李爽

摘 要：直销银行作为网络时代一种新型银行运作的模式，是创造性银行产业，是网络电子商务发展的新型方式，直销银行已经历了20年发展，我国的直销银行还处于起步阶段，还没有形成非常完整的发展理论体系。文章通过将民生银行直销模式作为调研对象，分析我国国内直销银行发展现状。

关键词：直销 银行 银行产品 服务 发展研究

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）09-127-02

一、民生银行直销银行产品服务概念

1.随着直销银行数量不断增加，网络金融环境竞争和合作形式不断发展，刺激了直销银行产生，简单化、低成本和公平原则使得直销银行不断发展，更多由于网民数量庞大、商行电子银行服务能力和护理网金融改革带来了非常严峻考验，形成民生银行直销银行的新型银行模式。我国目前的直销银行还处于起步发展阶段，受到种种复杂因素影响，根据国内外金融体制研究，我国目前的状况尽管贷款利率不断放开，但是仍然存在体制不完善问题，需要保证政策健全从而提高银行保险制度管理。

2.我国目前金融公司还存在一定风险控制问题，需要对于银行做好合理贷款处理，保证严格准入标准，同时行业规定没有一定体系，互联网理财还存在一定信用和流动风险问题。通过对于针对电子商务体系研究分析，可以看出我国电子商务还存在很多问题，比如信息化建设不是很完善，存在安全和信用隐患、支付和结算问题和法律规制问题。国内学者对于直销银行产品服务的研究，开拓了直销银行品牌创新思路，对于民生直销银行金融产品数据分析，结合电子商务金融分析，对于民生直销银行发展趋势进行研究。

二、民生银行直销模式发展概念

1.自2013年我国民生银行直销部分成立，经过了一年的民生直销努力探索，开始进行新型银行运营模式分析，民生银行网络项目运作发展顺畅，品牌知名度也逐渐扩大，受到社会各界认识关注，简单的银行发展趋势是民生直销银行发展新理念。用户可以凭借网络技术设计符合消费者网页和手机多样化服务渠道管理，开创了国内银行发展对接互联网新模式。民生直销银行属于网络电子金融时代新型银行运作模式，直销银行主要运作渠道是网站、手机和微信银行服务，同时直销银行还有信用手机客户端和第三方合作网站。

2.民生直销银行和第三方互联网商务合作，可以充分利用第三方网络流量、数据分析和开发新产品，民生银行直销模式主要运用电子网站直销中，利用淘宝和支付宝网民流量进行数据分析，为银行直销产品提供了新消费渠道。

三、民生银行直销模式产品和发展现状

1.民生银行直销模式发展中产品类型有很多，比如如意宝这是我国民生银行和基金公司合作为客户端账户余额完整自动结算服务产品，需要及时对接货币基金、购买金额无限制和实时支取。另一个就是随心存，是一款人民币储蓄能够增值的金融服务展品，可以自动生成资金到账户中，也可以随时支取本金，银行系统要根据存款最大化结转利息收益。定活宝产品，是民生银行销售的定期投资产品，以质押贷款方式给客户提供流动性的服务产品，实现固定期限和更高收益。民生金积存计划业务，指的就是中国民生银行境内为个人提供了人民币交易结算，需要合理转换成黄金投资，消费者还要依据黄金价格走势从中赚取差价预约提取现货。礼多多民生直销银行为客户定制了人民币智能增值服务产品，随时支取全部资金，按照实际期限确定了收益计算增值收益，这种银行直销产品以定期整存整取存款方式，实现自动结算保障客户资金灵活流通。

2.民生银行是我国第一家直销银行金融机构，根据网络用户喜好，开展平台建设和理财产品服务创新服务，可以迅速奠定明显优势，民生直销银行凭借优势进行产品和服务市场管理模式，深入挖掘用户需求，形成无法超越的独立优势。互联网电子银行竞争非常激烈，民生直销银行也持续提供了多样化产品和优质服务，为民生银行消费者提供了非常方便的服务平台，给消费者提供了非常人性化产品体验，同时提升了银行机构信心，促进了直销银行发展。

3.2015年十二届全国人大第三次會议上，李克强总理在政府工作报告中强调要全面推进三网融合，加快宽带网络速率，制定互联网行动计划，推动移动互联网、计算机、大数据和促进电子商务健康发展，需要积极引导互联网企业走向国际市场，强调互联网理财主体机构需要更多的是政府支持和导向作用。根据银监会规定的政策，购买银行理财产品必须要通过客户和银行进行管理，随着民生直销银行发展规模不断扩大，面对金融市场和消费者需要，国家银监会要针对直销银行前景提出合理政策措施，保证电子银行账户安全性，同时提高消费者对于理财产品的购买意愿。根据民生银行直销银行发展趋势，监管部门要在政策上给予银行更大发展空间，对于直销银行网络运营者和消费者都要给予极大支持和帮助。

四、民生银行直销模式产品和发展存在问题

1.民生直销银行不同于基本线下业务，主要围绕线上开展金融产品销售，跨国的银行账号管理复杂模式，更好实现了金融产品和用户高速对接工作，消费者直接理应点上平台模式就可以开展业务，通过互联网销售模式进行金融产品的销售和服务，直接和支付宝账户绑定，利用支付宝购买直销产品，提高民生直销产品的市场竞争力。

2.客户成本高会导致直销银行运作成本提高，现代网络市场上有种类繁多的网络金融产品，直销银行为了吸引消费者必须提出高出传统银行的利率，昂贵的利息吸收资金会使得资金使用成本提高，直销银行发放新贷款时候就会拒绝低利率贷款，这就造成了巨大国民经济负担，如果政策逼迫降低放贷利率，就会导致盈利系统受到巨大挑战。

3.直销银行的营销成本比较高，面对余额宝和现金宝等网上理财产品不断占领市场，直销银行发展要吸引更多客户，需要不断投入大量成本和资金，比如要对于产品进行合理包装、宣传和商标设计等，这就提高了直销银行整体运营成本。endprint

4.网络银行的支付系统会受到网络安全问题影响，网上交易安全问题一直面临巨大挑战，比如对于电子扒手、计算机病毒和黑客攻击威胁问题都是计算机网络问题，也使得电子银行安全性受到威胁，也给消费者带来了用户个人資料安全问题。同时网上交易也存在一定的风险问题，直销银行属于商业银行旗下电子银行分部，在网上银行风险管理体系中需要构建合理直销银行网上银行，对于存在风险问题要及时解决。直销银行的运营完全都是依赖于网络消费销售理财产品，网络风险问题得不到有效控制就会影响直销银行安全性，同时国家没有建立相关法规规制客户交易存在的漏洞问题，需要加强直销银行技术和交易方面法律风险管理。

5.我国银行行业发展会受到外部环境影响，随着经济发展迅速，出现了很多问题。比如银行之间同质化问题，网络理财产品直接冲击理财产品发展，未来银行规模扩大速度减慢，行业之间竞争格局呈现出多元化发展趋势，国有商业银行扩张不断促进了全球化格局发展，股份制商业银行全面推崇也使得互联网金融区域综合化发展，银行之间同业竞争也出现了白热化局面，使得创新型和差异性问题突出，如果消费群体没有固定业务就会导致银行业发展变得举步维艰。

6.直销银行产品缺乏一定创新型，主要都是以货币为基金使用，运用各种产品进行存款、理财、贷款和汇款金融服务直销。目前我国直销银行推行最关键产品就是储蓄类产品，通过电子银行实现消费者不出户就可以购买金融产品方式，实现网络储蓄、转账和消费。

7.直销银行的运行模式逐渐和网上银行一样，随着直销银行规模扩大和迅速崛起，给我国传统商业银行带来了凭借互联网而形成的很多挑战问题，这就使得直销银行存在缺乏应有的定位，各种直销银行产品和网上银行作用大致相近，都是存取款、转账和理财产品等业务服务。国有直销银行属于商业银行电子银行部门管理，从整体运用模式、体制和产品内容讲，营销方式都是对于品牌直销方式的提高。

8.我国的直销银行存在最滞后问题就是没有法律保障，同时网络用户消费观念不是非常成熟，制度体系不是很完整，系统存在很多漏洞问题，需要直销银行业务不断实现多种业务全新管理，及时避免一些风险问题出现，需要相关法律提供非常安全保障，对于直销银行出现差错问题要及时解决。

五、民生银行直销模式产品和发展存在问题的解决办法

1.要准确定位客户层次，民生银行直销银行发展需要准确地对于护理群体进行管理，对于客户主要来源要做好一定管理，实现对于用户信息分析管理。一般直销银行使用最多的人群就是白领、喜欢新潮事物人群、追求低价优惠的人群、使用网络频繁的人。直销银行发展中最关键优势就是简单、好玩和赚钱，这就需要民生银行直销银行能够及时对于客户进行管理。

2.建立非常便捷的网络安全支持系统，不断拓展直销银行开发渠道，创造全新的电子产品模式，应用于直销银行中，避免同质化竞争出现，建立民生直销银行自己的专业型的主页、手机APP、微信用户群等。还要增加产品功能品种和多样性服务模式，直销银行发展转型是一项非常重大举措，需要不断提高用户多样化和个性化理财需求，利用商业银行优势实现对于理财产品运用，建立高效产品设计团队，提高产品竞争力，最后要完善法律法规健全保护机制。

结论

直销银行属于国内银行发展一种新型模式，直销银行发展要遵循互联网和银行经营之间的规律，做出属于自己直销银行产品服务于大众。民生银行要紧随时代发展步伐，做到非常安全、高效和稳健的管理体系设计，通过制度设计、政府监督智能和自身不断完善，以及对于运用层面高效设计解决直销银行存在的风险问题，还要通过直销银行打造一个绿色健康发展的管理平台，宏观层面上实现风险管理和控制，从微观经济方面对于存在漏洞问题及时解决，服务于客户运用管理。

参考文献：

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[3] 于晓阳，我国直销银行发展现状、存在的问题及相关建议[J].中国信卡，2015（09）

[4] 张赟，刘欣惠，朱南，直销银行与纯网络银行比较分析[J]，新金融，2015（06）

（作者单位：中国民生银行郑州分行 河南郑州 450000）（责编：若佳）endprint