冯凡

摘要：互联网金融的出现主要是由互联网精神向常规金融领域发展、融合而逐渐形成的。和以往的商业银行进行比较，网络金融本身具备更鲜明的开放性、低成本、便捷化等优势。这些优点共同决定了商业银行不得不面临网络金融带来的严峻考验。面对各种挑战，商业银行必须在网络金融环境中意识到自身存在的问题，然后采取更具针对性的解决措施。

关键词：互联网金融；商业银行；问题与对策

一、互联网金融背景下商业银行存在的不足

互联网金融的迅速发展给国内商业银行造成了巨大考验，基于此，国内商业银行越来越重视网络金融的发展，同时按照其基本特征把银行业务迅速延伸至信息服务、消费以及电子商务等领域中，促进了商业银行和网络金融相结合的新商业模式的构建。然而，因为技术储备、资金实力等因素的束缚，我国的商业银行在互联网金融发展问题上存在着严重的滞后性，出现了很多亟待解决的问题。

（一）经营模式过于落后，亟待革新

当前，在网络金融的大环境下，国内商业银行盈利水平及综合实力的增强除了需要更好地迎合客户需求外，也需要在业务领域拓展工作上做出更多的努力和改革。商业银行固有的运行体制、业务途径、财务控制、组织结构以及人资等诸多方面也必须进一步优化。所以，商业银行应当努力在经营模式上进行创新，不管是经营方向的变化或者经营体制的创新方面，均应付诸实际行动，为了更好地适应互联网金融环境给自身造成的挑战提供便利。但是，现阶段国内的商业银行不管是机制导向还是运营体系上均出现了很多问题，这些问题的出现造成了商业银行在网络金融环境中处在非常被动的位置。从价值导向角度出发，现今商业银行在人资管理上具备科学的指标，同时每一名员工都承担着一定的办卡业务、揽储业务等。尽管绩效考核的实施对提高商业银行的业务效率发挥了一定的积极作用，但是也造成了员工缺少对客户进行调查和分析的精力、时间。说到运行体制，国内商业银行通常会采取部门负责制度对有关业务进行督促和限制，这一体制具有明确的职能定位，然而其也会造成运行效率不高状况的产生。例如，在开展某项业务的时候，通常会经过多层审批，这在很大程度上影响了商业银行的自主化、实时化。

（二）对存贷款业务的依赖过大

目前，国内商业银行的盈利来源大体上分为手续费收益、佣金收益、投资收益以及净利息收益等几方面。要想更好地适应互联网金融发展对自身造成的巨大冲击，商业银行应当不断促进收入渠道的多元化发展。比如说，中国工商银行更加注重客户需求及市场形势的改变，同时能够有针对性地拓展中间业务的市场，这令工商银行的业务重心慢慢朝着附加值和技术含量更高的业务领域转变，尤其是资产托管、养老金、对公理财和私人银行等发展速度最快。根据上述分析，我们可以了解到，以中国工商银行为代表的商业银行早早认识到了拓展中间业务市场、增加业务收入的关键作用。但是，从我国银行领域的总体情况来看，对存贷款业务的依赖程度依然很高。

（三）挖掘数据、服务长尾客户的水平不足

国内的商业银行在网络平台和互联网银行的开发方面已获得了不错的成就。但是，对互联网金融来讲，我国商业银行因为信息科技的落后、综合性不强，挖掘数据的能力难以得到有效提升，并且成了商业银行自身的缺陷之一。互联网金融公司手中掌握着很多资金流数据和交易数据等，当中，订单数目、仓储的运转、客户经济行为、金融业务销售量提高等数据均能够给互联网金融数据的挖掘提供关键参考。除此之外，国内商业银行在运营方面存在着严重的同质化现象，多家银行间的发展方针、金融产品、改革思路、运行体系、企业文化理念无法进行很好的区分。如此一来，便会造成价格战和规模战成为商业银行竞争的基本方式，这对于互联网金融背景下商业银行的长远发展具有极大的消极影响。

二、互联网金融背景下商业银行应采取的措施分析

我国商业银行正在接受互联网金融发展造成的挑战和考验，面对具有客户日益多元化的需求和与日俱增的市场主体，商业银行应当更加注重持续增强自身的核心竞争力、创新能力。这就要求商业银行采取集约化的发展途径，除了应按照客户的实际需求对业务结构进行优化之外，还需要对客户服务方案进行进一步的细化，在彰显自身特点的前提下有力保障市场适应能力及综合实力的增强。

（一）继续增强自身的服务能力

优质的服务是各大商业银行赢取客户信任、提高客户忠诚度的重要方式。所以说，国内商业银行必须不断强化自己的服务意识，同时持续增强服务能力，目的是更好地应对互联网金融造成的冲击。为此，商业银行首先应当采取更加多元化的经营模式，现阶段金融市场的细化令金融系统的复杂性、多样性特征得以体现，在此前提下，商业银行除了要提高自身在金融业务领域的专业能力，必须按照各行业间的不同、资金需求情况等，有针对性地研发服务产品，在令客户享受到差异化、可选择性服务的同时，提高业务竞争力。第二，国内商业银行必须对客户群体进行再次定位，特别是应当侧重产品和服务创新工作的开展。在互联网背景下，网络金融在小微客户市场当中取得了快速进步，因此商业银行除了给大中客户提供优质的服务外，也要积极拓展小微客户市场。革新各项金融产品是增加商业银行业务收入的重要手段。从宏观角度考虑，商业银行对金融产品及服务的创新，应当注意选取风险更小、收入更高的产品，以此来推动银行产品盈利模式的优化升级。在实践过程中，国内商业银行还需要对优质的企业或个人业務进行足够的关注，同时不断权衡收益和风险间的均衡关系，目的是有效推动自身占有市场份额的扩大。除此之外，国内商业银行还必须注重业务类型的变动。在当前的市场背景下，各商业银行应充分意识到互联网金融对商业银行以往的盈利模式及业务构架造成的巨大影响，继而为选取更有效的调整措施提供便利。与此同时，国内商业银行要逐步降低对存贷款等传统业务的依赖，更加重视对那些风险较低的金融业务的开展，并且借助企业经营理念及业务的差异化、特色化赢得更广阔的市场发展空间。

（二）重视对金融风险的管控

与互联网金融公司进行比较，传统商业银行的经营手段暴露出了诸多问题，像产品和服务的创新能力不足、服务的自由化、个性化程度不高等等。即便这样，国内商业银行和网络金融相比依然体现出巨大的优势，比如说在客户信息管理的安全性、管理流动性以及抗风险能力等方面要远远好于互联网金融。当前，在互联网金融背景下，企业规模的迅速扩展、企业数量的日益上涨，再加上市场准入门槛及监管机制的漏洞等均使得互联网金融出现了一定的违约风险。所以说，作为客户而言，可以享受互联网金融提供的便利服务和高收益，但同时也存在着自身信息丢失、互联网诈骗等金融风险。所以，国内商业银行在参照互联网金融企业的发展模式时，必须把风险控制放在首位，借助负债管理能力的加强、主动负债工具的大量运用完成负债结构的优化。此外，国内商业银行还应当注重对利率风险控制工具的研发，目的是更好地保障商业银行面临的风险可控。

（三）更加凸显自身的优势

在互联网金融环境中，国内商业银行除了应注重综合实力的增强外，也应当注重在对自身做出全面认知的前提下展现互联网金融难以企及的优势。这可以从下列内容中得到体现：首先，展现自身资金雄厚和诚信度较高的优点。截至2016年5月，中国金融机构的总资产已超过180万亿元人民币，互联网金融根本无法企及。从客户群体角度出发，互联网金融中的客户以中小企业及青年为主，客户群体方面的欠缺导致了国内商业银行相对于互联网金融企业来讲具有明显的交易规模优势；其次，体现自身在人力资源和经营能力上的优点。商业银行的业务结构当中，流动性保险是不可或缺的一項，尽管部分简单、风险低的金融业务能够依靠互联网金融完成交易，然而对其余那些风险高、较复杂的产品，大多数人更愿意借助商业银行完成交易，根本原因是在商业银行平台中，我们能够面对面和专业化人员进行了解沟通，和互联网金融相比，商业银行具备更好的流动性和安全性，营利性同样明显。

（四）注重信息科技的运用

促进传统业务的信息化，是当前提升商业银行对互联网环境适应性的关键举措。然而，在信息技术的运用上，专业团队建设成为了最重要的限制因素。现阶段，数据研究和信息科技人才在互联网金融企业中占据了非常高的比重，这部分人才在提升企业运行效率、专业水平等方面体现了不可替代的推动作用。所以说，国内商业银行应当更为注重信息科技团队的构建，进一步降低商业银行需要承受的各项操作风险，最终有效提升其抗风险能力，更好地适应互联网金融发展环境。

参考文献：

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[2]王旭涛，张晓斌，王俊华.商业银行个人金融业务应对互联网金融策略分析[J].统计与管理，2014（02）

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）