（丽江师范高等专科学校，云南 丽江 674199）

【摘要】我国滇西北地区经济落后，人们生活还很贫困，在精准扶贫战略下，发挥金融服务体系的资金扶持作用具有很重要的现实意义。鉴于此，本文从金融服务对精准扶贫的意义入手，分析了当前滇西北地区金融服务体系的现状，并在此基础上阐述了精准扶贫战略下滇西北地区金融服务体系的构建策略，希望本文能对我国精准扶贫战略下滇西北地区金融服务体系的构建提供一些有益的参考和借鉴。

【关键词】精准扶贫战略；滇西北地区；金融服务体系

金融机构精准扶贫，是指运用金融服务与工具，对贫困地区资源实行优化配置，解决贫困地区担保难、贷款难问题，利用金融扶贫资金促进贫困地区优势产业发展，帮助贫困地区实现脱贫。贫困地区的致贫原因是多方面的，脱贫工作仅靠政府是不够的，还应发挥金融的杠杆作用，有效激活市场活力，撬动资金参与贫困地区精准扶贫，最终实现脱贫致富。

一、金融服务对精准扶贫的意义

目前，我国尚有7000万人还处在贫困线以下，严重阻碍了我国全面奔小康的进程。以宁蒗彝族自治县为例，因闭塞的自然环境、跨越式的历史发展因素，全县经济社会发展滞后，贫困面广、贫困程度深，至2015年末尚有贫困乡5个，贫困村36个，贫困户13181户，贫困人口44394人。扶贫工作刻不容缓。在2016年6月份召开的金融扶贫会议上，汪洋副总理作重要讲话，对金融扶贫工作给予充分肯定，要求金融机构在精准扶贫工作中继续发挥作用，为打赢扶贫攻坚战贡献力量。金融扶贫不但是政治任务，更是社會使命。金融机构应利用自身信息技术、政策、人才优势帮助贫困人群脱贫致富，为我国全面进入小康社会发挥重要作用。

二、当前滇西北地区金融服务体系的现状

（一）金融服务主体单一

滇西北地区精准扶贫攻坚地区由于经济条件因素制约，金融服务主体较为单一、服务缺失矛盾长期得不到有效改善。尤其在广大贫困县域，国有商业银行网点撤并、授信权限上收趋势突出，金融服务主要依靠农村信用社一家支撑。乡镇金融机构固定网点缺失率高达67%。由于金融服务主体较为单一、服务缺失直接导致金融支持精准扶贫的成效和作用。

（二）农村金融服务市场不完善

滇西北地区经济落后，信息闭塞，且少数民族聚集，由于长期受惯性思维影响，居民理财和金融意识淡薄。目前，该地区金融服务机构仅有银行，农村期货、保险和证券等，金融产品严重不足。金融机构主要集中在县城，乡镇数量较少，尚未形成完善的金融服务市场。

（三）信用体系建设缺失

在滇西北广大贫困地区，贫困户的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在这种状况下，人们金融意识不强，自觉还款的很少，在金融扶贫中容易出现坏账现象，金融扶贫风险增加。

（四）缺乏良好的金融生态环境

在滇西北地区聚集了大量少数民族，他们的一些文化传统和观念习惯与法制环境不相适应，法治意识淡薄，形成该地区办案难、立案难的现状，增加了金融机构的不良贷款数量，不利于金融支农积极性的发挥。

（五）金融服务产品和服务方式单一

在滇西北地区，金融产品和业务以传统的存款和信贷为主。在广大贫困县域和农村，信用卡、网上银行业务覆盖率较低。

三、精准扶贫战略下滇西北地区金融服务体系构建

（一）大力发展农村电商帮扶农村脱贫

利用互联网发展农村电商可以有效带动农村脱贫。大力发展农村电商，贫困人群可以通过经营民族手工艺品和特色产品实现脱贫。但在该地区发展电商的过程还存在金融机构网点少、支付方式单一、资金贷款难等问题，无法满足电商经营需要。因此，金融机构应结合贫困地区的实际，增加金融产品服务功能，在人口密集的村庄设立POS、ATM机，提升农村金融服务自动化水平，为当地脱贫致富提供有力支持。

（二）实行金融制度和农村产权改革

目前，农村在金融改革中存在第三方评估能力和资源欠缺、风险补偿不完善等难题。农村产权改革不但要明确资产的归属，还应当实现农村资产的保值增值，为实现金融机构服务提供条件。在农村资产确权之后，农民可通过林权、土地承包经营权、房屋所有权抵押等形式，获得金融贷款，有效盘活农村“死”资产，为实现脱贫提供资金保障。

（三）加快农村金融产品和服务方式创新步伐

一是加大金融产品市场供给，满足市场需求。在目前现有金融产品的基础上，加强三农信贷产品、保险新产品开发，简化服务流程，优化服务质量，提高金融普惠性。由于滇西北地处边远，因此要做好金融产品的宣传工作力度，建立健全金融产品服务体系，加大网络金融和电子商务的推广和应用，更好的服务贫困农村群体。二是增强金融网点建设。滇西北地区的金融网点较少，服务质量有待于进一步提高，因此要在增设金融服务网点基础上，加大对金融市场人才的培训力度，提升农村服务水平。

（四）发挥金融杠杆作用，实施精准扶贫

首先，将金融资金精准投放到贫困户和贫困群体。对整个乡、村贫困地区，要将金融资金投放到电力水利、交通设施、信息网络、危房改造等设施建设方面，重点扶持生物产业、特色种养殖业、农副产品加工业等优势产业，扶持贫困地区新兴产业和主导产业，对贫困群体开展贷款服务，对重点支持的扶贫项目和企业开展资金支持。其次，精准衔接金融政策。整合涉农扶贫资金，发挥扶贫专项资金作用，对扶贫小额贷款进行全额贴息。对金融扶贫信息进行专项登记，建档立卡，开展精准扶贫。另外，金融机构明确定位，将重心下移，增加信贷点，延伸服务触角，全心全意为广大贫困农村服务。

参考文献：

[1]杨海燕，普荣.精准扶贫战略下农村金融服务模式创新研究——滇西北的探索[J].经济论坛，2017（2）

[2]王帅，冯晓光.吉林省农村金融精准扶贫模式及对策研究[J].长春金融高等专科学校学报，2016（4）

[3]蒙晓丽.普惠金融背景下农村金融扶贫工作的研究[J].区域金融研究，2015（7）

基金项目：丽江师范高等专科学校2016年校级青年科学研究项目（XJXM201605）；2017年云南省教育厅科学研究基金项目资助（2017ZZX172）。