穆兰　项圆心

【摘 要】 我国自进入市场经济以来，国内外的经营环境已经发生了巨大的变化。为了能够保持我国经济的快速而又稳定增长的势头就有必要对我国的金融创新加以研究。本文探究了金融创新方面的问题，并结合我国的商业银行的金融创新分析。

【关键词】 金融创新 商业银行 实例分析

一.金融创新

创新是指“生产函数的变动”，“生产要素新组合”和“来自内部创新性的关于经济生活的一种变动”。具体到金融创新，就是在金融领域金融内部通过各种要素的创新性变革和重新组合来引进或者是创造一种新的事物。就是金融监管部门或者是金融機构针对各种效益的考虑而在制度安排，金融工具，业务品种和机构设置等方面所进行的开发活动和创造性变革。广义的金融创新既包括金融工具创新，又包括金融制度，金融市场和金融组织的创新，还包括金融经营理念和经营方式的转变；狭义的金融创新仅仅就是指金融工具和金融业务的创新。商业银行的金融创新是指商业银行在利润最大化目标的指引之下，对银行经营管理的理念和体制，金融商品与技术和组织形式与组织结构等进行的发展，变革，调整等的一系列经融活动过程和经济竞争行为的总称。商业银行的金融创新包括业务创新，制度创新和经营理念的创新。业务创新是指商业银行在原有的经营基础之上所进行的一系列的创新活动，通常是指开发出新的产品项目和服务方式，业务创新是金融创新的核心，在金融领域的其他创新活动都是围绕业务创新而进行的，业务创新因为存在让商业银行市场份额扩大，，实现利润增长和把控风险等特性而被各大商业银行所重视。制度创新是是商业银行的管理模式，体制安排，组织结构以及银监会监管内容的创新，制度创新是业务创新的前提和保障，它能够为商业银行奠定好的发展基础和市场环境。因制度创新所带来的金融自由化能够为金融服务和金融产品的创新提供更加广阔的舞台。经营理念的创新包括价值准则，企业精神和金融意识的创新，它是业务创新和制度创新的大前提，是整个金融创新的重要组成部分。改变旧的经营理念，创造出新的经营理念能够保证金融活动金融秩序稳步有序的进行和发展。

二.现有的金融创新模式

现有的金融创新模式一是政府主导的金融创新模式，二是市场主导的金融创新模式。所谓的政府主导的金融创新模式，就是在资金流动和货币政策的执行之中，政府通过立法和颁布有关的金融管理条例来促进金融创新。例如修改利率规定，修改存贷款条例，修改中央银行法等产生的金融创新。政府主导的金融创新模式，政府处于支配地位，能够决定金融管制的松紧程度，金融资源配置，制定发展战略等。这种模式的金融创新可以和中央计划经济相比你，政府可以通过市场垄断或者行政命令等手段来确保银行进行符合意愿的改革来达到所需的金融创新。政府将商业银行看作是自己政策的一个工具，对银行实行充分的保护式管理，淡化银行与银行之间的竞争意识；在银行的体系方面往往是进行复杂的专业分工，包括业务的内外分工，有期限的长短分工，服务对象的大小分工和服务产业和地域的详细分工，每个银行的经营范围都被严格的界定，在银行推出新的创新之时则必须经过政府的批准。当市场环境或者是经营条件发生变化时，就会有新的金融工具的出现，但是如果资金的配置和流动处于低效率之时就会出现资金通过新的金融工具向高效益的地方流动的情况。此时市场主导的金融创新就应运而生。在这种金融创新的模式之下，几乎所有的银行都是私营企业，政府的作用仅仅就是降低失业率，促进经济的发展，维持物价的稳定并进行适度的宏观调控。这种模式下银行具有很大的自主创新的权利，可以通过了解客户的需求进行相应的创新，根据市场的变化不断地调整政策，立足点和根本点都归属于市场。银行推出一系列金融创新的目的就是追求利润最大化。值得一提的是，以市场为主导的金融创新主要是以美国为代表，还有英国等的少数发达国家。美国是金融创新的主要场所和重要市场，几乎所有的金融创新直接或者间接地与美国有关。

三.基于我国商业银行金融创新的分析

因为金融创新是一项系统性的工程，工具创新和技术创新属于微观创新的层面，便于模仿和引进，虽然见效比较快但是相比于西方国家我国的收益就比较少，究其原因，主要是因为我国的金融制度创新远远的落后于技术和工具创新。制度创新是整个金融创新的核心，制度创新的存在决定着其他创新所能达到的高度。所以我国就有必要进行制度方面的创新：一是在利率市场化的问题上，积极推进利率市场化的改革，加速商业银行的改革和创新。通过重新分割市场份额，推进商业银行市场化的金融创新。二是在金融监管的创新问题上，我国对金融业务实行审批制度，而对法定的金融业务品种实行列举法进行定义，列举法不能够列出所有的金融业务，具有一定的局限性。尽管金融监管支持金融创新，但是由于金融创新增加了监管的难度，所以就有就对监管能力提出了更高的监管要求。所以我们就有必要根据我国的国情，制定出合适合理的金融监管制度，从根本上保证和支持金融的创新发展，从而推动经济长期稳定的发展。

【参考文献】

[1] 朱淑珍.金融创新理论评述.东华大学学报，2002.06.

[2] 沈平宽.金融创新：商业银行提高经营效益的现实选择.金融纵横，2002，05.

[3] 李燕，黄韩星.在借鉴中完善：对我国金融创新的几点思考.上海金融，2001，11.