李雪娇

你有多久没用过现金了？最近一次使用现金是什么时候？《经济》记者带着这些问题在街头进行了随机采访，尝试了解无现金支付的使用情况。

“记不清是几天前了，在地铁口的水果摊是现金支付的，还是因为卖水果的大叔着急出门没带手机，现在钱包里的几百元现金到月底都花不完。”张莉向记者回忆最近一次的现金交易。作为一家IT技术公司的公关助理，平时工作忙碌，在生活上更加讲求效率。张莉表示，几年前掏出手机付款可能还是一种“时尚”，现在更多的是一种“习惯”，自己在购买商品时，除了大额消费选择刷卡外，使用第三方支付的情况居多，电费、话费、房租都可以通过手机操作，用她的话说是“省事儿、方便”。

65岁的退休职员孙大妈就与张莉观点不尽相同，“我觉得钱还是踏踏实实拿在手上更靠谱，不是经常有报道手机扫描二维码被盗刷银行卡的新闻吗？”孙大妈出于安全考虑，每天都会使用现金，当然也有手机支付的情况。孙大妈告诉记者，每天到菜市场买菜付款的时候，跟朋友在微信上抢的红包就派上用场，不用找零，回家记账也方便，但是自己不会主动绑定银行卡，无现金支付不会是自己的优先选择。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪岩接受《经济》记者采访时表示，“无现金社会”一词早在上世纪中叶就已经出现，具体指以电子支付为主的经济模式，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。随着经济发展水平的提高，无现金社会的构想根据现实条件逐渐汇聚清晰，其支付工具包括互联网支付、刷卡支付、二维码支付、近场支付（NFC）等。薛洪岩强调，无现金社会不等于“消灭现金”，无现金支付同样是一种资金流动的方式，“量变引发质变”的哲学理论是行不通的。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为，目前我们讲的无现金支付替换为“非现金小额支付”更为贴切，最终非现金支付并不会取代现金支付，只是为消费者多了一种支付方式的选择。

后发先至日常生活更便利

谈到对无现金支付的最深感触，张莉向记者讲述了去年在泰国自由行的经历，“一般我们到国外需要换足够的当地货币，花不完还得再排队换回去，但是那次旅行没怎么使用泰铢，当地很多消费场所都支持国内的支付软件进行支付。”张莉告诉记者，付款流程与平时国内支付相似，店员输入付款额，应用软件就会根据实时汇率计算出人民币价格，还可以免除任何手续费。国际经济研究中心副总经济师徐洪才表示，随着国内无现金支付迅猛发展，越来越多游客走出国门的趋势使得国内第三方支付巨头企业将目光转向国际无现金支付市场。

根据研究机构艾瑞咨询统计来看，2016年中国第三方移动支付的规模扩大2倍多，交易量达38万亿元人民币（约合5.5万亿美元）。而研究公司福雷斯特的数据显示，2016年美国移动支付规模增长率为39%，金额为1120亿美元。以此估算，中国的移动支付规模已接近美国的50倍。

“全球各国都在推进无现金社会，我国的发展路径与西方发达国家有所区别。”徐洪才介绍，西方国家信用卡文化深厚，无现金支付方式主要采用POS机刷银行卡的方式，而我国信用卡发展时间不长，虽然发展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是这个不足，使得电子支付没有受到旧体系的阻碍，能够更好地发展，因此我国消费者更倚重于手机支付。“我们在移动支付方面的发展让很多国家羡慕，这种势头非常不错，而且城乡发展比较均衡。”徐洪才表示，“一带一路”国际合作高峰论坛举办期间，无现金支付的讨论非常热烈。北京外国语大学丝绸之路研究院还发起一项有意思的留学生民间调查，将无现金支付列入“新四大发明”中。可见无现金支付提供的便利之处能够满足大多数人需求，我国在无现金支付领域具有更广大的市场空间与普惠需求。

金融最终要服务于实体经济。徐洪才引用欧洲央行零售电子支付调研为例，最终发现在众多支付工具中，银行卡支付、电子借记等非现金支付工具对经济发展的刺激作用最强，特别是具有消费透支功能的贷记卡，零售支付系统和服务市场在金融系统与实体经济中的作用日益重要。同时，无现金支付工具对现金的替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在的或随机的消费需求变成消费支出，促进了第三产业发展，带动大量人口就业。

由于西方国家的体制影响，政府在金融市场的主导作用并不突出，市场还未出现颠覆国民支付习惯的软件，当现在的日本还不能实现账户实时从银行账户划账时，支付宝已公开宣布计划用5年时间，推动中国进入无现金社会。4月18日，由联合国环境署、支付宝的母公司蚂蚁金服作为理事，和首批15家联盟成员一起倡导低碳运营、提升商业效能，加速从现金到无现金支付的转化，无现金联盟被认定为该计划的延续。

据蚂蚁金服高级专家广利透露，杭州在无现金支付方面走在全国前列。前段时间杭州发生了一起令人啼笑皆非的“抢劫案”：两个外地流窜案犯连续抢了4家便利店，但由于店内大部分使用无现金支付，所抢款项还不够往返杭州的车费。目前，出租车、超市便利店、餐饮门店、美容美发、KTV等行业已经能够大范围覆盖支付宝支付，杭州可以做到仅靠一部手机实现“说走就走的旅行”。

夯實基础信息安全须给力

目前，移动支付市场火热，无现金社会发展迅速。南方金融创新研究院秘书长徐北接受《经济》记者采访时表示，国家为现钞投放回笼承担了巨额费用，现金交易需要经过存取、交付等环节，手续繁琐，支付不便，增加了市场主体的财务管理成本。因此，推广无现金支付，有利于减少现金流通，缩短市场交易环节，提高资金使用效率。徐北指出，由于现金交易无需经过第三方，具有实时性、隐蔽性、高流动性的特点。“推广无现金支付，由支付清算系统记录交易，能够及时全面地反映市场主体的支付行为，提高经济交易的透明度，避免出现洗钱行为，堵塞现金交易的漏洞。”此外，无现金社会对改善市场秩序，建立良好经济环境；改进金融服务，助力金融普惠；促进经济增长，推动经济社会转型都具有促进作用。无现金支付给市场和个体带来的优势显而易见，但是无现金社会真的那么完美吗？

据中国支付清算协会发布的《2016年移动支付用户调研报告》显示，22.8%的用户每天使用移动支付，每周使用的用户则高达约60%。薛洪岩表示，移动支付作为无现金支付的主力军，从软件安全到网络安全、信息安全到资金安全都在网络环境中有了新的表现。网络信息化建设和管理还存在一些不足，网络技术上的安全漏洞和诈骗勒索时有发生，各大第三方支付企业“各自为营”，存在竞争关系，都对无现金社会的发展形成阻碍。

徐北认为，无现金支付的根基在于社会诚信，延伸出交易诚信和安全约束服务。信用是稀缺资源，也是一种生产力。因为它能透支未来，提前消费投资，撬动杠杆拉动经济发展。除了消费者加强防范意识外，保障信息安全不受决堤之忧，各有关部门之间加强联动、深化协作，建立起多方位、全覆盖的诚信信息系统，对失信行为形成有效预警和有力约束。一直以来，人民银行高度重视支付环境建设，特别是针对农村经济发展状况、信用发展水平、支付习惯和不同消费群体，有重点地开发、推广适合农村的新型无现金支付工具，将优化农村支付服务环境建设作为落实普惠金融的重要抓手，抓实、抓细，让广大农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便。

广利表示，建设无现金社会需要多方努力，包括政府的引导、各行各业的协作和配合。站在第三方支付企业的角度，介于国内一二线城市小额支付的应用场景基本到位，但三四线城市还有待进一步拓展。“三四线城市的商户端移动支付普及率还不是很高，并且用户支付习惯还在形成阶段。”第三方支付企业在前期帮助用户和商户了解和学习一个新生事物的成本投入是必要的。

徐洪才指出，在积累发展阶段，第三方支付企业通过大数据分析可以对用户进行全方位画像，信用评价不再是局限于历史的、静态的信息，而是能够动态地分析经营预期，做到精准的风控决策，信息安全对实现无现金社会提出了新的挑战。如果出现资金安全泄露事件，对第三方支付企业的打擊是沉重的。相关职能部门必须建立起实时、精准、强效的安全监控和预警机制，不仅要筑牢防护墙，还要主动出击，提升网络技术，提供安全支付环境，切实打消用户的顾虑，所以我们需要大力发展金融安全技术，运用新的技术手段来保障金融安全。

一视同仁金融机构要创新

流通简便快捷是货币形态演变的内在动力，在大数据时代推动下，金融行业的跨界产品越来越丰富多样，金融传统企业面临前所未有的机遇与挑战。现有金融企业的相关风控体系，已经难以承担为其自身创新发展保驾护航的重任，在金融机构体制方面同样应当迅速升级换代。

近期，支付宝（中国）网络科技有限公司因违反支付业务规定被中国人民银行上海分行要求限期改正，处以罚款人民币3万元。财付通支付科技有限公司由于未落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定被罚款3万元。财付通方面回应称对相关情况将按照要求进行落实，同时蚂蚁金服发言人称已经修改程序，将严格遵守中国央行规定。

在银行业从事多年工作的赵鹞表示，“相比去年通联支付被罚款1110万元，银联商务被罚款2653.7万元，我国相关监管部门已对第三方支付部门手下留情了，如果企业再喊委屈有些不应该。”

国内第三方支付公司的飞速发展，一定程度上得益于监管机构所给予的宽容态度。很长一段时间里，第三方支付的相关政策法规不明确，使得第三方支付机构网络支付业务处于“灰色地带”，给其足够的发展空间。因此赵鹞认为，金融服务有很大的公共产品特点，对社会影响和辐射范围很广，具有外部性和传染性，风险可以放在不同篮子里，希望第三方支付企业学习传统金融业务，把握金融本质。从人民银行发出的罚单处罚支付机构来看，第三方支付领域已进入加速洗牌时期。

“金融创新产品不能总放在温室里呵护，央行从严惩处支付结算违法违规行为，才能保障无现金支付市场的稳定和健康发展。”赵鹞如是说。随着《非金融机构支付服务管理办法》等一系列措施颁布，监管部门明确了第三方支付非金融机构支付服务方的市场地位，规范了对于第三方支付的风险管理，为第三方支付的可持续发展奠定了基础。

传统金融业务门槛较高，虽然第三方支付企业在“大客户”业务不能与传统金融机构分庭抗礼，但是从小额支付场景入手，用户渗透效果是显著的。徐洪才表示，面对失去的支付市场份额，有些传统金融机构放下身段学习互联网金融公司的行为值得赞扬，但采取价格补贴等营销举措是激进不可取的。“现在我们需要的是做加法，与第三方支付企业展开合作，了解用户多层次、多样性的需求，实现共赢。”但也有业内分析人员指出，面对第三方支付已经占领的阵地，最佳介入时机已经错过，所有的补救努力很难产生理想中的效果。赵鹞建议，传统金融机构应采取扬长避短、错位发展策略，持续保持安全稳健的公众形象，努力提升现有支付产品的客户体验，坚决守住大额支付市场，创新适应时代要求的新型移动支付产品。

回想生活中我们较为常见的是扫码支付，假设街边的小商小贩使用POS机是怎样的情景？薛洪岩表示，我国能够未等到信用卡使用成熟就快速推进无现金支付时代，在于刷卡付费的手续汇率存在。当传统金融机构发现来自第三方支付威胁的时候，第三方支付机构已经具备了相当的规模，得到市场的认可。但目前只是刚开始，银行积分优惠体系已经十分成熟，传统金融机构还是有很大优势让第三方支付望尘莫及，这也是为什么支付宝迅速将芝麻信用的应用场景推广到租房、医疗、保险、共享单车等方面。

薛洪岩解释道：“市场上的第三方支付公司通过积累，对交易场景和流量形成了某种程度的垄断，并借由其产品的客户粘性及良好的客户体验，充分发挥领先放大效应，快速抢占大部分互联网及移动支付市场，培养了大批具有新型支付习惯的忠实客户。”以上这些不属于消费金融产品，信用卡等贷记支付工具特有的循环信用消费功能有助于建立成熟的社会信用体系，培养社会诚实守信理念，第三方支付企业创造的产品和银行的消费积分换产品本质上是不同的。

第三方支付行业的快速发展支撑了网上购物、超市电商等各种新型商业模式的蓬勃发展，无现金支付创新已然成为推动经济社会转型的力量之一。以蚂蚁金服为例，广利表示，对于创新要做到“守正出奇”。守住企业的初心和本原，创造不同的模式满足用户的需求。

创新的目的是解决用户的问题，围绕着用户价值进行创新。当第三方支付企业与传统金融机构真正放在同一起跑线，公平竞争，我国金融市场才会走得更稳更远。（应采访对象要求，张莉为化名）