冷芳兰

摘 要：当前，关于校园贷款的风波逐渐有愈演愈烈之势，一些学生通过向贷款平台借款用于消费或者其他活动，但是经常会发生为偿还贷款而出现的各种不良事件，这暴露出现阶段面向校园贷款的平台还没有完善的制度和体系，大学生的切身权益得不到有效的保障和保护，引起的广泛性社会问题值得人们深入反思。

关键词：校园贷款；平台；大学生权益；保护

引言

校园贷款之所能够迅速兴起并取得大学生的信任甚至依赖，主要是由于目前社会消费观念的不良影响，但是我们也应该看到，一些学生因为家庭困难，为了家人的健康或者自己的学费，不得不向一些贷款平台求助，而这些平台的贷款条件和标准正适合大学生的特点，因此双方“一拍即合”，但是大学生的偿还能力成为了导致大量社会问题的主要原因。

一、校园分期贷款平台的阶段性现状

现阶段的校园贷款是多方面原因促成的，而贷款需要双方的认可与协商，大学生的主要任务是学习，但是由于各种原因导致现在的大学生的消费欲望愈加高涨，再加上一些学生家庭确实困难重重，很多学生经受不住贷款的诱惑，才纷纷在自己的身上背上了贷款压力，由于一些贷款平台存在一些不合理的说明甚至承诺，贷款的利息很低，大学生贷款的门槛也不高，所谓借钱容易，还钱较难，这主要是由于大学生一般是没有收入来源的，一些平台为了谋取私利，采取不正当的宣传方式将很多大学生“套牢”，成为了一些不法分子予取予求的对象，但是这股不正之风还在盛行，依然有大批的学生信任和依赖这些平台提供的贷款。而目前针对产生的一些乱象，还没有形成有效的监管和法制管制，校园贷款的模式或许存在不足和缺陷，引起了很多尖锐问题，需要进行法律法规的约束，来保障大学生的正当合法权益。

二、校园分期贷款平台目前存在的问题

1.网络分期贷款公司收费的费率无统一标准

很多贷款平台私自制定贷款利率，行业内也暂时无法形成统一的标准，这就造成很多利率形式和分期付款的方式，而这些方式大多不符合正规贷款的流程和规范，大学生很难从中分辨出合理的贷款模式进行分期还款，给了很多意图通过弄虚作假骗取钱财的不法之徒以机会和操作空间。

2.暴力催收还款

很多大学生贷款由于无法及时还清，通常会受到一些借贷平台工作人员的威胁与恫吓，一些学生不仅要面对对方言语上的伤害，还会遭受身体上的创伤，这对还在求学的学生来说无疑是一种严重的摧残，而暴力催贷的情况已经屡见不鲜，值得引起相关部门的重视和关注，及时制止这种违法现象。

3.“被贷款”风险

校园中网络分期借贷平台的兴起，必然需要招学生作为校园的此平台的宣传者，从而可以拉拢更多的学生注册此平台的APP，在APP上进行消费。但是在这儿过程中作为平台推广者的校园代理为了获得更高的月工资，于是乎找身边同学帮他刷单，也就是所谓的刷业绩。这也就导致校园分期市场上经常出现“身份借用”等欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”签下巨债。我个人认为，首先这是由于分期公司对审核贷款人信息市未做到严格审核的义务；其次分期平台招聘的校园代理人对所注册过的学生信息未妥善保密从而流入他人手中。

三、保护大学生权益的措施和建议

1.网络借贷平台方面

（1）在与学生签到相关借款合约之前经各项事宜以合约的方式清晰明了的告知对方并且得到学生的父母的亲笔签字确认。

（2）网络借贷平台应当规范審批流程，对大学生贷款资质进行细致的审核，对使用虚假信息的，平台要向监管部门反应。

（3）借贷平台必须清楚的了解学生贷款的每一笔款项的真实用途，避免学生用于不正当活动，从而保护学生权益。

2.学生方面

（1）提升自我控制能力，金融风险意识、理性消费和财务规划能力。大学生应该增强社会风险防范意识，客观理性的开展创新创业互动。

（2）加强自身素质，多学习经济法知识和如何消费与理财等。大学生创新创业活动涉及多方面的社会管理经验，对于学生的综合素质和能力要求较高，必须做好充分的知识储备。

（3）树立正确的消费观，不可攀比消费、放纵消费。大学生要明确自己的社会身份和经济能力定位，形成理性消费的理念。

（4）学会使用法律的武器保护自身权益。大学生应该不断提高自身的法律意识，积极运用法律的武器有效的维护自己的合法权益。

3.家长和学校方面

（1）家长应该定期了解询问孩子的生活和经济状况，加强对孩子的关心，帮助他们树立正确的价值观。

（2）学校应该加强在校大学生金融知识和信用意识的教育，帮助大学生树立风险意识和识别各种非法借贷的能力，综合培养学生的创新创业能力。

4.国家方面

（1）通过立法明确监管部门的监管职责。校园网络贷款属于互联网消费金融，在这一方面我国对其的监管还是空白，这就有必要明确监管主体，尽快建立科学的监管机制。针对近年来我国各地高校发生的多起高校大学生网络借贷引发的民事、刑事案件以及自杀案件，必须构建有效的法律监管和保障机制，明确社会主体的监管职责。

（2）通过立法要求建立统一的信用评估体系，提高贷款人的准入门槛。建立大学生贷款的中央数据库，对于大学生贷款人的条件进行有效审核，各个借贷平台信息共享，有效避免同一借贷人在不同平台借新还旧的欺诈风险，一方面有效的保护合法借贷平台的合法权益，另一方面，有效的保护大学生权益。

（3）加快规范校园网络分期贷款平台发展立法，转变其盈利模式。在借贷的同时，主动告知学生借款的真是风险，让大学生意识到作为民法上的完全民事责任人应该承担的义务。最后转变校园分期贷款的盈利模式，从收取高利息转变为提供就业指导和购买商品的增值业务来收取费用，实现双赢。

四、结语

校园网络分期贷款作为一种新兴的金融模式，就其本身而言具有积极意义。在国家“互联网+”的经济战略下，互联网金融焕发出与传统金融机构不一样的活力，对于高校大学生的创新创业活动提供了有力的资金支持；但是与此同时风险同在，所以其必须严格遵守市场规则和法律法规。大学生在这种大环境下，更要树立正确的消费观、价值观，理性消费，同时也要保护自身的合法权益。

参考文献：

[1]陈文波.浅析校园金融的现状、问题及对策[J].科技经济市场，2015（12）：191-192.

[2]张明楷.刑法学（第四版）[M].北京：法律出版社，2011.

[3]邓建鹏.互联网金融法律风险的思考[J].科技与法律，2014（3）：418.