摘要：随着市场经济的发展以及中小型企业的发展，我国商业银行将中小企业的信贷业务作为重要的发展领域。中小企业信贷风险管理的加强，一方面影响着银行的竞争力，而另一方面也影响着银行资产的安全。由于中小企业信贷业务的日益增多，我们相继出台了不少与之对应的政策以及机制，但是就目前来说从商业银行去分析中小企业信贷的还比较少。本文根据笔者多年的经验以及中小企业信贷发展现状，就经济下行压力下商业银行中小企业信贷业务的风险管理这一问题进行论述。

关键词：商业银行；信贷风险管理；中小企业

发展中小型企业的信贷业务不仅是金融机构的转型方向，更是对中小型实体企业支持的体现。对于中小型企业的金融支持主要包括银行贷款、直接融资以及创设基金等形式，而最有效的途径就是信贷。但是在我国很多中小企业规模都比较小信用度较低，很多银行不愿意承担风险给这些企业贷款。为了解决这一问题，一方面中小企业自身应该不断壮大以提供足够的抵押担保物，另一方面商业银行也应该建立完善的风险控制体系。

一、中小企业信贷业务风险管理的现状与存在问题

目前，国有商业银行以及股份制银行在，中小企业信贷中有重要比重。根据调查显示，为中小企业提供贷款支持的主要是农村合作信用社以及城市信用社，但是这种商业银行的规模一般比较小。随着经济市场的不断增长，各家商业银行开始将中小企业客户作为了发展银行的战略目标，即便是如此，也有很多中小型企业出现融资难的问题。

其中突出的问题就是管理体系的不适合，信贷风险的主要目标是确保信贷的投向的准确以及投量的适度，使得商业银行自身能够达到较高的利润。但是，由于受到传统的经营管理体制的改革，商业银行对于信贷管理过程中还没有形成一个有机的控制整体。在金融危机发生以后，我国就明确提出了需要加大对中小企业的支持力度，但是这样一来中小型企业的信贷管理风险体制就存在滞后。其次就是风险和收益的不对等，由于商业银行和中小型企业之间存在着信息的不对称，同时企业本身的抗风险能力减弱就造成了中小型企业贷款会面临更多的风险。而这个风险是无法通过更高的收益来弥补的，这样就出现了中小型企业风险与收益的不对称型。中小型企业得贷款风险较高，但是收益很低，贷款的权利、责任以及利润得不到统一，大家对中小型企业发展的信息较低。最后就是经营信息的不对称，商业银行的行业信息发布不够及时和全面，基层机构人员只能更多的依赖来自企业和地方的信息，很容易使得信贷判断和决策的失误，而且我们还没有形成一个以风险管理为主导的银行业务，加强对中小型企业信贷风险管理的研究是一个长期的过程。

二、中小企业信贷业务风险管理的建议

在目前宏观经济下行的背景下，消费需求严重不足，很多企业的投资回报率都在不断地下降。这就要求商业银行在依据目前经济发展现状以及对中小型企业信贷业务风险管理的研究基础上，充分地将提高自身资产的安全以及实现利润最大化作，商业银行发展的主要要素。

首先，加强对中小型企业经营环境的全面准确分析。比起大型企业，中小型企业对于我国整体经济环境、政策法律以及产业发展趋势的认知更加敏锐，因为中小型企业发展的方向就是在资源配置的条件以及实现的可能性中不断地进行调整的。中小型企业经营很灵活，很容易得到较大的发展，但是中小型企业的业务结构相对来说简单，在一定程度上也容易受到外界的影响。这些都会对中小型企业发展空间和潜力产生直接的影响。在我国不同地区的经济发展水平和政策规定都是具有差别的，与大型企业不同，中小型企业更加依赖于外界的地理环境以及政策，所以说我们在对中小型企业进行全面评估的时候，必须要考虑到企业所在地区金融环境。

近些年信贷风险管理受到越来越多的重视，但是在商业银行的内部控制上还存在很多问题，比如说商业银行的部分管理层与决策层对银行的管理缺乏控制，对涉及银行业务的风险没有足够多的认识，权力过分集中却没有实现有效的审计制度，这些都使得信贷风险监管难度非常大，针对以上出现的情况，商业银行必须积极地转变自身的经营理念，增强银行的内控意识，加强对中小型企业信贷风险管理的教育培训，加强对员工专业技能的严格要求，进一步提高内控制度的执行力。而对于中小型企业来说，要建立和健全中小型企业贷款、调查、审核、管理以及贷后等制度，加强对合作单位、工商、海关和税务等机构的沟通和交流，严格的控制贷款的流向，做到有账能查。对于企业资金的流向要及时地进行登记，建立和完善责任追究制度，并根据本企业的运营状况，设置合理的与中小企业信贷管理相适应的激励政策和惩罚政策。

加强人才团队建设，保证信贷人员具有良好的道德水准和专业素质，提高信贷业务人员对宏观经济和金融形势的判断，增强对信贷风险的敏感性，通过对信贷风险过程中的影响因素进行及时的决策。一方面我们需要通过建立工资报酬激励制度，实行能力工资制以及完善的信贷人员激励制度来提高对人才的吸引能力。另一方面要健全风险預警和防范的机制，毕竟我们无法对企业在运行过程中发生的风险完全准确的预警，这就要求我们能够形成一个对可能发生风险进行防范的机制。当然，防范机制的形成需要在不断的实践中总结，需要考虑到中小型企业发展的状况以及社会经济发展的大背景。

三、中小企业信贷风险管理创新

（一）中小企业信贷风险管理运用大数据的战略背景

由于资本市场和市场经济的发展，商业银行的业务领域和盈利的空间受到了冲击，在我国，商业银行的盈利主要是通过利息来体现的，为此就需要通过尽快地利用经营模式的转型来增强自身竞争力。将大数据应用到中小企业信贷业务上，可以帮助银行更好地实现对中小型企业业务的掌握。通过对中小企业客户的数据分析，来判断银行业务的潜在需求企业，并根据企业需求的不同来制定不同的业务营销和拓展策略，从而更好地满足中小型企业客户的需求，进一步加强商业银行的经营模式的转型。在这一过程中，就必须要提到电子商务企业，电子商务企业可以根据客户的信息进行分析，开发出属于该企业专属的产品，进而满足客户的需求以及实现了差异化的服务。除此之外，电子商务的出现使得客户信用风险的表现更加多元化，加速了银行和企业之间的信息不对称，信用风险的管理难度增加，而在这个前提下，就有必要推进大数据技术的应用。大数据应用掌握了大量用户的核心信息，具有其自身的推广渠道，通过建立更加丰富的客户信息平台以及加强客户各类信息的流通，来提高对潜在客户的分析以及对信贷过程中风险因素的对策分析。在目前的经济发展状态下，银行和外部的信息的对称还存在不对称情况。银行与外部信息平台的对接还需要我们进一步的进行开发，利用大，数据的方式来构建客户和企业的交流平台，以保证其进行产品的营销，风险的管理以及业务创新等活动，从而寻找出更加适合企业和商业银行发展的模式。

（二）大数据在中小企业信贷风险管理中的必要性

大数据在中小企业信贷风险管理中的作用并不仅仅在于它的技术上，更重要的是它给我们一种全新的基于海量数据的分析视角。我们在推行大数据技术的过程中，大数据为我们提供了一种新的理念和方法，对传统的技术方法也产生了一定的冲击。引入大数据，不仅可以实现商业银行中中小型企业信贷管理的优化处理，还可以促进商业银行日常管理的精细化。大数据的引入加强了商业银行对中小企业资产和收益等各种因素的掌握，可以通过企业的运行状态来做出信贷模式的调整，实现商业银行自身利益的最大化，降低信贷风险。大数据在西方的商业银行风险控制中有较大的成效，而在我国将大数据引入到商业银行的信贷风险中还处于起步阶段。

（三）大数据在信贷风险管理中的机遇与优势

金融业是国内较早普及计算机以及应用用信息技术的一个行业。早在2000年，我国商业银行就提出了要将数据大集中的思想，试图将全行的数据集中到一个数据中心或者备份中心。截止到目前，各大商业银行基本上已经具备了自己的开发中心和数据中心。与此同时，各种先进的计算机设备、自助服务机等硬件以及各种信息软件也在不断地引入到商业银行的运行过程中来，而这都也加强了商业银行收集信息的能力。商业银行可以通过柜台、ATM机、poss机，自助服务终端以及网上银行等多种渠道来获取信息，与商务银行发生业务的客户都需要在商业银行进行开户，而在社会上大部分的资金的流动也需要以商业银行作为中介，这就决定了商业银行具有海量的数据来源可以实现搜集信息的功能。目前商业银行内部已经建立十分丰富的数据库，而这些数据也都是基于数据结构化的数据，能够为后期的数据分析提供前提和基础。虽然有网上支付以及电子商务平台的冲击，商业银行也依旧因为其无法替代的功能在中小型企业的信贷过程中扮演着重要的角色。与此同时，大数据都出现推动着商业银行的转型，对于商业银行精细化管理有着积极的意义。商业银行通过对数据的分析以及数据的挖掘，我们依据大数据对中小型企业发展进行一个初步分析，然后通过预测性的分析来降低小型企业的风险。

（四）大数据在信贷风险管理中的应用

为了进一步满足中小型企业在信贷风险管理过程中的需求，我们可以在互联网金融平台上可以加入电子交易风险监控，监控功能使得在发生正式的交易之前，可以通过对中小型企业的实时监控分析得出比较准确的风险评估结果，给商业银行以及中小型企业的处理意见，以降低在信贷过程中的风险。我们通过网上银行，手机银行以及电子支付等多种渠道实现电子交易监控平台的信息流动，为风险评估和分析提供全面准确的数据支持。在提供了风险评估结果后，平台将自动的采取合适的措施以降低企业和商业银行的在信贷过程中的风险。

大数据的引入使得信贷信息实现了跨系统的整合。在传统的现代过程中，由于受到信息技术的限制，商业银行和中小型企业的信息不对称，而在各平台间的信息也很难实现互动流通。各商业银行应该加强风险管理体制改革，风险管理部门应该将调查结果与数据信息进行结合分析，利用大数据理念来构建以客户为中心的风险管理体系，加强各部门之间职责相互的协调，改变了传统小数据模式下各部门和各地区信息交流不及时的状态，形成客户统一的信息数据协调机制。加强相关技术的学习，以实现成本节约和信息孤岛的解决，将财务、资金信息以及贷款等信息联合起来，对中小企业客户的风险状况进行全面的评估，提高信贷风险判断和及時预警，加强中小型企业信贷风险管理的精确性。

大数据的引入，可以对非结构化的数据进行处理，并把我的结构化的数据转化成良性的信息。我们在关注大数据技术发展的同时，也要做好非结构化数据信息技术的跟踪，以加强对非结构化信息数据价值的挖掘，提高非结构化信息数据在中小型企业信贷风险管理中的应用。在大数据时代背景下，信贷风险已经不仅需要技术的引入以及企业运营的分析，还要加强对各级信贷机构对于大数据认识的提高，我们只有先加强对大数据以及精细化管理的认识，才能让大数据在中小型企业信贷风险管理工作中发挥更大的作用。

参考文献：

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[4]姜兰.商业银行发展中小企业金融业务研究[D].天津大学，2008.

作者简介：

沈治寰（1989.03- ），男，汉族，广东湛江人，武汉纺织大学经济学院硕士研究生。