摘要：校园贷款现在已经是大学生特别熟悉的词汇，随着学生对生活品质的提高的迫切要求，很多学生从校园贷款里面借贷，虽然用途不同，但是无一例外必须偿还高额利息，又由于学生身份的限制，怎样获得贷款也是一种重要的手段，“裸贷”“高利贷”情况层出不求，因此校园贷款的法律问题研究日益重要。

关键词：校园贷款；裸贷；信贷；法律

近几年来，随着大学生对生活品质的要求，民间的小额信贷出现爆炸式的增长，在校园贷中，这样的乱象比比皆是。10G “裸条”信息的泄露，因为贷款而自杀也把校园贷推上了风口浪尖。只是借了几百元而已，最后可能因为“利滚利”滚出几万元的债；还不上了？ “裸条”信息泄露或者出卖，强迫借款的女生“肉偿”。针对这些问题，要想从根本上防止此类悲剧的重演，除了学生思想上拜金主义和享乐主义的改变之外，法律的震慑和保护作用也不可或缺。

一、需要明确大学生这样无抵押贷款是否正当

首先，我们应该从借贷者和放贷者两个角度考虑。首先是学生自己，作为借贷者，如何证明自己能够还款，如果简单的信息与资料，你就证明你可以借贷，那么为什么其他社会闲散人员不能借贷，无业者，社会底层人员也可以借贷，更何况借贷就应该给需要的人，这里明显有个悖论。也许你会说现在他们是学生，他们有身份限制，可是学校对学生的束缚仅限于学习和日常管理，如果涉及金錢、名誉、安全，那么学校的作用微乎其微，学生身份也就无足轻重了，现实中，有很多学生为了借贷不还，借贷以后逃学、搬家的不在少数，因此要在这个角度研究一下，大学生是否可以借贷。再次，我们从借贷者的角度考虑，借贷者把钱借给大学生，在大学生只有大学生身份的前提就可以贷款吗？好像理由缺乏说服力，显得特别缺少依据，那么另一个逻辑就出来了，你为什么要在明知道她缺乏还款能力还有可能逃避债务的前提下借款，是不是从另一个角度来说，你存在欺诈和变现的胁迫，或者说在追债的时候，你采取的手段和方法上你有什么样的范围，这些都耐人寻味。学生在无力偿还借款，无力解决问题的时候，你会怎么办。向家人追偿这是最普遍的一种方式，可是既然已经是成年人的学生，向家里人追偿是否合法，根据合同性质，应该是一对一的形式，那么为什么变成了对一个家庭的追讨，甚至是骚扰，或者是以家庭作为威胁，是不是已经触犯了法律。

二、“裸贷”是不是应该受到法律制裁

首先是“裸条”的问题，“裸条”也叫“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片等手段作为要挟逼迫借款人还款。那么你出于个人目的，把自己的隐私照片给了他人，可是你这是自愿的，这个似乎没有犯法的行为，但是问题在于你自己的裸体照片换回钱，虽然是贷款，但是这个贷款的有各种隐蔽条件，如高利息，以威胁作为还款手段，以学生家庭隐私作为威胁，从这个角度来说“裸条”就好像已经超出了自愿的范围，更像是贩卖的角度，如果定义为出售淫秽物品，好像更加贴切。如果那样 问题也接踵而至，出售淫秽物品，买方没有法律责任，可是卖方可是有有法律责任的，那么谁是卖方 谁是卖方。借贷者，出售了淫秽物品，而没有获利；放贷者，买了淫秽物品，而获利，从这个角度界定，都有问题，法律这种严肃和严谨性也必将处于尴尬的境地。本文记者认为：从获利和传播淫秽物品的角度来说，我觉得放贷者更应该承担法律责任。

三、关于还款方面的催缴问题

大学生借贷，本身就是没有钱，也没有可以抵押的东西，他们的后盾是家庭，他们处于家庭和社会之间，他们唯一能够威胁到就是身份。但是在催款的过程中，高利的威胁和“裸条”的传播，势必造成大学生本人的恐慌和困扰，有人因此退学，有人甚至自杀，那么贷款的催缴势必是一种极其不负责任的行为，咱们从一个正常的角度来看，从贷款的开始就极有可能走到今天这一步，不能说全是陷阱，但是这种方式也是极有可能的，因为这一种极不正常的交易。这个时候再采取威胁和散布隐私的不了手段，这明显是一种犯罪行为，但是正真定罪还存在着一定的法律空白，我们可以从“刺死侮母案”可以看出来，如果涉黑那自然是涉黑案件，如果只是单纯的要债和协商过程，那么问题就很难解决。因此这部分需要法律给予明确的表示。

校园贷款已经成为学生网上购物、现实消费的一个重要手段和方式，各大电商平台也推出了自己的网贷平台，这既方便了学生们的消费和购物，也形成了一种新的消费模式，因此需要各个平台和贷款方加紧约束，国家也要用法律手段，更好的约束和控制校园贷款的规范性，这样才能更好的保护学生的利益，在消费和安全中达到一种平衡。

参考文献：

[1]瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制[J] .佳木斯职业学院学报. 2016，（07）：106.

[2]张玉甫 潘志贤.被“校园贷”夺去的生命. http：//article.cyol.com/m/content/

2016-03/21/content_12316024.htm. 2016.03.21.

[3]卫谭.银行也做校园贷，但除了“裸贷”，你对校园贷的了解有多少？http：//www.iliema.com/article-354986-1.html. 2017.5.29.

作者简介：于梁（1987-），男，辽宁凌源人，法学硕士，主要从事法律教学研究工作。endprint