沈绍炜

提起银行，似乎总不受大家的待见，于是乎，余额宝的出现，很多人都拍手称赞。余额宝不仅唤醒了普通老百姓的投资理财意识，同时也对银行的改革和利率市场化的进程起到了诸多的推动作用！

而余额宝更大的贡献在于，在短短4年的时间里面，培育了3亿的基金投资客户，这也许更是余额宝始料未及的！在传统银行，基金客户的开发率不足5%，笔者实地调研过，以中国建设银行中基金客户开发率很高的沿海厦门建行分行为例，截止2017年6月底，厦门建行有400万实名客户，而其基金开户的客户数只有8万，也就是基金开发率仅有2%而已，而厦门建行的基金客户开发率在过去三年中建行内部的统计数据中，基本位于第一名位置！

余额宝似乎可以高枕无忧了，去年底已经超越了招行，碾压四大行指日可待！

其实不然，如何更好地深入发掘这3亿的客户才是决定未来余额宝是否能够继续发展的关键所在，而更为重要的是，这3亿的客户并不仅仅属于余额宝，他们同时也是银行的客户……

长尾客户，银行和余额宝的必争之地

我们从 2016 年天弘基金的年报分析中看到，3.25亿户余额宝持有人户均持有基金为2489.98元，余额宝的个人投资者比例高达99.72%，所以即使最近余额宝把个人持有余额宝的最高额度调整为10万元，其实对90%以上的个人投资者而言，几乎是没有影响的！

余额宝的客户，本来都是银行无法服务的小额客户，而余额宝以几乎无风险的货币基金作为切入口，吸引这部分客户，才能让余额宝在短短几年时间之内迅速壮大，而这也是银行最大的痛！