张天祥

前言：在我国当下的商业银行不良贷款中，不良贷款率早已超过了国际警戒线的10%，这这种商业银行的不良贷款现状严重影响着我国金融业界的健康发展。在这种情况下，为了保证我国经济转型的顺利进行，对商业银行不良贷款的成因及防范措施进行具体研究，就有着很强的现实意义。

一、商业银行不良贷款的成因

在我国当下这个经济转型时期，社会中存在的种种问题都会造成商业银行不良贷款的比例的增加，为此笔者对商业银行不良贷款的具体成因进行了分析与总结，结果如下。

（一）商业银行贷款、收款的人情化

众所周知，我国自古以来就是一个人情社会，而这一点在商业银行的贷款中也有着充分的体现。银行本身的业务是在社会中收集存款并发放贷款，在这种本职业务的推动下，商业银行下属分行往往会通过社会中的种种关系，进行企业中流动资金的吸存，但这种资金的吸存就使得商业银行本身需要在相关企业需要资金时，为其提供贷款。在这种人情贷款中，很多企业最终丧失了偿还贷款的能力，最终造成了商业银行的不良贷款增加。

（二）商业银行工作人员的职业道德素质较低

在我国当下的商业银行工作人员中，很多负责信贷方面工作的工作人员往往不具备较高的职业道德素养与过硬的职业技能，这种现象的出现就使得这些工作人员在处理商业银行放贷工作时，往往不能进行较为科学的决策与判断，在收贷时也不能制定较为完备的收贷方案，这些工作人员工作的不足，都会造成商业银行不良贷款的增加。……