毛文彬+解睿

摘 要：经国务院同意，目前，人民银行、银监会联合印发《关于加大新消费领域金融支持的指导意见》（银发[2016]92号，以下简称《意见》）。《意见》从积极培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施，文章试述了新消费服務业与农行新消费金融的共赢发展，分析了临海市消费服务业的发展现状与问题，并提出了加快农行进一步发展消费金融的建议。

关键词：新消费服务业 新消费金融 农行 发展

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）09-129-03

中银消费金融股东陆家嘴在其去年年报中称，我国消费金融市场自2008年至今一直处于高速增长之中，消费金融参与主体逐步多元化。2016年，年消费信贷规模近23万亿元，剔除房贷后约6万亿元。从净利润亦可看出趋势，今年3月22日，陆家嘴（600663.SH）在其年报披露了中银消费金融的业绩，中银消费金融2016年实现净利润5.37亿元，同比增长168%，扣非后净利润5.12亿元，远远超过此前注入上市公司的业绩承诺数2.63亿元。目前该行业渗透率仍较低，未来发展空间较大。

一、我国新消费服务业与新消费金融的现状及发展趋势

新消费领域是我国消费市场发展的大趋势，亦是国家所关注和支持的重点，发展前景不可限量，潜在的信贷需求在未来一段时期将呈现几何级数式暴增，形成巨大的利润蛋糕。银行机构要充分认识到发展新消费信贷市场的重要意义，制定科学合理的发展规划，在消费信贷领域占据主动，争取做大自己的“蛋糕”。

1.“驻店式”消费贷款，在消费金融行业，捷信消费金融的商业模式主要在线下。核心业务增长点是“驻店式”消费贷款，即所谓“POS贷”，通过在苏宁、迪信通等零售商店设置POS终端，提供无抵押、无担保、快速授信的消费贷款。目前，捷信将线下业务网络向二三线城市及更广大的中小城镇下沉。截止2016年末，捷信消费金融在中国运营14.1万家零售店。捷信消费金融新发放贷款67.26亿欧元（按2016年底外汇价格换算，约490亿元人民币），同比增长150.3%。捷信消费金融覆盖超过312个城市，超过6.3万名员工，设置超过14万个POS贷款服务网点。2017年，捷信预计设置超过20万个线下贷款服务点，同时还将在线上业务方面加大投入。

2.“中邮钱包。”中国邮政邮储银行发起的中邮消费金融公司表示，自2015年11月成立以来，中邮消费金融累计放款突破100亿元，“中邮钱包”APP注册量达75万。邮储银行财报显示，其持股61.5%的中邮消费金融业务发展和风险管控实现良好开局，截至2016年末贷款余额近40亿元。

3.马上消费金融、美利和达飞。从业务网点看，主打线下的消费金融机构网点数快速扩张。包括非持牌机构在内，捷信、佰仟都在300座以上城市布局，马上消费金融、美利和达飞等也在快速扩展。

4.兴业消费金融。则选择线上、线下并举的模式，初期着力布局线下，逐步发力线上。2015年8月，兴业消费金融与兴业银行社区银行联合营销，在部分城市投放提供自主消费信贷服务的可视化终端机具——自助贷款机（VCM）。到去年末，兴业消费金融已与兴业银行全国22家分行、数百家社区支行网点开展社区银行联合营销，累计发放贷款超20亿元。兴业消费金融主打“家庭综合消费贷”、“商户业主消费贷”、“互联网贷款”三大产品体系，家庭综合消费贷以公司线下事业部业务拓展为主，专注非场景化纯消费贷款；个体商户和创业个人的商户业主的消费贷，则以POS交易流水、经营收入情况、个人征信等大数据信息为授信基础，契合小微业主的特点与需求。

5.农行“网捷贷”，个人理财产品自助质押业务为消费类贷款重点营销产品，以纯线上、全自动、实时审批的互联网办贷模式，争取客户认可。“网捷贷”产品上线以来，全行积极营销，组织对存量房贷客户逐一推送短信或电话营销，并针对非我行房贷客户的优质行业单位员工发出业务邀约，以贵宾客户、优质行业代发工资客户为基础，批量提取客户信息，拓宽营销渠道。

6.“E农管家”是农行湖北省分行引入互联网新思维新技术，创新推出“E农管家”“三农”电商平台，提供的服务齐全，涵盖“三农”互联网的方方面面，其产品和功能包括惠农进货、收银帮手、缴费商城、惠农直销、积分商城以及正在建设的农产品交易系统，为广大农民生产生活带来实惠的全新模式。

7.跨界合作，数字化经营。6月20日，中国农业银行与百度携手共建智能银行，双方签署战略合作协议并为“金融科技联合实验室”揭牌。在当前的市场环境下，农业银行与百度确立以金融科技为主要方向的战略合作正当其中。双方将按照优势互补、各取所长原则，共同化创新型产品和服务，打造数字化技术支撑能力，促进农业银行数字化经营深度转型。按照双方签署战略合作协议，合作将主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

二、临海市消费服务业发展的现状与问题

2016年，临海市实现服务业增加值249.47亿元，同比增长10.3%，增速居台州市第一，比台州市平均水平高2.2个百分点，服务业对GDP的贡献率达55.03%，拉动GDP增长4.83个百分点。三次产业结构调整为8.6∶43.0∶48.4，服务业增加值占GDP比重连续3年超过二产，该市经济从原来的第二产业占主导的“231时代”跨入了第三产业占主导的“321时代”。2017年第一季度临海市社会消费品零售额57.3亿元，增长6.9%，增速居台州市第5位。分地区看，农村消费市场增速达15.4%，高于城镇10.3个百分点。限额上社会消费品零售额24.5亿元，增长3.6%。分行业看，批发业、零售业、餐饮业平稳增长，分别同比增长7.7%、6.2%、16.1%；住宿业同比下降14.3%，主要受仙居、天台等周边县市区高新酒店入驻，市场被抢占、农家乐分流、老华侨宾馆停业装修、国贸大饭店摘星、交通宾馆转型等影响，全市星级饭店下滑尤为明显。同时，重点商贸企业整体销售上升。除耀达商城基本持平、欧尚略有下降外，华润万家、银泰、世纪联华销售增长迅速，同比增8～19个百分点不等。综合性一站式的购物中心注重客户体验，避开与电商的正面竞争，彰显优势。2017年，临海市一方面重投入，狠抓服务业重点项目建设，做好总部经济商务区、台州府城文化景区创5A等项目以及东部物流中心、台州世通电子商务城、粮食储备中心、房地产拟开发楼盘的市场定位等项目的综合服务，做好万达广场、圆通速递、农港城等项目前期服务工作，重点引进旅游休闲、物流、金融、文化创意、区域性专业市场等领域，将城市新区尤其是洛河区块作为招商的重点区域做好项目整合包装和推介。另一方面，重培育，狠抓服务业重点企业发展。以打造行业龙头、培育名企为目标，着重围绕重点发展的现代物流、休闲旅游、现代金融、商贸流通、房地产等主导产业，培育壮大电子商务、健康服务、文化创意、科技服务等新兴产业，打造一批产业关联度大、主业突出、创新能力强的龙头骨干企业，强化其对产业的辐射带动作用。加快实施标准化战略，加强对浙江海畅物流、临海市羊岩山茶文化园承担的2个项目业务推进，并尽快组织核查小组对其地方标准规范及项目验收。endprint

三、临海银行业消费金融发展面临的制约因素

从近期对临海工农中建、农商银行、台州银行和泰隆商业银行等7家金融机构的调研情况分析，当前，临海银行业在发展消费金融上存在的问题，有以下主客观因素制约。

1.缺乏系统化的消费金融业务体系。当前银行业机构消费金融业务比较分散，多数银行没有设立消费信贷专营部门，兼营各部门之间也缺乏有效联动和融合，缺乏与其他金融机构、互联网企业之间的合作；消费金融产品的开发宣传缺乏针对性、专业化的研究，这种分散的业务、粗放的管理和营销制约了消费金融业务的进一步发展。

2.自身风险防控体制的限制。银行发放贷款一般都需要抵质押物，在审核放贷时需要复杂的贷款手续，消费信贷小而分散的需求使的人们对银行避而远之，因此在银行消费金融中住房抵押贷款占比较大，其他类型消费信贷占比很小，影响了银行消费金融的发展。

3.创新能力不足，当前信贷消费市场产品同质化现象突出，主要集中于长期住房按揭贷款和中期汽车贷款，而对类似旅游、教育、家电、家具购买等短期消费贷款缺乏深度的挖掘与开发；在对特殊客户群体的挖掘程度也较浅，如针对大学生、农民等的消费（下转第133页）（上接第130页）金融产品和服务尚处于短板甚至空白阶段。

4.消费观念传统，有效需求受制约。不敢超前消费观念的存在，使得刷卡消费的观念并未成为主流，信用卡业务在个人贷款业务中一直保持较低的比例；社保体系的不健全、消费观念传统在农村地区表现得尤为突出，农村社保体系整体滞后于城镇水平，农民普遍对住房、子女教育、大病养老等忧虑重重，“量入为出”的消费观念长期存在，只有在特殊情况下才会考虑借款。

5.个人征信体系不完善。银行个人消费信贷的发展依赖于个人征信系统的建立，目前我市征信系统建立尚处于初步阶段，个人信用记录分散且不完整、更新不及时，信息的不对称性也制约了传统银行业机构个人消費信贷业务的健康发展。

四、加快农行进一步发展消费金融的建议

当前， 我行要根据央行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，充分发挥丰富的资金和客户资源优势，抓好机遇，转变思路，通过创新产品、优化供给，加大对新消费领域支持力度，助推国家金融领域的供给侧结构性改革。

1.依托自身优势，打造差异化竞争。一是充分利用信用卡优势。以信用卡为基础拓展消费信贷业务，可通过开展固定期限免息活动、信用卡分期利率优惠活动、联合特约商户开展特惠活动等形式大力发展实体信用卡、网络信用卡。二是依托我行丰富的优质客户资源和网点优势，通过加强与客户的沟通深入了解客户需求，开展针对性的消费金融业务。三是依托充足的资金优势，开展与实体企业的合作。如与汽车经销商、大型商场、旅游公司、养老家政公司等实体商家合作力推消费信贷发展。

2.寻求跨界合作，降风险、实现共赢。银行消费信贷最大的风险点在于潜在信用风险，在逐步完善自身风控体系的同时，我行可以寻求与保险公司、电商平台合作，降低风险、实现共赢。一是在抢占消费金融农村市场中，通过与保险公司合作，降低因开展的居民个人消费信贷面临的潜在风险损失。二是与电商平台合作，可以有效解决个人征信缺失导致的信息不对称问题，通过对电商平台进行综合授信，共享大数据资源，不仅可以提升客户平台销量，还有利于银行适度转嫁信用风险。

3.明确市场定位，重视发展农村消费信贷。随着农民收入水平的提升，必将焕发出旺盛的消费需求，我行要推广运用“E农管家”，抢占农村金融大市场，促进农村消费金融大发展。一是加强农村消费信贷政策的宣传。当前，宣传消费信贷政策仅局限于摆摊设立咨询点等简单形式，农户对其消费信贷政策了解不够，即使有贷款意愿，却不知道如何贷，如何选择，影响了银行农村消费信贷业务的拓展。二是创新农户需求的信贷产品，推广运用重点推动新时期农村耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建房及住房装修等特色的消费信贷品种。三是降低农村消费信贷产品利率水平，放款申办条件。对农村推行低利率的消费信贷营销政策，且尽可能提供方便、快捷的信贷服务。

4.开办直销银行，线上线下合力促发展。尽管我行已经建立自己网上消费信贷平台，但是与大型电子商务网站相比并不完善。当前我行可以借助这些网络平台开办“直销银行”，主营消费信贷业务，一方面可以起到良好的宣传作用，另一方面能做到不耗用人力物力搭建网络平台，与此同时，可逐步完善我行自有的网上消费信贷平台，培育可持续竞争力。

（作者单位：1.毛文彬，农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000；2.解睿，山西省农科院农业科技信息研究所 山西太原 030000）（责编：赵毅）endprint