朱民++陈小慧

金融技术把产业拉长、拉细，使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链。

过去几年，金融科技突飞猛进，对金融业的功能产生了一系列的冲击：存，余额宝等一系列产品做出来的；贷，微型贷、小贷、蚂蚁金服等各种各样的“贷”都在出现，包括京东的产业链，做得非常快；支付，支付宝、微信支付，其应用已非常广泛；融资、众筹，大家看到很多；投资管理现在开始出现。保险业的颠覆，未来会更加激烈，因为保险的颠覆不仅仅是金融场景的变化，而且是整个生活和保险业务场景的变化。当然，整个金融市场的信息资讯管理也发生了根本的变化。

所以，金融科技对整个金融功能的冲击是巨大的，甚至是颠覆性的。说它是颠覆性的，是因为它的运行模式不一样，是平台的、非网点的、轻资产的、重数据的。它拉近了和客户的距离，减少了中介，把操作的过程自动化，赋权客户。所以这些运行模式颠覆性地冲击着现有的金融系统。从这个意义上来说，现在的金融生态正在进行根本的变化，而且未来会有更大的变化，所以我今天讲“再塑金融生态”。

当我们讲金融生态的时候，它包括金融机构（供给者）、消费者（需求端）、市场的基础设施、监管者和法律，因为金融科技的出现其实不光关系到监管，更多涉及法律、个人、数据等很多问题。

金融科技对金融机构的冲击巨大。它的冲击在于把金融机构生产从内生的过程变成了一个外化的过程。……