台直接向辽宁农户提供商品交易服务、小额贷款服务以及供应链服务等，典型企业是阿里巴巴和京东。2016年，兴城成为辽宁省内第一个与阿里巴巴合作的县域[2]。2016年，辽宁本溪辖县有近40%的淘宝合伙农户使用了阿里巴巴“旺农贷”业务。2016年，辽宁沈阳市康平县成为京东在辽宁首家合作县，享受京东提供的互联网金融、农资供应等服务。

（二）P2P网贷平台

P2P通过互联网实现接待双方的有效对接。早期P2P网贷平台主要服务于城市消费者，近年开始逐步抢占农村金融市场。依据网贷之家的统计数据，2016年，涉及农村金融服务的网贷平台已达到355家。在辽宁农村地区开展业务的P2P网贷平台，主要有宜信、聚雪球、翼龙贷等。宜信主要通过宜农贷和农机融资租赁等平台为辽宁农村提供金融服务[3]。2015年，聚雪球为辽宁农户发放了第一笔互联网贷款。

（三）传统金融机构

辽宁农信社、辽宁农业银行等传统金融机构一直是辽宁农户的主要金融服务商。随着综合电商、P2P网贷平台等通过互联网金融抢占辽宁农村客户，传统金融机构也纷纷提供互联网金融服务。2014年，辽宁农信社开设网上银行、手机银行等网络金融服务通道，结合已有农村网点优势，打造“互联网+金融+农村网点”的O2O综合金融服务平台。2014年，辽宁农行与省农委合作建设“互联互通益农惠农”项目，打造集商务与金融为一体的网络交易平台。

二、辽宁农村互联网金融主要风险

随着辽宁农村互联网金融快速发展，潜藏风险也逐步显现出来，主要包括：技术风险、信用风险、监管风险。

（一）技术风险

辽宁农村互联网金融高度依赖信息化技术，面临着计算机技术安全风险。一方面，技术淘汰风险。互联网技术的发展日新月异，已投入使用的系统面临软硬件很快落后过时，农户体验下降的风险。另一方面，互联网金融属于网络信息系统，存在信息技术安全风险。比如，网络系统被病毒攻击造成数据泄密、金融数据被篡改甚至系统瘫痪等；网络系统处理能力不足、信息传输故障等将会引发运营风险。辽宁农村网络基础设施水平还有待一进步提高，偏远地区网络信号弱，容易出现信息传输问题，引发农户交易风险。这些技术风险都会给辽宁农村互联网金融服务体系带来不可预估的损失。

（二）信用风险

互联网金融服务机构为辽宁农户提供的是虚拟交易平台，难以有效验证交易双方的身份，容易产生信用风险。一方面，当前辽宁部分农户信用数据缺失，部分地区信用管理机制不完善，给互联网金融机构识别农户信用情况造成了困难，增加了违约风险。辽宁北票等偏远地区这类风险严重。另一方面，交易平台也存在信用违约风险。比如， P2P网贷平台经常出现跑路和倒闭的情况，农户遭受骗贷和诈骗的事件也经常发生。

（三）监管风險

虽然互联网金融发展迅速，但是我国对于互联网金融监管尚并未形成完善的法律法规体系。对互联网金融市场准入标准、交易双方隐私、个人信息的保护、市场监督管理等方面的法律制度都不完善。在辽宁农村地区相关法律更不完善，尤其缺乏监管细则，监管部门、监管内容、监管形式、权责问题等都没有确定。一旦债权双方陷入利益纠纷，处理起来很棘手。根据2015年辽宁统计局数据，近90%辽宁农户只有初中以下学历，受教育水平较低，掌握的互联网信息安全知识也较少，容易引发不必要的事故。辽宁农户缺乏金融知识容易上当受骗，再加上相关法律漏洞较多，给一些不法分子提供了可乘之机，严重阻碍辽宁农村互联网金融的发展。

三、辽宁农村互联网金融发展风险防范措施

互联网金融在给辽宁农村金融发展变革提供契机的同时，也潜藏着无法规避的风险，因此，对其风险进行预防和控制，才能更好地促进辽宁农村金融的转型升级。

（一）提高互联网金融运营环境的安全性

加强辽宁农村互联网金融服务系统的安全体系建设，提高信息技术风险的防范能力。第一，增强网络系统对黑客攻击和计算机病毒的防范能力，保障网络系统的正常运行；第二，通过数字证书等技术提高网络金融交易的安全性；第三，辽宁农村地域辽阔，要保障无线数据传输通道畅通；第四，加强农户信息安全教育。近几年的互联网金融信息安全事件，与用户网络信息安全意识不强有直接关系，例如，未能妥善保管密码、误装恶意软件等导致账户资金受损。因此，要通过多种渠道加大互联网金融安全知识普及力度，增强和提高客户信息安全与防范意识。

（二）提高辽宁农户对互联网金融的认识水平

多数辽宁农户对互联网金融较为陌生，对其背后风险的认识更为有限，容易遭受金融诈骗陷阱。政府要通过“知识下乡”、“网络宣传”、“电视广告”等多种渠道对农户进行宣传教育。乡镇学校、金融机构等应该主动承担宣传金融知识、经济常识的任务。公益广告平台、新闻媒体也是很好的宣傳渠道。一方面，让辽宁农户深入了解互联网金融产品功能、与传统金融产品的差异等，消除农户对互联网金融服务的陌生感。另一方面，向辽宁农户介绍互联网金融背后隐藏的风险，让农户认识到风险无处不在，必须谨慎对待，最终提高农户对诈骗方式的识别、防范和处理能力。

（三）加强辽宁农村互联网金融信用管理

第一，辽宁农村信用环境并不理想，需要加强宣传教育，提高辽宁农户的道德水平和诚信意识；第二，重视乡镇一级农户的信用数据库建设；第三，考虑互联网金融交易虚拟性特点，结合辽宁农户信贷需求范围，引入互联网金融企业黑名单机制，定期发布失信企业名单，补充社会信用评价标准；第四，利用大数据、云计算技术综合评估辽宁农户的信用状况，除了历史金融交易数据，农户的消费记录等也能反映出其信用情况，可以弥补基础数据不足的问题。

（四）完善辽宁农村互联网金融监管制度

辽宁农村互联网金融业务涉及广泛，与保险、证券、信托等都有关联，既缺乏明确的管理部门，又缺乏完善的监管法律体系。第一，根据国家政策，细化监管规则。地方政府围绕2012年《关于提示互联网保险业务风险的公告》、2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等政策，结合辽宁农村互联网金融发展特点，细化监管制度；第二，在全国互联网金融投资者保障机制不健全的情况下，加大辽宁农户权益保障力度，以促进农村互联网金融健康发展；第三，引入社会第三方监督机制，建立举报和“重奖重罚”制度，按照违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本；各乡镇要向社会公布投诉电话，给予提供线索的举报人奖励，奖金列入财政预算，专款专用；第四，为了有效遏制辽宁农村互联网金融犯罪，公安机关应当定期全面开展互联网金融风险专项整治，严厉防范、打击网络金融犯罪活动。

[参考文献]

[1]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J]. 探索与争鸣， 2013（9）： 67-71.

[2]高铭. 辽宁兴城100家企业上线阿里巴巴农村淘宝[EB/OL]. http：//www.ln.xinhuanet.com/sj/chanjing/20160512/3131274_c.html， 2016

[3]杨雪. 宜信普惠 做“活”农村金融[J]. 农经， 2016（11）：71-75.

[4]吴宏， 包晗. “聚雪球”发放辽宁首笔农村互联网金融借款[EB/OL]. http：//epaper.syd.com.cn/syrb/html/2015-08/13/content_1085287.htm， 2015

[5] 杨燚， 牟丕志. 当互联网的风吹动农村金融农行辽宁分行惠农通服务点与信息进村入户工程对接模式纪略[N]. 中国城乡金融报， 2016-03-02（1版）.

[6]罗洪光. 新形势下农村信用体系建设的路径选择--以辽宁北票市为例[J].金融发展评论，2016（1）：66-73.

[7]辽宁统计局. 辽宁统计年鉴[J].北京：中国统计出版社，2015.

（责任编辑：顾晓滨马琳）