石艳峰

（金乡县金融工作办公室，山东金乡272200）

基于金乡大蒜的农产品质押融资调研报告

石艳峰

（金乡县金融工作办公室，山东金乡272200）

金乡县作为全国“大蒜之乡”，大蒜产业发展逐渐形成规模化、集约化、标准化，品牌影响力不断扩大，“世界大蒜看中国，中国大蒜看金乡”已成广泛共识。辖区内拥有恒温库1400余座，贮藏能力200余万t，蔬菜和粮棉加工企业1200余家，食品园区、金恒物流园、山禄市场冷库群及凯盛农贸物流园已成为大蒜等农产品的交易集散地，全县已形成以大蒜产业为主导的经济链条。

本文简要介绍了金乡大蒜质押产生的背景、目前配资的运作模式及操作流程，总结在具体运用过程中采取的具体措施和取得的成效，并针对当前大蒜质押的现状提出了防范风险的具体对策。

1 农产品质押产生的背景

金乡县是以大蒜、棉花等农副产品的种植、加工、收储、销售为支柱产业的农业大县，现涌现出一批以农副产品收储、加工、销售为主导的中小企业，这些中小企业发展时间短，资产规模较小，缺乏足够的质押物，这就使得他们难以获得金融机构的信贷支持，从而造成了企业融资难、融资贵。为解决部分企业的融资难题，济宁银行金乡支行、县农商行、莱商银行金乡支行、山东金乡蓝海村镇银行相继创新金融产品，开展大蒜仓储配资信贷业务。

2 发展现状

为创新大蒜等农产品质押贷款业务，根据银行要求，需成立一个第三方资产管理公司作为监管方，为此，金乡县成立了金乡县凯盛资产管理有限公司、金乡县佳阳资产管理有限公司等4家资产管理公司作为动产监管机构。济宁银行金乡支行根据涉农企业生产经营特点，以动产质押贷款模式为基础，率先开展农产品质押专业监管信贷模式。县农商行、莱商银行金乡支行、蓝海村镇银行相继推出大蒜仓储配资信贷产品，主要涉及的农产品是大蒜。根据银行自身情况，分别选取了在行业知名度高、储存量较大、经营状况良好的企业作为合作单位并签署合作协议，同时选取了行业信誉度高、从业经验丰富的监管公司对质押货物实施第三方监管，确保质物的安全。截至目前，各银行累计办理仓储配资贷款221笔，发放贷款金额14.59亿元，质押大蒜26.27万t，涉及监管冷藏库191个，质押大蒜总价值达22.88亿元。

3 运作模式及操作流程

大蒜仓储配资是指收购商利用自有资金收购大蒜且存入专业冷库后，冷库业主（仓储方）按照第三方监管协议对库存大蒜进行监管，承担连带担保责任，对收购商扩大收购规模所需资金，金融机构根据库存大蒜价值的一定比例给予资金融通的行为。

银行在仓储配资信贷产品推行过程中，严格规范操作流程，稳步推进实施。一是，结合产品特点，实施条件授信。根据大蒜储存周期长、价格起伏不定、出库随机性强等特点，在授信时实施有条件授信，遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，根据授信条件，适时调整授信额度。二是，理清各方责任，分散信贷风险。签订合作协议，各方权责明确，有效分担风险。三是，建立风险机制，明确处置底线。“合作协议”条款规定：当大蒜市场价格下跌至收购价的70%或上涨至收购价格的1.5倍时，县农商行有权督导借款人对全部或部分质押物进行处置，用于偿还贷款。四是，加强贷后管理，强化风险预警。县农商行不定期对仓储质押物数量、质量进行现场盘点检查核对，实时了解质押物保管情况及价值变动趋势并据以采取防范和处置措施。

图1 大蒜仓储配资业务流程图

4 采取的措施

（1）在广泛调研的基础上，县金融办、县银行召集县内银行负责人进行多次研究，结合金乡经济特点，引导银行开展“动产质押第三方监管融资模式”。

（2）成立金乡县富邦资产管理公司、金乡县凯盛资产管理有限公司等4家资产管理公司，引导银行与资产管理公司合作。

（3）为了做好“动产质押第三方监管融资模式”，县金融办、县银行要求银行在考察贷款人资质、监管库安全防护能力、大蒜行情调研、贷款安全红线设定、质押物每日价值评定上由专人负责，每周定期到监管库进行实地察看，要求资产管理公司实行每日“监管物价值日报”，贷款人销售货物提前申报，贷款归还后银行签字撤销监管，第三方监管方凭银行手续放货。

5 取得的成效

仓储配资信贷产品的推广会产生诸多有利影响，主要包括以下四个方面。

5.1 分散信贷投放风险

仓储配资贷款实行三方、四方合作模式，可较好地分散信贷投放风险，确保资金安全。做到了各方责任明确，利益共享，风险共担。

5.2 带动周边经济发展

仓储配资信贷模式的运行，将常年闲置、“吃不饱”的仓储冷库得到充分利用，劳动力需求量也随之增加，进一步增加了周边农产品的附加值，带动了当地农产品销售、储存、加工、运输、包装等行业的发展，同时也增加了政府的财政税收。

5.3 有效提升办贷效率

银行公布办贷流程和服务电话，让前来办理仓储配资贷款的企业早准备，并为其开辟“绿色通道”，做到早调查、早审批，简化流程，安排专人专门办理此类贷款，有效提升了信贷办理效率。

5.4 提升信贷竞争实力

不断创新推出信贷产品，较好解决了企业存货资金占压、流动资金不足的问题，有效释放了企业占压资金，对农产品市场行情的稳定起到了积极作用，取得了良好的社会、经济效益。进一步拓宽了企业融资渠道，满足了不同客户需求，信贷竞争实力得到不断增强。

6 防范风险的对策

鉴于大蒜经济特色明显，大蒜价格具有波动性，存在一定的行业风险。主要防范措施如下。

6.1 全面了解企业需求，做好针对性信贷投放

银行深入企业、园区进行实地调研，与多家企业进行座谈，全面详细了解仓储配资贷款运行中的问题及需改进完善的地方，了解企业真实需求，为下步有针对性的进行信贷投放打下基础。

6.2 密切关注抵押物的市场变化

时刻关注农产品质押物的市场信息，做好行情分析，了解市场价格变化，为企业提供信息支持，尽量减少市场波动造成的信贷风险。药使用方法，保证人身安全和土壤熏蒸效果。

10.19590/j.cnki.1008-1038.2017.10.025