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摘要：应试教育一直是中国多年来的热点问题，中国学生必须要面对考试失败的风险，文章将针对考试失败的这一风险分析论证开发一款“考试无忧”险的可行性，并对该款保险产品进行较为简单的构想，也希望通过这一构想能够为保险行业提供较为新颖的产品设计方向。

关键词：“考试无忧”保险产品；可行性分析；产品开发

一、产品创意背景概况

近年来由于高校的不断扩招，高校毕业生人数也是逐年递增。自身的能力作为就业最关键关键因素一般体现在所拥有的证书上，因而出现了考证热的一种现象。对于没有收入的大学生而言，不仅会付出一笔巨大的考证的成本，还会面临着一定的考证失败的风险。根据调查显示，近半数的人愿意考取的证书的费用在100～499元，其次为100元以内的占了23.77%，1000～1500元的占了5.74%.针对此现象拟开发考试无忧险，面向大学生对于考证所付出的高成本的风险，一方面可以为学生考试增加信心，另一方面，也可以在学生考证失败的时候能够有资金重新参加考证从而减轻了一定的经济负担。以下将从该险种的开发、产品可行性以及风险管理三个方面进行介绍。

二、产品介绍——考试无忧险

（一）保险产品明确的定义

考试无忧险是以考试科目的证书为保险标的，当考证者考证失败，不能获得证书所造成的经济损失（报名费以及其他费用）给予赔偿的保险。

其潜在风险有：报名考证的人员由于自身的能力或者心理素质原因，会在考试中发挥失常而与证书擦肩而过而造成的考证报名费、购买复习资料费、异地考试的路费的损失的风险。

（二）保险条款

1. 投保范围。面向广大为获得某证书而参加国家级或其他公认考试的报名费用考生按照自愿原则进行投保。在报名费的基础上，可以根据需要对其他资料费用、路费等另行约定或附加。

2. 保险期限。从报名考试开始到出成绩确认是否获取证书为止。

3. 缴费方式。一次性付清。

（1）毛保费=纯保费+附加保费

（2）纯保费=报名费费率

将考试通过率划分为一、二、三等不同级别，费率按照考试通过率厘定。通过率越低，等级越高，费率越高；附加保费按照各个公司的情况而定。

4. 保险责任。对投保人或被保险人考试过后不能获得证书承担赔偿责任。

5. 保险金额以及理赔。最高的保险金额为报名费，发生保险责任范围内的损失时，按绝对免赔额（假设设为20%）的方式进行实际损失的赔偿。剩余的80%的保险责任，若考生通过考试则不赔，不通过就按类以下方式赔付。

6. 产品方案。主险（报名费）+附加险（资料费以及异地考试的路费）

（三）除外责任

1.故意缺考或者放弃考试；

2.考试作弊；

3.他人代考。

三、产品可行性分析

（一）市场行为分析

1.需求分析

（1）考生有转移风险的需求。由于风险是客观存在的，学生在报名考证以及复习考试的过程中，对考证的风险会有科学且足够的认识，风险意识不断的强化。为了在竞争中立于不败之地，就必须对这种未来损失的不确定性进行合理的财务安排。自身潜在的能力以及现有的经济水平，使这种潜在需求变成了有效需求。

（2）學生识别风险意识的提高强化了这种需求。随着我国法律、法规的完善，国家政策的支持和人们受教育程度的提高，保险意识也渐渐地深入人心，当面临风险的时候希望能通过保险的方式去减少自身的损失。

2. 供给分析

我国保险业快速发展，保费收入持续增长，但保险的深度和密度与国际水平相比，仍有很大的差距，不仅要明显低于发达国家水平，也要低于亚洲新兴市场和亚洲的平均水平。为此，我国保险业市场想要进一步增加保费收入，提高保险密度与深度，就要迎合21世纪互联网金融的需要，不断提出一些新型的产品设计，使得保险产品更加符合大众的需求，使得保险产品更加生活化，让各种不同种类的新型保险产品走进千家万户。

（二）市场环境分析

1. 外部环境

保险的健康发展离不开外部条件的支持，我国现阶段的保险业市场的迅速发展为新保险的开发提供了优越的条件。

（1）政策环境提供发展空间。保险市场开放结构不断优化，在监管改革方面，严惩销售误导。保监会会推进第二代偿付能力监管体系的建设，进一步强化风险资本监管，增强资本对市场主体行为的约束。同时，也会细化保险公司治理和内控监管规则，进一步强化保险公司改进经营管理和风险管控的主体责任。正因为有了国家政策的支持环境，才有利于各个产品如本文的考试无忧保险的开发和发展。

（2）经济发展提供市场。保险本质的本质是分摊风险，减灾救灾。在市场化的风险定价机制中，中国有些保险费率的收益率上限已经低于同期的银行存款利率，以寿险为例，在十几年的时间里费率收益率仅有2.5%，严重抑制了保险需求，不符合市场发展需要。因此，对此新产品的开发是市场经济发展的需要。

2. 内部环境

（1）市场规模扩大。随着市场化经济的不断深化，从各保险参保人数来看，覆盖的人口范围持续扩大。就第六次人口普查的状况来看，我国的人口数达到13.7亿人，加上我国人民的保险意识不断增强，保险的覆盖范围将会越来越广，为考试无忧产品扩大市场。

（2）经营的主体、品种增加。2016年中，有财产保险公司、人身保险公司、在保险公司、资本管理公司、保险经济公司、保险代理公司、地方保险协会以及保险相关协会。开发的产品在品种和数量上都在持续的增长。根据相关行业统计，到目前为止，我国的保险公司在保监会备案的产品仅寿险就有7774种，保险产品种类的增加激发对考试无忧险产品开发的积极性。endprint

（3）保险产品服务的扩大化。随着社会经济的快速发展，人们越来越关注自身的经济利益和现实利益，保险公司不仅相应的扩展产品的种类，在服务的对象上也在不断扩大，产品所服务也涉及到各行各业。特别是在近几年发生的公众责任事故，自然事故、医患关系等事件中，保险公司能够迅速的做出反应，有针对性加快的对新产品进行开发，提高理赔效率，注重沟通交流，建立了良好的保险形象，对考生在考试结果出时来能够得到相应的理赔服务增加信心。

四、产品的风险管理

考试无忧险的风险管理总体目标是将学生面临考试刷分的风险控制在可接受的范围之内，实现制定的赔付率目标，实现考试无忧险的盈利。为了实现这个目标，需要制定风险管理大纲计划，对风险进行识别、评估、控制和转移。包括备考期内各阶段可能发生的风险进行管理。

学生在备考期内可能面临的风险有，不复习考试科目，裸考风险；考试的复习资料繁冗，价格昂贵风险；异地考试的交通不便风险。

对此，考试无忧险产品划分了主险和附加险，将投保的考生的备考期风险进行有效转移。主险如前文所述的对考生无法通过考试的风险进行转移；附加险包含的资料费险和异地考试路费险可以对考生备考时的风险进行转移。当考生报名参加的考试资料费过于繁冗，资料价格昂贵时，可以自主选择附加资料费险，承保方式同主险，采取绝对免赔的方式；当考生面临异地考試的风险时，可以购买附加的路费险，依次消除考生在备考期面临的风险。

五、结语

任何一个新的保险产品的开发，都要涉及到经济、技术层面，经济效益的预测也是其中的一个方面，但由于该方面涉及到企业内部的财务状况就不意义赘述了。总之，可行性方面的研究是其中最为关键的部分，无视可行性分析，最终出来的结果将无法满足市场需求，所以需要对保险产品的市场需求和供给方面进行分析，对新险种的定价、风险管理等方面都是能够使得新险种顺利问市的保证。

参考文献：

[1]朱佳欣.微时代下的“全面护航”保险创新产品的可行性分析[J].经营管理者，2015（18）.

[2]郑祖军，金日超.互联网保险新业态下的保险产品开发[J].金融经济，2015（08）.

[3]李凯.保险产品的开发与管理流程分析[J].中国管理信息化，2012（23）.

（作者单位：西北民族大学经济学院）endprint