黄念祖

天津自贸区建设与发展对于当地经济的进一步繁荣有着较为关键性的意义，天津自贸区的建立使得我国经济更好融入贸易世界的交流桥梁，随着天津自贸区的建立，商业银行会有更多的发展机遇、进一步拓展其业务范围、推进其业务创新。本文对于天津自贸区的建立对于当地商业银行带来的影响和机遇以及面临的挑战入手做出了研究并得出了应对的应对策略及措施。

在当今世界，经济全球化已是大势所趋，自由贸易区的建立成为了我国经济更好地融入世界的贸易交流桥梁。目前我国已有4个自贸区，天津自贸区也于2015年4月正式挂牌成立。自贸区成立至今取得了许多光辉的成绩，不仅有力地带动了地区经济增长，而且对我国的经济发展也有大力的促进作用。在自贸区的发展过程中。商业银行起到了重要作用，本文在此基础上对自贸区带给商业银行的挑战和机遇做出了分析与研究。

天津自由贸易试验区的建立及特点

天津自贸区的建立。自由贸易园区是指在贸易和投资等方面比世贸组织有关规定更加优惠的贸易安排；在主权国家或者地区的关境之外，设置一块特殊的区域，允許国外的一些商品无关税输入与输出。从某种角度来说，这就是通过自由贸易港政策而设置的关税隔离区。从狭义角度来说，其指的是提供区域中加工出口所需要的原材料等一系列物质的进口关税豁免的区域，和出口加工区有些相仿之处。从广义角度来说，其则主要涵盖了自由贸易港与转口贸易区。

2013年8月22日，我国的首个自由贸易区在上海组建，直到2014年11月底，该自贸试验区整个一年的投资公司总计有22000家、新设立的公司则达到了14000家、公司的整体获利水平提升了20%，设置自由贸易账户6925个、存款的余额达到了48.9亿元。该自贸区仅仅组建了一年左右，所获的业绩已经令人惊叹了。也正是由于这一原因，中国又着手在广东、天津等地区设置了更多的自贸区，以促进区域经济的快速发展。

天津自贸园区，则是属于国家在天津滨海新区设置的区域性性较为明显的自贸园区，它属于中国自贸区范畴中的一份子。2014年12月12日，中国计划设置这个实验区，其总面积达到了119.9平方千米，重点包括三个功能区，分别是天津港片区、天津机场片区和滨海新区中心商务片区这三个部分。2015年3月24日，中央政治局审议通过了广东、天津以及福建自贸实验区的整体建设方案，同年4月份，天津自贸试验区正式挂牌成立。

天津自由贸易区的特点。天津的发展正面临着众多的机遇，比如与京津冀协同发展、建设国家自主创新示范区，贯彻发展“一带一路”的内容，有效的把握这些机遇则能够在一定程度上为天津地区的经济发展插上了腾飞的翅膀，促进该区域经济的快速健康发展。在这个重要关头，天津自贸区应该准确了解自己的特点以便于应对在发展过程中遇到的各种考验。

由于天津是我国与蒙古和俄罗斯三方面经济相互交流的主要节点、是“海丝路”的战略支点，与此同时，其亦为“一带一路”的交汇处，亚欧大陆桥的东起点，具备着较为显著的区位优势与特征，这点则是其他地区所无法与之相提并论的。因此天津可以发挥港口运输的巨大优势，可以发展出类似“天津蒙古俄罗斯”这样的一系列运输通道，作为重要的交通枢纽。充分的运用该区域的区位优势，综合运用自贸区构建的机遇，从而探究新型的投资与贸易方式。充分的施展其研发特征，从而有效的推进该地区产品走出去，并且能够将先进技术与生产经验引进来。充分的运用这一地区的金融创新优势，进一步发展新型的金融业务，从而进一步提高该金融区的服务效率与品质。充分的运用这一地区的海洋经济特征，强化与他国在该领域内的合作与交流。天津主动的响应国家的相关政策，有效的运用其自贸区的优势，强化和周边国家如在贸易、物流等一系列行业当中的合作与交流，取长补短，以促进本地区，甚至本国经济贸易的发展。

天津自贸区主要是为京津冀地区提供相关的服务，并与其共同发展，与此同时，其还积极的践行国家“一带一路”发展战略，进一步发挥其自身在金融租赁等方面革新的优点，从而将这一自贸区构建成创新能力突出、转型升级迅速、开放性经济迅猛发展的新区域。其最为关键性的目标则是对于制度的创新，其根本要求则是可推广、能复制。

该自贸区的构建能够在一定程度上提升市场的活力，进而真正实现自贸区的主要功能：一是货物进出自由；二是投资自由；三是金融自由。自贸区实施一系列金融革新措施，其核心则是仅仅的依赖于金融来向实体经济提供相关的服务与支持，积极的推进贸易与投资的自由化，在有效的管控相关风险的基础上完成金融体制的更新与优化。与此同时，邮政管理单位则是第一次成为法定驻区单位而被记录入《中国（天津）自由贸易试验区条例》，支持进行直邮进口与报税进口，积极的实施跨境电商贸易进口税收的一系列政策，进而在一定程度上有效的提升订单的通关效率。

这一自贸试验区的特征则可以详细的归纳成“二三二”，也即是“两个国家战略、三个结合、两个优势”。更详细的来说，即其承担着服务京津冀发展与“一带一路”两个国家战略；重视区内和区外监管的有效融合、制度优化与推进实体经济的繁荣和融合、将学习上海经验和充分的参考国外规则相融合。天津在推动京津冀协同进步方面需要着重运用这四种优势，也就是充分运用相关产业的基础性优势，进一步提高制造业的辐射带动水平；充分的运用港口设施，进一步提高其货物流转效率；充分的运用其金融创新优势，进而进一步提升为地区经济发展的推动能力；充分的运用其在政策方面的优势，进一步提高其试点效用。充分发挥各种技术、措施、资金等一系列领域的沟通与交流，推进双方甚至多方的协同合作，从而建设共通共荣，相互联系、互相扶持的利益共同体，切实的推进“一带一路”战略的有效落实。

天津自贸区发展给商业银行带来的机遇

有利于商业银行扩展业务范围及分支机构。对于商业银行而言，其常规性的业务主要涵盖了存、贷、汇以及与之相关的一系列中间业务，就国际业务而言，其占比并不是很高，与此同时，新型金融产品的出现又遭受了较为严苛的审查。自贸区的构建在一定程度上则为银行等机构拓展境外业务创造了更加优越的条件。其涵盖了但是又不是单纯的仅限于大宗商品贸易融资、跨境资金监管以及外保内贷等一系列内容。准许区域之内的银行积极的推行跨境金融服务，其中不单单包含了内保外贷、跨境资金监管以及财富管理业务等内容，也涵盖了其他的一系列服务内容。经过较具有专业性的跨境融资服务渠道，将客户价值链进一步拉长，进而实现银企双赢的目标，为本地区经济的发展做出更大的贡献。

有利于加快商业银行业务创新过程。当下，商业银行在业务运营方面存在着很多的同质化现象，其中不单单存在着运营方式的雷同化、运营产品的雷同化、也包括客户的雷同化，在这种状况下，业务创新也就显得较难推进，在一定程度上遭受了较大的制约。在自贸区当中进一步推进人民币的跨境流通，积极的推进资本项目的可兑换化；支持金融产品的更新与优化，支持进行跨境融资活动、离岸银行业务等；支持实现经济集聚，将在中国的跨国企业的行政特征逐渐的弱化，使其渐渐的转变成实体性的资金运营部门。这对于商业银行相关业务的创新与发展以及客户群体的拓展均会产生较为有利的影响。自贸区的一个较为突出的特点便是在贸易流通与关税等层面的巨大便捷性。这点则与常规性的港口贸易管理方式存在着较大的不同，在一定程度上也推进了贸易业务的优化升级。比方说，充分的参考上海自贸区的一些经验，天津则设置了一系列较为新型的运营模式。接下来，伴随天津自贸区的不断发展与完善，也会随之而产生一系列较为新颖且更符合时代要求的贸易模式。伴随新型的资金流轉方式的推行，也会在一定程度上为商业银行相关业务的优化与升级带来更大的空间，当然也会成为它的一个较为关键的利润提升点。

有利于降低商业银行资金营运成本。在整个自贸区当中，一些商业银行有更多的机会逐渐转变成为全能型的银行，能够在一定程度上协调推行存贷款、离岸金融业务等一系列业务类型。多样化业务的运营能够更有助于压缩监管的成本与资金运作成本，进而做到客户资源的共享与产品的协同销售，这样则在一定程度上实现了资源的最大化利用。商业银行所具有的外汇可以被直接使用，这样一来则更加有助于将人民币用于境外投资。资金运转的快捷性则能够在一定程度上获得更多的顾客、进一步提升运营规模，发展更多的业务类型。

有利于降低商业银行业务发展的约束。对于常规性的商业银行运营而言，不管是在进一步拓展市场上，亦或是在针对相关业务进行一定的创新上，均会或多或少的受到政府的管制。西方经济学当中所提倡的自由发展理念，通过供需二者的实际情况来自由的完成资源的优化配置，进而推动经济水平的进一步提升。自贸区则属于一个相对自由的区域，在这里，市场机制能够顺利的运作起来。自贸区的金融制度革新的关键目标则是尽最大努力去减弱或者消除相关体制的限制，从而更加有利于资金往来与资本的流转，进一步提升金融资源的配置成效。随着天津自贸区的进一步发展与完善，也必然会为商业银行的客户拓展与业务升级提供更多的给予与挑战。

天津自贸区建设给商业银行带来的挑战

天津自贸区的组建在一定程度上为商业银行的进一步发展创造了更多的机遇，当然，不可否认的是，其也会使商业银行的发展面临着巨大的挑战。

同业之间的竞争更为激烈。自贸区当中所实施的则是境内关外的策略，到自贸区中寻求发展在一定程度上就预示着进入了一个崭新的市场环境中。尽管部分商业银行已经在境外设置了众多的分支部门以更好的拓展业务范围，与此同时，也已经在境内办理了相关的国际业务，然而，不可否认的是其业务覆盖面还依旧是很有限的，处在时刻变化的国家市场，该怎样更好的面对则是当前此类银行所需要密切关注的问题。

就当前的形式来看，走进自贸区的中资银行占据着较为明显的优势，由整体的发展趋向来看，进入自贸区的金融部门在数量上还是不断增长的。准许一些符合相关标准的外资银行在该区域中设立相应的分支单位或者中外合资单位，并且准许外资性质的银行在其分行当中开展人民币业务；此外，也允许民营资本在该区域内设置民营性质的金融机构；由上述内容我们可以发现，同行业之间的竞争还是比较残酷的。自贸区针对服务行业进行开放，实施一系列吸引外资的措施，则能够在一定程度上为中国的商业银行带来更多的客户，拓展新的市场，当然也会引起外资同类银行之间的残酷竞争。对于那些市场经济发展水平较高的区域，金融环境相比较而言还是较为透明的，整个金融市场也比较活跃，供需二者之间的矛盾则让商业性质的金融机构遭遇到了较为激烈的竞争，此类银行所面临的各类威胁较多，不管是业务创新层面，亦或是风险管控层面，其他国家的一些商业银行在面对自由的市场氛围时，均比中国的此类银行更具有优势，这点则在一定程度上对于中国的此类银行的发展造成了严重的不利影响。

利率市场化导致存贷款利差缩小。利率市场化则是经济发展必然要面临的状况，商业银行仅仅只是关注到了资金的流转运营，却并没有对于资产的定价、现金流监管等给予足够的重视与了解。然而，利率的市场化则在一定程度上影响到了资金的价格，影响到了银行的实际运营。此类银行暂时还不具有应对利率市场化条件下的一系列状况。当下，此类银行在获得收益的方式上还依旧是依赖于存贷款。不过垄断定价则在一定程度上确保银行可以得到较为可靠且数额很大的存贷款利差，进而得到更多的利益，其具备着较强的活力能力，这主要是因为受到了中央银行的扶持与维护。不过这在完成利率市场化之后将逐渐消失，当然盈利情况也出现较为明显的变动。尝试推行利润市场化则是该自贸区金融制度革新的一项关键性内容。利率其实也就是商业银行的一些业务或者产品的价格，在实施市场化之后，利率状况则会受到市场运行规律的影响，出现一定的变动。这在一定程度上则意味着存取款的定价从此以后不会受到政府或者银行的影响，而是受到储户与借款者在定价方面的沟通与博弈来实现。当下，中国的商业银行正处于同质化竞争过程中，这必然会造成存利率差朝着逐渐变小的趋向上发展，在这一状况下，此类银行的利差获利水平也会出现较为明显的降低。

业务种类、流程与操作规程存在巨大差距。商业银行的业务主要是由“铁、公、基”等大型客户来负责。自贸区的金融服务重点是依赖于贸易以及物流，但是，对于商业银行而言，其并不是很了解这些商业活动的特征。并且对于该区域内的主体业务——离岸金融业务也缺少一定的认识与把握。尽管一些银行已经获得了对于这一业务的运营许可，可是在实际的运营过程中，业务的覆盖面与数量都是较为有限的，所具备的经验还尚且不能很好的运营好这一业务。为在一定程度上有效预防因为热钱的融入造成市场的严重混乱，自贸区当中的创新型金融业务要实施“分账管理”，不过到底该怎样具体实施，却依旧是银行所要及时处理的难题。

金融改革创新加剧了商业银行的经营风险。尽管利率市场化在一定程度上严重压缩了商业银行的常规性利润水平，然而也在一定意义上为其创造了新的业务类型与利润提升空间。不单单是客户的种类以及融资模式上出现了较为明显的创新，资本的流转在一定程度上推动了整个资本市场的前进，这则又带来了更多更新颖的金融产品。自贸区当中的商业银行不单单能够运营一些较为传统的业务，也可以时常的参加到市场活动当中去，随着市场的不断发展与变化，混业运营在不久的将来或许会成为商业银行的主要发展模式。在这一模式下，中间业务以及自营业务占据着较大的利润额，然而，这也在一定程度上增加了此类银行的运营风险，使得其在区内遭遇到的各类风险可能会比区外更大。

商业银行对自贸区发展带来变化的应对策略及措施

进一步提升自己的业务能力，是迎接金融创新的一项重要举措，为更好的应对新的环境下各种因素的影响，商业银行不单单需要强化自身的制度建设，还需要提升职员们的专业素质，以便在金融创新开放的过程中能够游刃有余，处于有利地位。

完善各项机制，调整业务模式。新市场的开拓，常常会出现新的机遇，当然也会存在着更加新颖的挑战，这就需要商业银行由全局出发，着眼于运营过程的每个环节，做好充足的准备。有效的管控风险则是商业银行运营目的实现的一个重要基础，自贸区域中的金融业务所可能会遭遇到的一系列风险重点包括流动性风险、国别风险、市场风险和交易对手风险等一系列风险；构建完善的风险管控制度，才有机会顺利的推行新的业务。此外，为在一定程度上确保区内业务的成功推进，商业银行一定要敢于从当前的业务模式当中脱离出来，设置一些更加符合实际需求的业务模式以及考评系统。

建立金融创新产品储备库。商业银行是不是可以在该区域内稳步发展，这主要取决于其在金融产品方面的创新水平。该区域内，对于人民币跨境使用以及利率市场化等层面予以了一定的尝试，与此同时，在各种风险能够被有效管控的前提下实施创新活动。创新性产品的不断涌现，进一步丰富了产品系统，在一定程度上满足了顾客的相关需求，给顾客们设计适合其的金融档案，以占据先机，促使此类银行获得更快的发展。

完备制度建设。制度的构建则是为了在一定程度上消除各种风险。这其中所谈到的风险主要是商业银行所面临的可控性风险。众所周知，制度的构建始终是此类银行业务运营以及防范各类风险的关键性举措，会具体的牵涉到业务程序、岗位责任以及业务覆盖面等众多内容。此类银行在研发新的业务或者针对当前的业务进行调整时，如若出现一些风险，那么其常常是采取制度构建的手段予以管控、解决。在积极的推广自贸区业务时，此类银行更应该发挥制度建设的巨大作用，甚至在开发业务的前期就适当的设置一系列健全的制度系统。上海自贸区在组建一年来，伴随各种市场业务的不断健全与优化，一些商业银行已详细的设置了一系列的业务体制，进一步明确了自贸区各种业务、产品的监管方式与推广程序。然后依据相关机构的条例予以健全与优化。天津自贸区在金融体制的革新上则会重点参考上海，同时充分的兼顾该地区的地区特征，制定出适合自己的制度规章，从而有效的预防备类风险，实现自身的运营目标。

加强监控。进一步强化监控则是有效的预防与规避风险的关键性举措。在通过制度构建来约束常规运营行为的前提下，商业银行也逐渐的注意到强化监控对于预防各类风险的巨大作用，并且在人员设置以及系统构建上均有意图的增加了监控内容，建设起完善的预警系统。在详细的落实自贸区业务时，此类银行也需要依据自己的需求與现实状况设置科学高效的预警系统。并且伴随业务数量的持续上涨进一步丰富风险数据库，及时的优化监控标准与方式，进而有效的发挥监控的巨大作用。此类型银行对于自贸区业务的监控主要涵盖了两个方面的内容，即宏观监控与微观监控。就前者而言，自贸区当中的商业银行需要进一步强化对于区域内相关政策的认识与监控偏向的追踪。从一定意义上来说，天津自贸区则是属于实验性质的，政府的偏好和监控目的的不确定性均在一定程度上阻碍了相关业务的顺利开展。尽管可以把上海自贸区的一些经验直接照搬过来为己所用，然而，不可否认的是，两个区域在产业构成以及市场条件上还是存在着很大的差异的。此类型的银行在天津自贸区推广相关的业务时，一定要及时的关注宏观环境的变动，及时的查看该区域的监管趋势，通过定性与定量的研究手段，及时的监控宏观层面的风险。就后者而言，商业银行需要进一步强化对于区域内风险变动趋向的检查，在具体的监督理念上和一些常规性的业务风险监控相差无异。针对那些牵涉到资本项目的自贸区业务，因为其在资金的流量上较大，则在一定程度上提高了此类银行的运营风险，所以，一定要对于此类业务的风险予以有效的监控，进一步提升对于风险的感知度。对于一些自贸区创新性业务而言，因为不具备充足的资料供自己参考，这则在某种程度上增加了定量评估与预警的困难程度，所以，此类型的银行仅可以通过定性研究的手段来检查自贸区业务当中存在的一系列潜在风险。

完善、加强贸易服务功能。在自贸区当中，主要都是新客户，特别是一些在国际市场当中刚兴起行业的客户，比方说物流以及投资公司等；其他国家的公司实际的信用状况是怎样的，这些内容，商业银行并没有特别了解，如果单纯的依赖于自己来针对新客户的实际信用情况实施一定的调查研究，即不具备一定的条件，同时又要耗费大量的人力物力。因此，当前其应该做的则是进一步强化和各国征信公司以及评级部门的协作，进一步强化和各国金融部门的沟通与交流，充分的发挥投行的功能，从而更加精确的挑选出信用状况优越的客户。与此同时，其还需要努力做好对于风险的预防，以便于更好、更安全的开展各项服务工作。

众所周知，天津则属于北方地区规模最大的港口，在2014年，其一整年的货物吞吐量已达到了5.4亿吨，位列全国第三位，世界第四位。贸易功能始终都是天津申请建设自贸区的一个关键性优势，当然，自贸区的构建也是把发展贸易当成其存在的主要价值。所以，天津自贸区的构建，其最终目的则也是促进国际贸易活动的不断发展。为实现这一目的，该自贸区推行了许多措施，其中重点涵盖了构建国家贸易“单一窗口”管理模式，进一步健全和跨境电商有关的检疫、物流等一系列支柱系统，积极的推进知识产权跨境交易和一系列的金融服务，开展汽车平行进口试点，扩大期货保税交割试点品种，开展大宗商品现货交易，构建保税贸易平台，构建检测检疫、原产地签证的联网监管系统与第三方信用收集制度，进一步健全港口和机场的高效运输系统，减少对于外资船舶公司与航运服务部门的约束，实施“一线放开”、“二线安全高效管住”的通关监管方式，逐渐的构建起以公司诚信评价为基础的产品抽验体制，构建起专业化的知识产权执法调度机构等。