摘 要：小额贷款作为一种新兴融资方式，自从出现以后便在全国尤其是农村地区迅速发展，大家在实践中不断摸索，使小额贷款初步形成一套独立的运营体系。但不可否认的是，我国当前的小额贷款在制度构建和运营保障等方面仍有缺陷。本文以江苏省镇江市农村地区为例，分析并总结农村小额贷款的现状，结合国外的成功经验，对我国小额贷款今后的发展提出相关构想。

关键词：小额贷款 农村 银行 中小企业

中图分类号：F323.8 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）04（b）-035-02

改革开放以来，我国的民营企业如雨后春笋般不断涌现，这些企业为经济发展做出卓越贡献的同时，自身发展也面临着诸多问题，而最突出的就是融资难的问题。其中许多中小企业，由于银行对贷款主体资格的限制及对申请程序的严格规范，在融资方面，有着更大的压力。小额贷款的出现，无疑使许多面临融资问题的中小企業找到了新出路。但由于我国小额贷款行业起步较晚，在运营模式、行业规范、法律制度等方面尚存缺陷，使得其存在一定的运营风险，自身发展也受到限制。

1 小额贷款的含义

学理上将小额贷款作出了广义和狭义的区分。广义的小额贷款，是指面向低收入群体，提供贷款、储蓄、保险、融资、贴现等金融服务。而狭义上的小额贷款仅仅指贷款服务，不包括其他的金融服务。狭义的小额贷款是广义的一部分。一般情况下，在小额贷款刚刚出现的一段时间里，其存在形式更偏向狭义的“只贷不存”，但随着金融环境的变化与发展，构建提供多种金融服务的小额贷款模式是必然的发展趋势。……