蒋李+陆凌慧

核心提示：“金融服务网格化”战略，是湖北发展普惠金融的重要切入点。

金融是现代市场经济的核心和血液，无论实体经济发展还是产业转型升级，都离不开金融。但金融也是把双刃剑，会在财富分配上产生“马太效应”。如何既发挥它的积极作用，又避免出现负面影响？一个切实可行的路径是推行普惠金融。

在7月14日-15日召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出“建设普惠金融体系”。

从2015年开始，湖北银监局局长赖秀福便提出“金融服务网格化”新模式，将基层金融从过去的“人在路上跑”，变为“事在格中办”，为普惠金融的实践提供了全新思路。

“金融服务网格化，将金融服务与基层党建、社会综合治理进行有机结合，以小网格服务大经济、辐射大群体，已逐步成为湖北普惠金融发展的一张名片。”湖北银监局副局长阙方平对《支点》记者说。

解决三大碎片化问题

《支点》：为何我们选择将金融服务网格化作为湖北发展普惠金融的切入点？

阙方平：长期以来，各地金融发展存在三大碎片化问题：信息来源碎片化、金融服务碎片化和机构配置碎片化。

农村和小微企业贷款难、贷款贵，表面上是缺资金、缺服务，实质上是信息来源碎片化，金融服务供需信息不对称。

首先是信息来源碎片化。这可分为两个层面，对银行而言，由于三农、小微客户往往缺乏财务类“硬信息”，要搜集反映其信用状况的各类“软信息”，又面临成本高、效率低的问题；对客户来说，限于信息分散和个体知识面，对银行信贷产品和现代服务方式不够了解。

金融服务碎片化则表现在“嫌贫爱富”上。以前，银行往往倾向于服务低风险、收益稳定、信用等级高的大企业，但普惠金融的精髓是“普”，越是金融服务覆盖不到的空白点与空白人群，越是普惠金融需要服务的对象。

湖北是一个有着5800万人口的农业大省，各地情况千差万别，部分山区、偏远乡村缺少银行物理网点，机构配置的碎片化也是一大问题。

基于以上状况，2015年初，赖秀福局长在深入调研的基础上明确提出，要在全省实施金融服务网格化战略，计划用三年时间搭建网格化体系，实现“信息共享、职责明确、运行高效、责任细化”的目标。

具体而言，是借鉴地方政府网格化管理的做法，将乡镇、街道、社区、村组划分成若干网格，每個网格建设金融服务工作站，落实责任银行，由网格员定期收集企业、居民金融需求情况，并及时向对接银行推送相关信息。

在人员安排上，采取银行工作人员与政府网格人员双聘互动方式，做好金融知识宣传、网格居民建档、基础金融服务等工作。截至2016年底，各行已聘请社区、村组干部网格员1.8万人。

《支点》：实施网格化战略后，是否解决了上述碎片化问题？

阙方平：2016年9月，习近平总书记主持G20领导人杭州峰会，审议通过了《G20数字普惠金融高级原则》，成为国际社会推广普惠金融的行动纲领。而湖北金融服务网格化，是数字普惠金融领域的积极响应者、先行者和实践者。

在信息来源方面，通过网格化数据平台，银行不仅能掌握客户的资产负债、现金流量、销售回款等“硬信息”，还能直接获取企业缴纳水电费、医保、社保、住房公积金和雇工情况等“软信息”。

截至今年6月底，湖北已建立普惠金融网格化工作站26829个，覆盖3936个城镇和2.16万个乡村，全省网格覆盖率达95.10%，有效地解决了金融服务与机构配置碎片化的问题。

通过以上举措，老百姓有金融需求能第一时间找到身边的工作站，工作站常驻网格员也会定期向老百姓宣传金融知识、宣讲金融政策，提高基层公众金融知识水平、金融风险意识以及金融工具运用能力。

值得强调的是，金融服务网格化还推动了扶贫工作的开展。

通过在全省31个集中连片地区贫困县的394个乡镇建立网格化扶贫工作站，银行服务和产品已延伸到这些贫困县、乡、村。这一举措让基层群众就业有机会、致富有门路，有效减少了社会不稳定因素。

截至2016年底，全省扶贫开发贷款达215亿元，比年初增长189%。在省银监局扶贫工作队驻点的咸宁通城华家村，70%有劳动能力的贫困户已确定了致富项目并实现了收益。

《支点》：金融服务网格化对银行业务的开展有何助益？

阙方平：金融业归根到底是服务业。服务业的特点是跟着客户走、跟着需求走。金融服务网格化正是给银行服务“三农”和小微企业提供了平台，让银行机构有了进一步贴近社区、贴近农民、贴近小微企业的机会。

首先，通过与熟悉民情的网格员合作，能增加银行与普惠群体的互动，壮大基础客户群体，从而获得经济回报。

例如，有些农商行利用网格信息，准确掌握务工人员返乡时间并提供接送站服务，把工作站打造成服务站，让老百姓有金融需求时就会第一时间想到这家银行。

其次，银行借助网格化掌握的客户缴纳水电费、医保、社保、住房公积金和雇工情况等“软信息”，有利于对客户“精准画像”，提高信贷投入质量。目前，通过金融服务网格发放的贷款不良率仅为0.35%，远低于其他贷款平均水平。

截至今年6月底，湖北金融服务网格化工作站贷款授信金额达1080.80亿元，发放贷款758.89 亿元，涉及城市居民48.14万户，商户和小微企业5.52 万户，“三农”客户20.76万户。

打造湖北普惠金融名片

《支点》：湖北在具体推进金融服务网格化方面有哪些好的做法？

阙方平：首先是强化顶层设计。

2015年初，省银监局明确提出在全省大力实施金融服务网格化战略后，我们便联合省政府金融办、省综治办印发指导意见和实施方案。

总体方案明确了三年三步走的规划。其中，2015年为启动探索年，2016年为复制推广年，2017年为巩固提升年。每年分别对试点机构范围、社区居民建档面、社区客户和小微企业建档面及农村建档面等方面提出了明确要求。

实施期间，省银监局还与省政府金融办、省综治办联合召开了三次现场推进会，共同研究解决推进过程中的重大问题和难点问题。

其次是加强跨界合作。

将金融服务模块嵌入网格信息平台，可实现双方信息共享，实现内部机制的快速反应和信息处理的高效。2016年，我们成功搭建起湖北省农商行系统金融服务网格化集成信息网，目前正向其他银行机构拓展。

再次，重视激励创新。

我们将各银行机构金融服务网格化工作评价结果，与银行业文明规范服务“千佳百佳”及“良好银行”评选、监管评级等挂钩，对工作成效明显的地区和机构，在金融创新、市场准入方面给予先行先试政策。

最后是适时进行创新。

推进过程中，各家银行探索出了金融服务网格化的“企业模式、学校模式、社区模式、乡村模式”等，推出了“村口银行”、新型农业主体贷款、小额扶贫创业贷款等系列产品，进一步提高了金融服务在不同场景的覆蓋面。

《支点》：可否介绍一些典型案例？

阙方平：在推进金融服务网格化战略过程中，我们重点发展金融服务薄弱地区，先试点再推开，先积累经验再复制，以样板促建设。

其中，黄冈农商行“金融服务网格化谢家小塆模式”就是个典型案例。

“金融服务网格化谢家小塆模式”的主要内容包括：在服务方式上，注重需求为先，定制服务；在服务形式上，推进电子化、便捷化和标准化；在服务交流上，做好深度对接，互通有无。同时，结合当前农商行发展转型，做深做实农村金融服务，真正解决“金融服务最后一公里”难题。

自2015年3月18日“谢家小塆金融服务站”建立以来，通过与网格化社会管理信息平台深度对接，与村组签订金融服务网格员互聘协议，推进“十个一”（印发一个文件、签订一个协议、聘请一名兼职网格员、固定一个办公场所、建立一个台账、安装一部转账电话、对接一个网络、制作一个宣传牌、制订一套制度、创新一批产品）标准服务等方式，累计搜集了村民、种养大户、小微企业各类信贷、服务需求信息1200余条，发放贷款4960万元。

依托网格化社会管理信息平台和村组干部，该服务站实现了金融服务供求信息互通有无，实现了对村民客户的深度了解，真正做到了将金融服务送到村民门口。该模式已成为黄冈市乃至全省发展普惠金融实体网点的标杆模式。

《支点》：好的做法一定不缺学习者。据悉，已有省份专门到湖北学习金融服务网格化的创新做法。

阙方平：金融服务网格化已逐步成为湖北普惠金融发展的一张名片。湖北省委副书记、省长王晓东批示：“这项工作体现了改革创新精神和服务群众、服务基层的作用，要大力支持。希望继续完善升级，发挥更大更好的作用。”

去年5月，银监会在湖北恩施召开中部六省推进普惠金融发展暨金融服务网格化战略会议，中部六省银监局专门到湖北交流经验。今年初，银监会领导在全国银行业监管工作会议上提出，要在全国总结推广“网格服务”先进经验。

今年6月，在银监会举办的普惠金融交流研讨会上，湖北银监局交流了金融服务网格化经验。

此外，在国务院扶贫办《扶贫信息》2017年第6期中，也专题推介了“湖北探索网格化金融精准扶贫”的经验做法。

下一步：做好三个方面的工作

《支点》：2017年，湖北在金融服务网格化方面还有哪些举措？

阙方平：今年是湖北金融服务网格化“巩固提升年”，我们将重点做好三个方面的工作。

第一，进一步提升与综治数据库的“两网融合”。

各级银行业监管部门将积极协调社会综治部门，加大综治信息在金融服务网格化工作领域中的运用；在省级银行机构层面，将积极建设内部网格化共享平台，并督促各地分支机构加强与当地党委政府的沟通，与各地综治和组织部门凝聚合力。

对于基层银行，则要充分借助综治数据库和熟悉民情民意的网格员，将网格内居民职业、家庭状况、收入、信用情况等基本情况录入系统，形成基础信息库，并在获取信息的基础上建档、评级、授信，变被动等客上门为主动上门服务。

第二，实现“两个全覆盖”的硬性指标。

具体而言，全省各县（市、区）行政村（社区、商区、园区）金融服务网格化覆盖面要达到100%，网格内客户建档面要达到100%。

在这一过程中，既要注重面的扩张，更要注重质的提升，支持小微企业、民族地区发展、返乡下乡人员“双创”、精准扶贫、打击非法集资、传播金融文化等纳入网格化金融服务工作方案和场景。

第三，各级监管部门要进一步强化与激励相关的监管措施。

金融服务网格化领导小组办公室可组织对已建立的工作站开展交叉检查评价，评价结果将与市场准入、现场检查、监管评级和高管履职考核挂钩。年终则可开展“最佳金融服务网格化工作站”“最佳网格员”“最佳金融服务网格化产品”等评比，对当选的先进单位和个人将给予一定奖励。（支点杂志2017年8月刊）