郭兴文

农村信用社在加强和化解金融风险方面有着重要的作用，而在信用社进行贷款的过程中，通过不断完善贷款合同当中的相关条款，对于信用社贷款双方都有着重要意义。农村信用社贷款的过程中，由于合同方面仍然存在一定的法律问题，导致信用社和个人的权益受到了一定影响。

一、农村信用社贷款合同中存在的法律问题分析

（一）贷款合同法律制度有待加强健全

在农村信用社贷款合同签订的过程中，需要按照相关法律依据来进行参考。一般需要对《担保法》、《商业银行法》以及《贷款通则》进行了解，并强化贷款合同当中的相关条款。然而在实际签订合同的过程中，所依据的法律缺少相应的实施细则，这使得相关银行通过法律所产生的约束效力十分有限。同时，部分政策性的业务缺乏相应的制度保障。所产生的影响便是信用社难以收到贴息，从而影响信用社的稳定发展，产生恶性循环。

（二）贷款合同签订存在违规现象，合同效力受到影响

在信用社贷款合同签订的过程中，由于签订方和相关工作人员存在违规操作的现象，导致合同的实际效力受到影响。一方面，在进行核保的过程中，所采取的管理方式相对较为陈旧，并伴有管理不严的现象，致使质押无效。而另一方面则是由于贷款合同在出现变更需求时，没有与相关担保人进行沟通，最终合同当中的条款变更存在担保无效的现象。

（三）信用社贷款合同格式存在问题