王晶晶

摘 要：大学生作为社会新事物的主要接受群体和消费群体，其巨大的消费能力催生了校园贷的蓬勃发展。校园贷涉放贷机构、借款人两方法律主体，还有监管机构、学校、家庭也起到不可忽视的作用。本文从借贷各方主体是与非进行分析，从而针对性的提出解决措施和思路。

关键词：借贷平台；告知义务；法律风险

在网络借贷方便大学生生活的同时，不可避免的酿造出了一些悲剧。本文从各借贷主体以及其他社会第三方的角度出发，探讨各自的权利与义务，针对性的提出相应措施，以便于校园贷健康稳定的发展。

一、校园贷的基本概况

校园贷是互联网金融的一个衍生品，具体是指：金融机构或放贷公司依靠网络借贷平台向大学生提供贷款，以满足大学生分期购物或者小额现金的需求，大学生只需提供其基本身份信息、给付相关手续费和利息即可取得贷款的一种方式。校园贷通常具有注册申请方式简单、审查不严格、放款迅速等特点。

我们应当看到校园贷的两面性，一方面，学业贷款、大学生创业、理性超前消费这都是校园贷带给我们的生活便利，银行和正规金融机构的信贷服务推动了社会的进步与发展，这些是值得法律保护和肯定的。另一方面，一些为了获得高额违约金或者手续费的放贷公司，在利益驱使下利用大学生涉世未深的心性恶意放贷，不仅扰乱了正常的金融秩序和社会秩序，还严重损坏了大学生的身心健康和心理建设，这种放贷公司是需要法律去规制的。

二、校园贷的现状

以上可知对于合乎秩序的校园贷取得途径是值得法律保护的，对于扰乱金融秩序和社会秩序的校园贷取得途径是需要法律去规制的。本文从后者着手，分析各方法律主体是与非及其合法性分析，从而提出针对性的解决措施。

（一）借贷平台。通过对比数起恶性校园贷事件可知，这些借贷平台通常具有审查简易、告知义务欠缺等特点。大学生往往也并不完全了解借贷的后果。具体来说如下，（1）借贷平台审查不严格。现实中，借贷平台为了攫取高额利润，对借款人員的审查几近于零，借款手续也极其简单。某些借贷平台只需大学生提供相关身份证明或者学信网信息就可以发放贷款，不须其提供物质性担保，完全没有对大学生的还款能力和信用记录进行评估和查询，一旦违约，借贷平台自身的利益和大学生的利益都得不到很好的实现。因借贷平台审查不严格而借款合同的效力是否受影响也需要我们认真思考。（2）借贷平台未尽到告知义务。在校园贷中，借贷平台往往是借款利率、违约金、手续费等的主导者，在校园贷的推广与宣传中，某些借贷平台会通过设置低分期利率来吸引眼球，但对其他隐含费用却不完全告知，除了利息之外，往往还有逾期违约金、手续费、咨询费、服务费等其他费用，借贷平台的这种行为导致大学生无法全面知晓其贷款行为的全部风险就去进行贷款。在不能全面知晓其风险下而订立的合同其效力有待商榷。（3）借贷平台催收方式或违法。在大学生无法按期还款时，因为其在取得贷款时很多并没有提供物质性担保，因此在催收方式上借贷平台或违法。在现实案例中，一些欠款学生一旦未能如期还款，其个人的欠款信息或者其他信息会被发送给其亲人同学；还有一些欠款学生甚至会被暴力、恐吓逼其还款；更有甚者还会被拍不雅视频。

（二）大学生。相对于借贷平台，大学生作为贷款人往往处于话语权的下位。现实中恶性借贷事件频发，与大学生的攀比消费、法律意识淡薄、未尽合理注意义务不无关系。

（1）大学生消费观念存在偏差。这个社会正在飞速发展，一方面，男生追求游戏球鞋名表，女生为了美购买高档化妆品名牌包包衣服，这些乍一看似乎是无可厚非，但自己要有与之匹配的经济水平，过分高估自己的还款水平的同时必定会自食恶果。另一方面，更有甚者坠入了不良恶习之列，这是值得谴责的。

（2）大学生的法律意识淡薄。首先，多数大学生在实施贷款行为时并没有对借贷平台所规定的利率进行过详细计算，对各种隐含费用更不甚了解；并且对于超过法律规定利率之外的利息是否需要偿还也不尽详知。其次，多数学生对个人信息保护意识淡薄，随意将个人重要信息展示给借贷平台；再次，在未能如期还款而遭受违法催收时不会拿起法律的武器保护自己的合法利益。

三、校园贷的改善

上文通过对校园贷的现状进行分析，下文进而提出针对性的解决措施。

（一）借贷平台。（1）借贷平台严格审查程序。借贷平台在针对大学生发放贷款时，在保证真实性的前提下，必须对大学生的信用记录及其与信誉相关的信息进行详细了解，尤其是对其偿还能力进行尽可能正确的评估，可以通过贷款学生的消费记录及收支记录进行分析。（2）借贷平台应尽告知义务。借贷平台在推销其信贷产品时应当完全告知大学生贷款利率的实际计算结果，对于手续费、服务费、咨询费、中介费等相关费用更应如实告知。除此之外，对于还款方式、违约金、罚息可以用书面方式告知，以引起大学生的注意。对于发生违约后大学生要承担的法律责任要尽可能详尽的进行说明。（3）借贷平台要合法催收贷款。一旦大学生未能如期还款，借贷平台应避开违法地带催收贷款。借贷平台如果违法催收贷款，应由法律进行规制，根据借贷平台的不同方式不同程度的违法行为对其进行追究法律责任。借贷平台或可以在借贷合同的基础上向法院提起民事诉讼，以维护自己的正当利益；除此之外，还可以告知大学生其失信记录或被发送给相关金融机构，并告知其这将严重影响生活消费。

（二）大学生。（1）培养大学生正确的消费观。在大学生入学的时候可以开展价值观和消费观的专题讲座，邀请专家对校园贷的高风险以及法律后果进行详细的阐述，提高大学生的风险意识，并通过讲述真实恶性校园贷案例以达到让大学生谨慎对待校园贷的目的。（2）提高大学生法律意识。高校可以开设法律基础课程和组织校园贷专题的法律讲座，使大学生可以知晓一旦参与校园贷会有什么法律风险以及在违约后如何拿起法律的武器保护自己的合法利益。

四、结束语

校园贷是一把双刃剑，正规合法的校园贷给大学生的创业、自我提升都带来了便利，对此法律是应该予以明确和保护的；对于恶性校园贷事件，法律更应该发挥其作用。借贷平台、大学生、第三方主体都应发挥自己应有的职责，共同维护校园贷的正常秩序，使校园贷发挥其应有的作用。

参考文献

[1]贾真.校园贷的法律责任分析[J].法制博览，2017（10）：184-185

[2]袁翠清.女大学生校园裸贷法律权益保护研究[J].中国青年研究，2017（12）：106-107

[3]王晔浩；王若瞳；王林娇.校园贷平台法律责任研究[J].法制博览，2017（03）：223-224

[4]吴凡.对大学生网络校园与民事侵权责任的思考[J].法制与社会，2017（12）：82-83

作者简介

1994年、女、山西运城、在读法律硕士、民商法方向

（作者单位：淮北师范大学政法学院）