摘要：本文就互联网金融对传统银行业的冲击进行了分析，以及探讨传统银行如何面对互联网金融带来的影响。

关键词：互联网金融；传统银行业务

1 绪论

1.1研究背景与意义

近年来，一向步履稳健的银行业正经受一股潮流的冲击，这股源自金融，却由非金融行业领衔的互联网金融大潮不仅影响着银行传统的存、贷、汇业务，更深刻改变着银行业固有的思维、模式乃至优越感，使传统银行业感受到了前所未有的危机感。

说传统银行业有危机感，是因为互联网金融揭竿而起，传统银行业的版图将重新改写。各互联网巨头纷纷在招兵买马，磨刀霍霍并大举闯入金融市场，行业竞争日趋激烈，传统银行业的“江湖地位”难保，日子不再好过。

2013年余额宝的推出迅速吸引了上亿用户的追捧，规模也在短时间内（2014年三季度）达到了5700亿的规模，而其他类余额宝的产品迅速崛起，不仅分流了银行理财客户，还带来了存款“搬家”现象；P2P的火爆令银行面临存款压力，更抢占了个人经营贷款、小企业贷款的地盘；随后，京东白条、蚂蚁金服等赊购服务，也对银行的信用卡分期、个人消费贷款造成影响，传统银行的变革迫在眉睫。

当然，相比互联网金融机构，传统金融企业的优势在于风控能力更强，资源整合能力和客户基础更好，以及线下丰富的网点。互联网金融P2P模式下的资金借贷平台、众筹平台最近一直爆出各种跑路新闻，使投资人的资金“血本无归”，由于互联网金融的监管处于一种“真空”状态，一方面是监管缺失，同时行业自律不完善；另一方面是信息交换比较困难，违约成本低；三是技术方面存在着潜在的风险。对监管部门而言，要不断加强互联网金融的监管。

所以，无论是传统银行業在面对来自互联网金融的冲击下，需要尽快做出改革；还是互联网金融在监管“真空”的状态下，需要有关监管部门尽快出台相关监管政策，研究互联网金融与传统银行业的关系意义重大。

1.2研究框架与研究方法

本文遵循理论联系实际的研究思路，同时对互联网金融的影响进行了深刻分析，进而阐述了我国传统银行业改革势在必行，最后对加强互联网金融监管的必要性进行了阐述。本文研究方法使用了数据分析，图标分析及辩证的分析方法，互联网金融虽然对传统银行业构成了威胁，但是在危机当中也存在着机遇。而“机”从何来？金融业互联网金融的产生和发展，正是互联网时代下最大的金融创新。固守江山还不如放胆一搏，主动求变，以开放的心态拥抱这个时代。面对全新的互联网金融领域，传统银行同样可以再领风骚。

2 文献综述

2.1文献综述

目前，对互联网金融的研究很多。第三方支付方面，相对于P2P网络借贷金融模式与众筹模式来讲，研究比较深入。国内的研究基本上是对第三方支付存在现状以及其潜在的风险等提出了相关的对策。P2P网络借贷方面，国内的研究基本上是介绍P2P网络借贷这一新兴事物，重点关注网络借贷存在的潜在风险、发展过程中已经及可能遇到的障碍、对网络借贷的监管问题等等。众筹方面，国内的研究基本上以介绍众筹这一新兴事物为主，同时也对其潜在风险进行了简单研究。

3 互联网金融与传统银行业发展现状

3.1传统银行业与互联网金融的合作之路

传统银行已经开始积极拥抱互联网，中行与腾讯将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；中国农业银行宣布与百度进行深度合作，未来将借助百度大数据、人工智能、云计算等技术优势，共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作；中国工商银行董事长易会满和京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东进行会晤，宣布京东金融与中国工商银行正式启动全面业务合作，主要业务合作领域集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户以及物流电商领域等方面；中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。建行还将通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化产品和服务。

3.2互联网金融存在的必然性与发展趋势

第三方支付是互联网金融的最初雏形，其发展模式对银行的支付结算业务有很大的借鉴意义。2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%；2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。

2015年在移动支付和网上支付双双快速增长的背景下，中国第三方支付的交易规模将达到25.75万亿元，但增速将继续回落；到2020年第三方支付市场的交易规模有望突破48万亿元。

中国产业信息网发布的《报告》中指出：2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，同比增速50.3%。第三方互联网支付竞争格局微调，支付宝仍然占据半壁江山。2014年中国第三方互联网支付交易规模突破8万亿元，同比增长50.3%2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%。随着我国电子商务环境的不断优越，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，使网上支付业务取得快速增长，因此第三方支付机构发生的互联网支付业务也取得了较快增长。预计2018年，中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿。

3.3我国互联网金融监管的必要性

相比互联网金融机构，传统金融企业的优势在于风控能力更强，资源整合能力和客户基础更好，以及线下丰富的网点，而互联网机构虽然更加方便、快捷、费用低，但是由于我国互联网金融还处在起步阶段，相关配套的一些法律、法规还未出台，所以尽快出台对互联网金融的相关监管措施显得尤为重要和迫在眉睫。

从欧美的经验来讲，英国在针对互联网金融的公司的治理方面，没有专门的机构对其进行监督，但是英国所制定的相关的法律法规制度对互联网金融这一新兴事物有一定的约束性，有准入机制、制定了行业准则来完善整个行业的自律。例如Zopa（世界第一家P2P信贷公司，于2005年在英国伦敦成立），其注册必须获得反欺诈协会、英国公平交易委员会和信息委员会等机构的准入。同时，各个相应的互联网金融公司组建了联合会，制定P2P信贷行业准则，用以完善整个行业的自律。美国与英国就有明显的不同，设有专门的机构进行监督。在美国，证券交易协会（SEC）规定，该类公司要按照证券业务注册。并且，也有相关的法律，例如，《消费者信用保护法》，该法律将互联网信贷成功纳入了民间借贷的范畴。至于我国，在这方面缺乏相关的法律法规以及相应的制度安排，因此，我国的互联网金融发展，面临着一系列的问题，我们要积极借鉴国外的经验，从我国国情出发，建立一套具有中国特色的互联网监管与发展体系。

4结论

我国的互联网金融在就目前的发展状况而言，就有一定的相对优势，传统银行业之所以积极拥抱互联网，一是旧有的盈利模式和客户基础受到了互联网的冲击，面对新的商业规律和游戏规则，传统的做法和熟悉的管理办法已经不再灵验；二是切实感受到了互联网带来的便利和好处，尤其对中小银行，借助互联网可以摆脱依靠不停地扩建网点来拉伸业绩的传统模式，多了一种弯道超车的可能，余额宝的成功给我们上了生动的一课。银行业开始反思，并以冷静的态度跟上时代，积极变革。

但是，互联网金融本身也存在着本质的缺陷，这些缺陷会很大程度上限制我国互联网金融的发展。就目前来讲，互联网金融从金融本质上来讲，是对传统金融业的补充与延伸，不会对传统金融业或者传统银行业产生颠覆性的冲击。相反，互联网金融与传统的金融业之间，存在着很大的融合空间。随着互联网金融的不断发展，要不断实现互联网金融与传统金融行业的有机结合，从而提高金融服务的能力及效率。

参考文献

[1]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究，2000（06）.

[2]=李尤.我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术开发，2006.

个人简历：陈曜，天津财经大学在职研究生在读