俞海东 西南财经大学

信用卡“全额罚息”模式的法理探讨

俞海东 西南财经大学

信用卡“全额计息”作为银行对信用卡持有人逾期还款的一种计息方式，其合理性、合法性长期以来受到公众和媒体质疑。目前，我国银行业大多数仍未改变“全额罚息”的模式，而相关的法律规制尚未出台。因此，用法律思维进行分析，找出“全额罚息”引发问题的制度根源并提出建议，具有重要意义。

信用卡 全额罚息 法理探讨

一、一个诉讼案例引发的舆论

央视《今日说法》主持人李晓东状告建设银行“全额罚息”案引发公众热议，澎湃、网易、新浪等知名媒体纷纷对这一事件进行了报道，也引发了学术界热切关注。“全额罚息”是银行推出的信用卡业务中针对持卡人逾期违约所采取的计息方式，是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。按照当前银行日常利率，如果采用全额计息的方式，持卡人在到期还款日只要未能还清全款，哪怕还了99%而只剩下1%没有还，都要按照当期账单全额以规定利率日利计，并按月计算复利。由于这种计息方式带有惩罚性，公众也习惯称之为“全额罚息”。截止目前，市场上仅有工商银行、农业银行、浦发银行实行分段计息，剩余9家银行均为“全额罚息”，引起众多客户不满，并对银行做法提出质疑。我国各商业银行信用卡业务越来越普及，信用卡成为广大民众非现金支付和消费的重要工具之一。……