魏景茹

【摘要】本文分析了P2P网络借贷的运营的模式，并且研究了整个借贷过程中可能存在的风险，以此为基础从监管原则、监管模式以及监管内容三方面来对其平台进行有效的监管。

【关键词】P2P 网络借贷 监管

一、P2P网络借贷平台运营模式

近年来，随着互聯网的迅猛发展，P2P网络借贷平台的运营也实现了突破性的发展。按照平台涉及借方与贷方的资金性质，将其实际的运营模式分为两类：第一类是借方与贷方的都不涉及资金的模式，该模式主要的目的就是向借贷双方提供一些有效的信息、在线匹配以及贷款的搜索等，这种模式的实质就是只涉及到相关的信息，而对于资金是不涉及的。第二类就是对于借方与贷方涉及资金的模式，该模式在向借贷双方提供相关信息的同时，还涉及资金的转移以及结算等。

二、P2P网络借贷业务的风险分析

（一）用户身份与借款原因审核

由于互联网存在的特殊性以及在线上进行交易的虚拟性等特征，导致借方以及贷方的资信情况很难进行评价，容易造成欺诈现象。现阶段，虽然很大一部分的借贷平台都进行了审核机制的建立，对贷款者的实际用途实行一定的审核，但是这样的审核还存在一定的难度，不能够保障借款的安全性。

（二）资金转账

网络借贷平台的资金借贷不是由借方和贷方直接实现，需要通过互联网的平台才能实现其资金划转行为，支付方式主要有两种：一种是通过第三方支付的形式来实现，比如通过支付宝来进行，套用了支付宝的担保信用额度，多数网络借贷平台都是通过支付宝等第三方支付形式来完成；……