周嘉文 陈进航 张梦瑶

【摘要】：如今，网上购物是许多不想出门就能买到想要的东西的人的最佳选择，在网上购物流行起来的同时，网上支付也随之出现。第三方支付已经成为了我国主要的支付方式，也是国内最流行的支付方式。本文从第三方支付的内容和发展现状出发，详细地说明第三方支付体系在我国支付服务的创新，并对我国第三方支付体系的发展前景进行预测。

【关键词】：第三方支付；电子商务；发展；创新

前言

随着社会经济的发展，科学技术的创新，电子商务得到了快速的发展，也被广泛应用于各行各业。人们随着经济收入的提高以及生活水平的上升，在进行商业交易活动时都喜欢使用第三方机构提供的交易支持平台，以此来完成商业活动 。第三方支付就是指第三方独立机构与国内外各大银行进行签约，以此来提供交易支持平台。第三方支付体系的出现，不仅为人们提供更加方便的支付方式，也丰富了我国的支付市场，促进了我国经济发展。

一、第三方支付方式

（一）第三方支付的兴起

电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。根据网上支付系统中使用的支付工具不同，可以将网上支付系统大致分为四类，即信用卡支付系统、电子转账支付系统、电子现金支付系统和第三方支付系统。而在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现的。但是在早期，并没有第三方支付平台，在线销售企业必须直接通过银行建立商业账户。然而并非所有网上商户都能够顺利申请自己的商业账户，特别是一些小企业，这种情况就为第三方支付处理商提供了市场空间。

第三方支付处理商可以让客户无须商业账户即可接受信用卡支付，交易是通过第三方服务商的账户处理的。第三方处理商会服务于整个购买的过程，包括购物车、信用卡授权、客户服务和账单查询等。对于销售量较小的企业适合使用第三支付处理商，而交易量大的企业适合利用自己的使用的商业账户与收单机构合作。

国内的第三方支付平台主要提供的是多银行网关的接入和支付清算服务，目前在中国互联网支付领域至少活跃着十家网络信用卡支付公司，其中中国内出现了一些第三方支付知名品牌，如支付宝、财付通、IPS环迅、首信易支付、银联电子支付、易宝支付等。

（二）第三方支付的特点

第三方支付服务主要具有以下特点：

1.支付中介

第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大方便了网上交易的进行，对于商户来说，不同安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作，降低了开发和维护成本。对于银行，可直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

2.信用担保

运行规范的第三方支付服务商，只向合法注册的企业或认证后的个人商户提供支付网关服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，令消费者使用网上支付更有信心。同时第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为的抵赖以及为后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

3.个性化与增值服务

第三方支付可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步制定个性化的支付结算服务。第三方支付平台能够提供一些增值服务，如帮助商户网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便、及时的退款和止款服务。作为第三方支付企业，除了着眼于网上的B2C或者C2C交易，还应着眼于B2B交易，数以千计的中小企业逐渐走向互联网，将形成国内巨大电子交易需求，同时也应关注重点企业的大客户的支付需求。

二、我国第三方支付体系的现状

（一）我国第三方支付体系的发展

自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。

截止到2013年3月底，我国通过资格认证，获得第三方支付牌照的企业已经达到了223家，覆盖7大业务体系，其中以预付卡受理和预付卡发行企业最多。为了刺激国民经济的发展，政府大力扶持中小企业的发展，并促进电子商务行业的发展。我国的网络零售市场规模因此得到了进一步扩大，并促进我国第三方支付市场的发展。

（二）我国第三方支付体系目前出现的问题

目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好。创造了许多出色的业绩，但她仍然存在着不可忽视的问题。

1.我国第三方支付体系的安全隐患

现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。

2.第三方支付平台缺乏独立性

目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。

3.第三方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具

通过第三方支付模式的一些漏洞，可能会出现资金非法套现和转移情况。而现在这一现象已经初现苗头。比如有的网上交易实际上并没有进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。本来银行对信用卡的取现有一套控制制度，通过交易成本控制资金的使用度。但是网上交易避开了这些。现在很多网站买卖都是免费的，成本几乎就是零，通过第三方支付平台，资金的套现和转移将会更为方便。

结束语

第三方支付体系作为新型产业，是网络经济的衍生物。它不仅为非金融机构提供社会服务分支体系，还是商业银行与社会公共网络进行沟通的中间平台。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。而第三方支付体系的创新丰富了我国支付服务，其安全保障创新、个性化服务创新和增值服务创新，不仅促进了第三方支付体系的发展，也带动了中小企业的發展，促进了国民经济的发展。

参考文献：

[1]陈洁.第三方支付平台发展评析[J].华南金融电脑，2007（10）.

[2]郑秋霞.第三方支付对我国支付体系的创新与风险研究[D].浙江金融职业学院学报，2011（9）.

[3]张仲雷.创新的第三方支付平台研究[J].企监家天地·理论投，2007（11）.

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