黄华

【摘要】自助开卡设备的出现，免去了柜台开卡填写纸质单据的繁琐流程，同时分流了业务量，银行能够将有限的柜台资源用于服务更多客户，缓解了“排长队”现象，进一步提高工作效率，提升金融服务水平。虽然自助开卡设备有很多优点，但是在反洗钱现场检查工作中我们发现，自助开卡设备在反洗钱的工作领域也不可避免地存在一些漏洞，值得关注。

【关键词】反洗钱 自助开卡设备 漏洞与建议

为进一步提升金融服务水平，提高工作效率，辖内各银行业金融机构先后引进了自助发卡设备。自助发卡设备免去了柜台开卡填写纸质单据的繁琐流程，客户只需将身份证放入信息采集区，系统自动联网核查身份证件真伪及客户身份信息，并自动采集客户现场照片，经银行授权人员核对身份证件照片与客户图像信息后，客戶提供指纹信息、电子签名，并设置密码，自助发卡机自动“吐卡”，即完成个人借记卡开卡业务。

一、自助开卡设备的优点

与传统方式相比，自助办卡有四大优点：一是安全性大大提高。自助办卡时，除了身份证要进行联网核查外，在照相时也会在后台自动进行比对。如果是在柜台办理，通常是工作人员用肉眼看一下进行比对。相比而言，机器的比对更精确。二是简化了办卡手续，客户不需要再填表，也不需要复印身份证。三是节省时间，提高效率。流程简化动动手指，几分钟就能拿卡，对客户来说，不用在银行柜台站半小时；对银行而言，分流了业务量，可将有限的柜台资源用于服务更多客户，缓解了“排长队”现象。四是系统自动控制开卡操作，避免了柜台人员客户信息录入错误等操作风险。

二、自助开卡设备在反洗钱工作领域存在的漏洞

虽然自助开卡设备有很多优点，但是在反洗钱现场检查工作中我们发现，自助开卡设备在反洗钱的工作领域也不可避免地存在一些漏洞，值得关注。

（一）基本信息登记不完整，不能对客户进行有效分析

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第三十三条规定：“自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。”在对玉溪辖内银行业的反洗钱现场检查中，我们发现目前大部分银行机构的自助发卡设备不符合上述规定，信息登记不完整：一是未登记“国籍”和“职业”这两个反洗钱工作的基本要素。导致这些要素缺失的很重要的原因是自助开卡设备系统中没有设置这些身份要素，从而无法录入。二是自助开卡设备不能识别身份证有效期，从而无法对过期身份证件开卡的情况进行判断，更不要说对客户的持续识别。反洗钱现场检查中我们发现辖内有的银行的自助开卡设备为身份证过期的客户办理开户业务。三是简化流程，直接将居民身份证上的住址识别为客户联系地址，忽略了对客户经常居住地的登记，对于外地客户不能还原其真实的住所情况，不符合反洗钱的有关要求。

（二）自助发卡技术性障碍，不符合反洗钱工作的要求

技术性障碍主要表现在三个方面：一是有的自助开卡设备未能显示客户办理业务时设备进行联网核查的时间，不符合人民银行关于客户身份识别的有关要求；二是有的自助开卡设备在开卡过程中因机器故障未留存客户身份证明文件。从监管层面上看，无论因为何种原因导致未留存客户身份证明文件的，均视为未按有关要求履行客户身份识别义务。三是有的自助开卡设备对相貌相似的人无法进行有效识别。外貌相似的人有意站在远处，以致开卡记录单中照片模糊，给后续资料核对增加难度。

（三）风险等级划分未应用于自助发卡设备，不能对可疑客户进行约束

在反洗钱工作中我们要求各金融机构应根据自身情况，科学合理划分客户风险等级，针对各种客户建立风险分离，对高风险客户做强化的尽职调查，对低风险客户适当简化尽职调查措施。而客户风险等级划分的最终目的在于指导前台工作人员有区别地开展尽职调查措施。但是检查发现：目前大多数银行使用的自助开卡设备未将反洗钱客户风险等级划分的成果有效应用于前台，即便是高风险客户来自助发卡设备前办理业务，设备亦不能自动识别并拒绝为高风险客户办理自助开卡业务。也就是说自助开卡设备无法视客户不同情况履行发卡工作，亦无法对可疑交易的客户进行相应的约束。

三、相关建议

建议一：完整设置客户身份信息基本要素项，引导客户准确填写相关信息。引导金融机构工作人员重点关注反洗钱基本要素中涉及的“国籍”、“职业”以及“身份证有效期”等直接关系客户尽职调查质量的字段。进一步细化自助开卡业务流程，规范内部管理程序，要求现场工作人员加强对客户自助开卡的业务辅导，包括身份基本信息的填写、开卡人员拍照或者摄像角度等，特别是对申请开通个人网上银行业务，申请U盾或者提高网银转账限额的客户，要求现场工作人员强化对“人证合一”、“开户意愿”的核实。

建议二：采取技术保障手段，改进自助发卡设备功能。按照反洗钱工作的有关要求，解决自助发卡设备无法显示联网核查时间的问题，进一步契合监管要求。强化现场工作人员对自助发卡设备的跟进程度，每日检查自助设备对身份证明文件的提取情况，对因故障导致系统未自动提取客户身份证明文件的情况要及时整改完善。

建议三：应用技术手段将后台的客户风险等级划分成果运用于自助开卡设备，并定期审核保存的客户基本信息。对于同一自然人在同一家银行通过自助设备开卡多张以上的，银行机构应将该客户及其交易作为重点监测对象。对于多次利用自助开卡机发放银行卡的中风险客户，应调整按照高风险客户管理，对于高风险客户多次利用自助发卡机发卡的，应及时开展回溯性分析，及时报送可疑交易报告。