彭冲

今年30岁的李翔（化名）有份稳定的工作，还有个贤惠的妻子和一个聪明的儿子，事业上也算是小有成就。3年前，极具保险意识的妻子为李翔投保了一份国寿防癌险，去年又买了一份国寿“如意随行”保险。然而，作为家中的“顶梁柱”，上有老下有小，妻子觉得给李翔配置的保险还是不够齐全，希望再花个两三千元，给丈夫“上齐”保险。

面对工作和家庭的压力，男性的身体面临着很大的健康风险。为此，记者采访了中国人寿河源分公司高级处经理李美灵。李美灵分析了李翔已有保险配置中存在的不足，并提出了建议。

买保险不求一步到位

优先配置意外险和重疾险

按照标准普尔家庭资产象限图，家庭保费预算达到家庭年收入的20%是比较合理的。李美灵说，人生最难预知和控制的是意外和疾病，当这些风险来临时，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的，恰恰是商业保险，因此应该先做好意外保障、疾病特别是大病保障。

“李翔有份稳定的工作，可见是有社保的。但是已经购买的防癌险和‘如意随行险，前者的针对性很强，只防癌症，其他心脑血管之类的重大疾病是不保的；后者具备各类交通意外的多倍赔付功能，能很好地满足出行保障需求。”李美灵分析，意外和重疾是很多人无法避免的，李翔需要多配置一份重疾类的保险，以补充社保的不足，完善原有的健康险。

李美灵推荐的重疾险是“国寿福”搭配“康悦医疗”。其中，“国寿福”不仅涵盖重大疾病、特定疾病、身故和身体高度残疾，还享有身故保险金转换年金权益。客户投保后，保险公司采取的是“一旦确诊、立即给付”的办法，提前给付的疾病保险金，可解客户的燃眉之急。“康悦医疗”则是一款可以满额报销社保外费用的医疗产品，既保住院又保门诊，既保公費又保自费，既保普通门诊又保特殊门诊，且一年只需几百元的保费，就能拥有投保年度内医疗费用保险金额60万元，最高300万元的保障。

她还表示，在经济宽裕的情况下，还可以为李翔配置一份养老保险，但买保险不求一步到位，必须根据自身的家庭经济情况和需求来决定，优先配置的还是意外险和重疾险。

重大疾病“年轻化”

投保重疾险越早越好

作为家中的“顶梁柱”，肩负着照顾妻儿和赡养父母的责任，许多男性都感慨工作、生活压力太大，因此，适当购买一些保险很重要。事实上，一份适合的保险，能减轻“顶梁柱”肩上的重任，特别是发生意外或家人患上重大疾病时，还能维持家人原来的生活质量。

在李美灵看来，配置什么样的保险并无特别要求。当下，随着社会经济的发展，由于生活习惯不好、缺乏锻炼以及环境污染等因素，身体亚健康的人越来越多，随之而来的是患重大疾病人群也越来越年轻化。“一般来说，我们会建议被保险人首先配置意外险，这种保险能以小博大，同时保费低廉；其次是健康险，这里说的健康险含重大疾病险和小病医疗，让家庭的主要劳动力无后顾之忧；最后依次是养老险、子女教育婚嫁金、投资理财险、投联险等。”李美灵说，意外险的保费通常在三四百元左右，几乎人人都消费得起；考虑到各类疾病有年轻化的趋势，建议重疾险越早买越好：早买比较便宜，保障时间又长；一旦身故，还能为家人留下一笔钱。

（摘自《河源日报》2017年6月27日）