王晓晗+李悦明+王诗雨+丁艳韩

本文以武汉市在校大学生为研究对象，通过文献资料和调查问卷分析了武汉市大学生对于信用消费的认知和使用情况，并在对武汉市大学生信用消费现状的深入研究的基础上，从信用消费平台、政府、监管机构、高校、大学生这五个方面探讨了促进武汉市大学生信用消费发展的对策建议，以期构建一个更完善的信用消费环境。

互联网技术的发展带来了互联网金融的飞速发展，使得新的信用消費方式如互联网赊购、网络借贷出现在市场。“大学生”作为一个规模庞大的群体、未来消费的主力军，在互联网时代下形成的消费理念开始慢慢有别于传统观念，超前消费、贷款消费、高档消费等消费理念被越来越多大学生接受，并通过这些方式来满足自己的需求。于是，校园信用消费平台成为商家争夺的热点，阿里巴巴、京东等均推出针对校园的分期业务。然而，信用消费工具虽然促进了消费，改善了部分大学生的生活水平，但是经过我们的调查，许多大学生对信用消费充满误解。武汉大学生数量庞大，位列世界第一，汇集了来自不同地区，不同经济水平家庭的学生。据阿里巴巴统计，在天猫2017年“双11”活动中，纳入统计的86所高校中，武汉6所高校的大学生总花费高达1.1亿元，超过北京上海。由此可见，武汉市大学生的消费热情和潜力极大，具有研究意义。本文将以武汉在校大学生为调查对象对武汉市大学生信用消费现状进行研究。

大学生当前信用消费模式

信用卡。信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付方式，信用卡用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金，信用卡可进行信用积累，并根据还款时间收取不同利息。消费额度凭用户在银行的信誉记录而定，信用卡主要用于实体店的提前消费，极大的方便了客户的消费，并在某种程度上刺激了客户的消费。具有透支风险、信用卡诈骗的风险。

互联网赊购。互联网赊购是一种先买后付的网购方式，以京东白条、蚂蚁花呗为代表产品。在某种程度上具备了虚拟信用卡的功能，消费者提交申请，购物平台根据历史购物记录，对申请进行审核，审核通过便可以享受信用消费。它减轻了用户近期的购物负担，存在与信用卡消费相同的逾期还款风险。适用范围有限，海淘等外国网站无法使用。然而，它也存在信息安全无法很好的保障的风险。

网络借贷。网络借贷是利用网络平台，实现借贷的“在线交易”。一般包括P2P模式和B2C模式。通过互联网进行融资，突破了地域限制和时间限制。网络借贷尚存在信用、法律、信息安全以及监管等方面的风险。

样本与数据收集

为了深入了解武汉市大学生信用消费的现状，我们在武汉各大高校开展问卷调查，调查范围包括武汉大学、华中科技大学、武汉理工大学、中南财经政法大学、中国地质大学、华中农业大学、华中师范大学、中南民族大学、湖北大学、武汉科技大学、湖北中医学院、湖北工业大学、武汉纺织大学、武汉体育学院、武汉工程大学、武汉音乐学院、湖北美术学院、湖北经济学院、湖北第二师范学院、江汉大学、武汉科技学院、武汉工业学院共22所学校。我们通过反复讨论修改确定了调查问卷的初稿以保证调查问卷的信度和效度，而后我们采访了10位武汉在校大学生进行问卷测试，修改了表述不清，语句冗余等问题并确立了最终的调查问卷。通过网络转发和线下调查相结合的方式，共发放调查问卷500份，收回482份，回收率达到96.4%，剔除没有完成的问卷以及填写不认真的问卷，最后得到有效问卷444份，有效回收率为88.8%。其中男生占45.72%，女生占54.28%；年级方面，大一同学占27.48%，大二同学占26.58%，大三同学占37.84%，大四同学占8.11%。

武汉市大学生信用消费现状

武汉大学生理财观念。由调查问卷可知，大部分学生的消费依赖父母，其购买商品及服务的资金量受到限制，缺少理财观念。其中，有储蓄的调查者占55.86%，有投资的占2.03%，既储蓄又投资的占4.95%，既没储蓄又没投资的占37.16%。更为细节的问题显示：现有资金不足以满足消费需求时，63.74%的被调查者向父母寻求帮助，21.4%的学生向朋友借钱，38.96%的兼职赚钱，17.34%的使用花呗等互联网金融产品，1.35%的使用校园贷，2.25%的使用信用卡，15.54%的使用其他方法，并且，武汉大学生没有将信用消费与理财联系起来。

武汉市大学生信用消费使用情况。大部分（75.86%）同学没有使用过信用消费，在使用过信用消费的同学中使用信用卡透支占比39.81%、互联网赊购占比51.85%，网络借贷仅占8.33%。大部分同学每月使用信用消费的频率为3次以下，4.63%的同学使用频率高达20次以上。每月使用信用消费额度500元以下占比67.59%，500-1000占比19.44%，1000以上占比12.96%。信用消费一般用于购买生活必需品、文化娱乐和化妆服饰。

武汉大学生信用消费心态分析。调查数据显示，信用消费在武汉市90后大学生中不是非常普及。但是从调查中非客观问题（你针对90后大学生信用消费有什么看法和建议）可以看出大学生对信用消费的理解有着巨大的误区，很多人建议少花钱、理性消费、量力而行等等，说明诸多大学生生们认为信用消费是乱花钱，是意见负面的事情，这些回答可以窥见许多同学并非不需要信用消费，而是以此为耻。如此也可以推测，在调查问卷时也可能有部分同学有信用消费，但羞于在问卷中反映实际情况。

另外，在调查问卷中我们发现一个现象多份问卷有同学选择没有信用消费过，但在之后问卷中却表明其有使用过信用卡。因此部分大学生可能并不了解信用消费到底是什么，这不仅为我们的调查造成了难度，也体现了大学生信用消费概念比较模糊的状况。

武汉市大学生信用消费交叉分析

高年级大学生对信用消费更为了解且更愿意使用：无论是信用卡、互联网赊购还是网络贷款，高年级的大学生比低年级的大学生了解得更多。如图：

根据调查结果显示，大一学生中不了解信用卡消费的占比37.70%，不了解互联网赊购的占比68.85%，不了解网络贷款的占比83.61%。而大四学生中，不了解信用卡的仅占36.11%，不了解互联网赊购的占52.78%，不了解网络贷款的占比75%。可以看出，相比大一同学，大四学生总体对信用消费更为了解。并且，分析发现，大四学生中使用过信用消费的比例比大一学生更高。

这说明大学生活不断给大学生们灌输这关于信用消费的相关知识，随着大学年龄的增长，大学生们有意打探或者潜移默化的接收了信用消费知识，并相应做出是否信用消费的选择。一般情况下，相对了解信用消费后都会选择信用消费。

生活费较低的大学生使用信用消费的频率更高：在一定范围内，随着每月生活费的升高，大学生信用消费的次数逐渐减少。

每月生活费在1000元以下的大学生每月信用消费达20次以上的频率较高，每月生活费在1000至2500之间的大学生每月信用消费的次数不超过十次，而每月生活费在2500以上的大学生每月信用消费则呈现两极分化。

由此可见，月生活费影响了大学生信用消费的次数，月生活费较低的大学生大多需要信用消费去满足现期的消费需求，会更多的采取“先消费再还债”的方式；而每月生活费适中的大学生对信用消费的依赖程度不高，现金消费足以支撑其个人的消费需求，信用消费所占比例不大；而月生活费较高的大学生对于信用消费两极分化严重，一方面可能现期生活费足以支撑其消费需求，从而不需要信用消费；另一方面其无须担心信用消费的还款问题，可能会更倾向于先消费的方式。

大学生信用消费方式与信用消费额度有关：根据调查显示，每月信用消费额度与信用消费方式有一定关系。

由调查数据可知在使用信用卡透支方式的学生中消费额度在1000元以上的占16.28%，相比较而言大额网络信贷的借贷额度相对偏小——使用网络信贷的调查者超过75%借贷额度在500元以下（77.78%）.

由此说明网络借贷在小金额借贷者中受到欢迎，互联网借贷在小额贷款方面较有前景，500以下的信用消费在信用卡透支中占到62.79%，在互联网赊购中占69.64%，在网络借贷中占到77.78%。

有过信用消费的大学生更看好大学生信用消费前景：在参与调查的大学生中，尽管只有28.28%的大学生有过信用消费，但在看好大学生信用消费前景的大学生中有过信用消费的学生占到了45.85%。由表所示。

在有过信用消费的大学生中，70.73%认为大学生信用消费前景很好，而没有过信用消费的大学生中仅41.35%认为前景很好。有过信用消费的大学生更看好大学生信用消费前景。

由此可以看出，使用过信用消费的大学生更加认同信用消费这一消费方式的价值并从中受益，并认为它对于大学生有存在的必要性，而没有使用过信用消费的大学生偏向于大学生信用消费价值不高，市场不大，不会进一步发展。

促进武汉市大学生信用消费发展的几点建议

根据我们的调查结果影响大学生信用消费发展的关键在于信息安全的保护、还款日期利率、学生自身理财观念、理财能力。为此，我们分别针对信用消费平台、政府、监管机构、高校、大学生提出以下建议。

信用消费平台应不断进行技术创新，完善对信息的保护，防止信息泄露；适当延长还款时间降低还款利率；政府加强市场监管，对涉及到信息安全的违法违规行为从重量刑，对不合格的民间信贷机构实施取缔；银监会及相关国家相关金融机构应根据大学生的消费特点设计一套适合大学生的信用消费系统，从供给侧减少裸贷等不良行为发生；学校加强这些信用消费模式利弊的分析教育，避免学生盲目使用信用消费，引导大学生形成正确的理性的消费观和价值观。可以把学生个人信用数据库的信用记录作为大学生奖助学金评定、评优评先等的标准之一，联合加强监管，培育大学生良好的信用意识。同时，高校和银行双方还将完善大学生信用体系和社会个人信用体系建设，健全共享的数据库，实现信息共享；大學生自身对新兴金融工具接受与实践的同时应该注重在此过程中对自身正当利益的维护，增强风险意谀、权利意识与责任意识。按自己的能力合理规划消费额度，坚持适度消费，坚决避免盲从消费、要面子的不合理超前消费。大学生一方面要看到信用消费对自身消费行为的影响，另一方面要能充分分析和利用这些信用消费工具，比如，通过信用消费进行创新创业，解决资金短缺的问题。