姚亮

随着农村金融体制改革的不断深化，农村市场已成为金融机构的必争之地。以宜丰农商银行行为例，近年来，中银富登村镇银行、赣州银行、江西银行、九江银行依次入驻宜丰，不断抢食金融蛋糕，小额贷款公司、担保公司等各类组织也纷纷把触角延伸到农村这片广袤的土地上。作为扎根于农村、服务“三农”的地方金融主力军的地位，宜丰农商银行受到空前的挑战。如何在日趋激烈的市场竞争和新的金融格局中进行正确定位，充分发挥自身优势，确保市场份额稳中有升，确保农村市场寸土不让，是宜丰农商银行面临的紧迫而现实的问题。

农商行在县域金融环境中的竞争优势

岁月如歌，春华秋实。经六十多年的风雨沧桑，2014年12月26日，宜丰县农村信用合作联社成功改制江西宜丰农村商业银行股份有限公司，以凤凰涅磐的姿态跻身于先进金融服务领域之列。在经济下行和竞争日益激烈的背景下，宜丰农商银行必须根据自身特点，找准比较优势，才能扬长避短、趋利避害，才能在细分的领域内做大做强品牌与特色，真正打造出金融服務竞争优势。

点多面广优势。宜丰农商银行21个网点遍布城乡，实现了全县215个行政村助农取款“村村通”服务点全覆盖，打通了农村金融服务“最后一公里”，让最边远山区的农民足不出户就能享受基础金融服务。近年来，宜丰农商银行推出手机银行、网上银行和转账终端转账汇款全免费服务，为全县客户减免金融服务成本近百万元，，被老百姓亲切地称为“家门口的银行”“宜丰人民自己的银行”“百姓身边的银行”。

地缘人脉优势。宜丰农商银行员工大多数来自本地，对宜丰的社会经济文化熟悉，能够与政府机构、本地工商企业及个体客户建立长期稳定的业务关系。一方面，员工有许多亲戚、朋友在本地，这就为揽储创造了极为有利的条件与资源。另一方面，员工对客户的资信状况、经营效果了解，便可最大限度地减少因“信息不对称”而带来的风险。多年积累的经济和服务形成的地缘、人缘、亲缘优势非常明显，农民对农商行怀有浓厚情感，这是其它金融机构所不及的。

机制灵活优势。宜丰农商银行决策链短，经营方式灵活，在信贷流程和信贷审批上更为简洁高效，能够对客户需求和市场变化迅速作出反应，及时出台或调整相应的政策，还可根据业务发展，自主推出金融创新，这对资金需求迫切的客户具有较强的吸引力。近年来，宜丰农商银行根据市场需求，创新推出“百福流水贷”“百福农机贷”“百福薪贷通”百福汽车贷”等系列信贷产品，极大满足了农户和小微企业的信贷需求，取得了显著成效。

对实现长远发展的对策思考

坚定市场定位，树立打造“百年老店”长远目标。要始终坚持“支农支小”的战略定力，走特色化、差异化的发展道路，不断巩固和提升竞争优势。在金融服务与业务发展上要因势利导，利用自身优势，不断加大对“三农”小微的扶持力度。同时，找准开展业务经营的切入点，在巩固提高原有业务经营的基础上，不断开拓业务品种与服务领域，占领市场制高点，为客户提供更加快捷、便利、灵活的全方位服务，努力成为地方最大的“三农”金融服务提供商、小微金融服务集成商和普惠金融供应商，全力打造历久弥新、行稳致远的“百年

老店”。

发挥自身优势，全面开展常态客户营销工作。客户是银行赖以生存和发展的基础，必须把加强客户营销工作作为战略性任务常抓不懈。要转变以往坐等客户的上门观念，利用自身优势，围绕客户的多方面金融需求，开展“精准四扫”“深度四扫”等工作，多样化提供一对一的综合服务，全面协调推动存款、贷款、中间业务、电子银行等各项业务综合发展。同时，要充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，以利益激励人，以机制驱动人。把各项任务层层分解，合理落实到人，实行岗位责任制和尽职免责制，充分发挥快捷、便利、全方位服务“三农”的优势，扩大存款客户群体。

升级服务渠道，将渠道优势转化为竞争优势。服务是最基本的经营方式、最主要的效益来源和最重要的无形资产。要以“实现形象工程”为突破口，抓好网点的基础设施建设，加快网点优化布局，为客户提供全方位、多功能、多层次的优质服务。要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善电子化建设的软硬件体系，以省联社“e百福”平台为依托，做强做大银行卡业务，着手打造零售、美容美发、特色美食等为一体的“百福生活商圈”。同时，要加强员工培训，进一步提高员工素质，增强我行业务发展的活力源泉，培养一支政治过硬、作风正派、业务精通、思维活跃的高素质的人才队伍，这也是宜丰农商银行当前乃至今后一个时期的重要工作。