冯玉虹

摘 要：本文主要探讨我国农村信用社存款业务发展的制约因素与对策，通过分析制约农村信用社存款业务发展的因素，指出国农村信用社未来的发展方向。

关键词：农村信用社；存款业务；制约因素；发展对策

前言

随着利率市场化与金融体制改革的到来，各大银行的业务竞争变得日益激烈。农村的金融服务目前仍以农业银行、邮政储蓄、农村信用社三者为主要金融服务银行，但随着农业银行、邮政储蓄自身服务的优化与服务体系日益完善，农村信用社传统的银行存储与借贷服务已经不能满足时代的要求，所以农村信用社在三大银行的竞争中始终处于劣势。因此如何应对金融体制的改革发展，成为农村信用社面临的主要问题。

一、农村信用社存款业务发展的制约因素

1.金融网点激烈的竞争

农村金融体系中客户群体分布已经成為定局，目前的城乡银行主要分为以下几种：工商银行、农业银行、邮政储蓄、农村信用社、本地小型民营银行。其中前三种银行在农村占有巨大比例，不同地区中存在的小型民营银行也在农村银行体系中占有一席之地，农村信用社在农村金融体系中所占比例最小。除此之外工商银行、农业银行、邮政储蓄都有着较高的城乡网点覆盖率，他们业务间的相似程度也较高，在硬件设施、服务人员素质与业务办理方面也有着巨大优势，所以在农村银行体系中有着极强的竞争力。相比而言农村信用社由于城镇覆盖率低、硬件设施落后、服务方式传统等，已经不能满足农村居民日益增长的金融活动需要，所以在农村银行发展中始终处于劣势的局面。

2.财政资金分配的制约

国家财政也对银行的发展具有极大影响，政策的偏移会导致银行不公平竞争情况的出现。比如国家制定的所有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司等资金项目，不能在农村信用社进行相关的交易；而且地方财政资金需要政府统一管理，在资金核算完后由制定银行开设账户，其他银行不能从中获得相应的资金流通。多方面的限制制度，使得农村信用社资金流动存储率非常低；相比于其他大型银行，农村信用社开户人数、所产生的利润也非常低，这对农村信用社未来的发展非常不利。

3.电子化建设的影响

随着科技时代的到来，电子金融在互联网的帮助下迅速崛起。目前的大型国有商业银行都已完成银行业务电子化，连发展较为缓慢的政储蓄也已经完成银行业务电子化。银行业务电子化有利于电子商务的快速发展，有利于用户资金的快速流通，是现代金融业发展的主要趋势。但农村信用社在银行业务电子化方面的发展缓慢，在银行业务管理的深化改革的前提下，电子交易业务已经获得很大发展，但仍旧落后于主流的银行服务体系。在农村信息技术建设开展、农村居民素质能力知识能力显著提高的情况下，农村信用社银行业务电子化的缓慢发展，必然会影响银行利润与未来发展。目前的农村还没有比较受欢迎的电子金融机构，若农村信用社能够在这样的机遇下加快电子银行的建设、开发受农村居民欢迎的服务项目，那么其必定会在农村银行中占据主导地位，成为农村居民进行银行交易的首选。

二、农村信用社存款业务发展的对策分析

1.提高农村信用社服务意识

农村信用社是农村金融储蓄的主要银行，但其并未做好贴心为农民服务的工作。究其原因是它没有深刻领会为农民服务的宗旨，没有提高自身的服务意识。农户、农商是农村信用社成立的基础，这些群体的资金存储给农村信用社带来源源不断的经济利益。所以农村信用社发展要始终围绕农民做文章，以服务“三农”为自身发展的主要工作。对于员工思想教育方面，需要时刻传达“存款立社”的经营理念，努力提高自身服务质量；同时要改革原有的坐等存储的服务方式，通过走进农村企业、农民商户、农家等模式宣传农村信用社存款贷款的惠农政策，鼓励农民朋友将资金存入农村信用社。同时要不定时的提供存储送礼、存储送虚拟物品等的物质奖励，提供死期高利率、活期随时取、贷款不用等、网银快速转等多方面的便捷服务，使农村居民与商户享受到实实在在的利益。最后农村信用社推行的省内不收手续费的服务，是其他银行没有的便捷服务；农村信用社的小额贷款服务项目，也对农村企业发展带来巨大帮助。多种惠民服务的推出有助于培养农村信用社的客户群体，使其真正进入到千家万户。

2.加快业务创新步伐

对于农村信用社长远发展的考虑在，主要还是引进高素质的创新人才。人才使行业发展的不竭动力，对于金融、会计、统计方面的专业性人才要进行吸纳；同时也要不定时的开展人才业务培训工作，介绍当前金融行业发展的趋势与先进技术。只有在业务技术、服务质量两方面的提升，才能建立完整的农村信用社业务创新管理服务机制。根据农户、农商的不同需求，开发出能给农民带来利益的金融产品，使农民乐意将资金存入农村信用社；还要在网络银行方面不断开发自身的特色产品，推出具有复合功能的金融服务产品与支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务。

3.加快发展电子化建设

随着信息电子科技的迅速发展，各大银行在电子领域的战争日益激烈。农村信用社在电子领域的发展却落后于银行行业一大截，整体还停留在传统银行的水准。所以推动农村信用社电子商业银行的建设既是时代的需要，也是农村信用社自身发展的需要。目前农村信用社经营发展的主要问题，仍旧是网上电子银行服务的不健全。其中网上电子银行的结算渠道、通兑问题为电子银行存在的主要问题，在解决以上问题时候既要有决心又要有耐心，循序渐进的完成相关方面的工作，才能稳步提升农村信用社核心竞争力。

三、结语

农村信用社存款业务的发展，需要从多方面长时间的进行努力。在农村信用社自身方面，需要在引进高素质的创新人才的前提下，完成网上电子银行建设、网络服务项目的优化，完成大额存款程序的简化工作，还要提升自身服务水平；在国家政策方面，政府应该将部分资金项目向农村信用社倾斜，以此保证农村信用社度过困难时期，获得长远稳定发展。

参考文献：

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