宋龙艳

5月26日，国内第一家人寿相互保险社信美相互在京正式开业，标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式将在我国开启新一轮实践探索，我国多层次保险市场体系建设迈出了新步伐。

共有、共治、共享是最大特点

相互保险的概念起源于17世纪末，是当今世界保险市场上主要的形式之一。简单来说，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突，共有、共治、共享是相互保险的最大特点。

早在古罗马时代，一些社会团体就有类似相互制的保险实践活动。这些团体基于其成员的利益进行管理运作，其成员通过全体会议，或者选举出一个管理委员会进行管理。在英国，1666年的伦敦大火灾之后，第一家砖混住宅的火灾相互保险商由此建立，名叫“火险办公室”。1752年，当时美国总统富兰克林正在推行保险制度，相互保险行业在美国诞生。20世纪初，农民工会建立的相互保险商席卷欧洲，法国在40年的时间里建立了4万家相互保险机构。至此，相互保险形式在西方国家对商业保险造成了摧枯拉朽的冲击，20世纪60年代日本86%的寿险、美国60%以上的保险市场为相互制，目前日本最大的三家保险公司均为相互制，日本生命（相互制第一）是三井生命（股份制第一）规模的7倍。

经过多年发展，相互保险形成了相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司这四种形式。其中，相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分保额大小均有相等的投票选举权。发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。

由于长期以来的政策空白，相互保险在我国发展较为缓慢。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而在我国，2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。在国内现有的股份制保险公司中，投保人只是保险公司的客户，公司的主人是股东，而在相互保险社中，投保人是会员，会员也是这家保险机构真正的主人。相互保险组织作为一个互助性团体，成员往往对该团体的风险比较了解，能很好地克服信息不对称问题。此外，成员之间彼此了解、利益相关，产生道德风险的可能性也相对较低。

2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》，此举被外界认为是释放相互保险正式扩容的信号。根据《试行办法》，一般相互保险组织初始运营资金不得低于1亿元，由发起会员负责筹集初始运营资金，而一般发起会员数不低于500个；专业性、区域性相互保险组织一般发起会员数不低于100个，初始运营资金不低于1000万元。同年9月，保监会受理众惠财产相互保险总社、信美相互人寿、汇友建工相互保险三家互助保险公司递交的申请材料。其中，信美是唯一一家相互制寿险机构，初始运营资金达到10亿元人民币，發起人包括蚂蚁金服、天弘基金等九家公司。

本市首家相互保险社诞生

作为国际上主要的保险组织形式之一，相互保险社在我国是一种全新的企业类型，与传统保险公司的组织形式、权力机构、管理方式、经营方式均有所不同。

信美人寿相互保险社在2017年5月11日正式成立，拿到了北京市第一家相互保险社企业法人营业执照，据创始人杨帆介绍，相互保险组织具有自己独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以会员利益为中心，并由会员参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

“相互制最打动我的，还是它真的能够实实在在帮助到遇到困难的人。”杨帆说道，“在国有企业或者民营企业工作，都有明确的盈利指标。其中，销售团队在预算中会占用很大一部分开支，营销成本很高。相应地，为了保证利润，服务支出很低，在理赔方面也非常严格，而相互制恰恰可以换个方式，用更便宜的方式为会员提供更好的保险服务。没有股东压力，公司就是会员们自己的，遇到真正的困难大家都会伸出援手，相互制只有消费者与管理者之间的关系，股东与消费者重合，回到了互助共保的初心，公司只为消费者利益最大化而运行，没有第三方的压力。”杨帆坦言，信美并不是要做公益，为了会员的长远利益还要经营得更好，实现高效、可持续发展。

据杨帆介绍，在蚂蚁金服等出资人的帮助下，信美的核心系统全部架在金融云之上，首批即上线了47款产品，采用乐高式组件化的模式，为不同特定群体量身定制，将复杂的产品模块化后变得分类明确、简单易懂，如养老险、意外险、重疾险等，让普通老百姓一看就明了，想要购买保险，自己上网打开“信美相互”或下载APP选择合适的产品，就可以下单、支付，实现了保险的全线上运营和服务。此外，借助智能化信美也会不断强化语音库、智能化交互等功能，为消费者解疑答惑，优化消费体验，“相互制保险还需要一定的时间去发展，才能在市场站稳脚跟，等到慢慢进入盈余分配阶段，大家才会了解，这不光是保险，还会有经营的分红。”

每天的下午五点半开始，杨帆都会与一线业务团队认真总结收到的各种会员反馈，并用最快的速度去解决。杨帆很珍惜这些建议，“都是些非常好的建议，包括APP界面，都是会员参与一起设计完成的，因为信美是属于每一位会员的。我很想对信美的会员们说，信美的存在不是为了商业目的，而是为了帮助每位会员而存在，这也是信美成立的本心和我作为创始人的初心，信美所做的一切都是诚信、透明的”。

“另外，信美现在是初长阶段，会员有机会参与、见证信美成长的全过程，这样的经历很难得。当信美逐渐变大，第几十万、几百万号会员与最初的第一批会员相比，参与感会减弱很多，参与一家有爱心的保险相互企业的共创、共建、共生、共赢，本身就是一件特别有意义的事情。”endprint