栗小晶

【摘 要】 随着国家鼓励创新和鼓励农村自主创业，小额贷款的发展越来越迅速，迄今为止，小额贷款已经逐步成为我国商业银行盈利的主要方式，在不断地发展过程中，我们要清楚地认识商业银行发展小额贷款业务的优势和小额贷款的自身风险，才能更好的发展我国的信贷业务。本文就商业银行从事小额贷款业务的优势进行分析，并指出了现阶段商业银行发展小额贷款业务所面临的风险产生的原因。

【关键词】 商业银行 小额贷款 信用

一、前言

在我国商业银行不同于中央银行，商业银行是以盈利为目的的企业，经营过程中有自身的经营资本，自负盈亏。以吸收存款和发放贷款为主要业务，其中吸收存款为其基础业务，商业银行主要靠发放贷款来盈利，获取资本。因此，对于贷款的审核和风险控制是非常重要的。近年来，商业银行的小额贷款业务越来越多，客戶群一般为农村和中小企业，他们在提供很少的担保抵押物或不提供担保抵押物的方式取得额度较低的信贷服务。这类群体一般风险较高，盈利额较少，业务办理也较困难。由于小额贷款面对的都是个体或小型公司组织，所以，会有更多的不确定性，和面对更大的风险。一个商业银行如果存在太多的坏账和不断减少的坏账准备的情况，在遇到财务困难时，不仅在银行的同业拆借之间无法获得周转资，在央行那里获得周转资金的代价也非常大。所以，商业银行要加强对发放贷款的公司和企业的审查。……